Бракови морају да гледају на заједнички животни век и фактор у корист супружника и преживелих лица како би учинили најоштрије потраживање одлуке. Овде су релевантни фактори који треба имати на уму приликом одлучивања о томе када узети социјално осигурање као брачни пар.
1. Подобност за споусал и преживјелих
Вјенчано лице може затражити накнаду по сопственој евиденцији зараде, али у многим случајевима може такођер захтијевати накнаду на својој бази података супружника, названу накнаду за брачну дјецу . Бенефиција за брачне људе је велика погодност за брачне супружнике или супружнике који су имали мање прихода годинама. Као и свака накнада за социјално осигурање, појединац може поднети накнаду за брачне људе већ од 62 године, али ће примити трајно смањену колицину накнаде за зивот поднозавањем раније.
Појединац може такође потражити породичну накнаду на рачуну о зарадама супружника. Преживјели могу затражити умањене накнаде већ од 60 година; Међутим, они ће добити више ако чекирају до своје потпуне старости за пензију (ФРА) пре него што затраже.
Када оба супружника добијају накнаду, након смрти првог супружника, само виши од два износа бенефита који се примају наставља се као накнада за преживјелу. То значи да је невероватно важно за венчане парове да максимизирају користи од највишег зарађивача. То ће постати предност преживјелих.
Ранији захтеви, многи парови доносе одлуку која ће штетити дугогодишњем супружнику.
2. Утицај брачних и преживјелих користи за двогодишње удата пара
Постоји предност да има брачни допринос за брачни пар са два брачна пара. Ако су рођени 1. јануара 1954. године или раније, највиши зараде зараде може тражити брачне попусте након достизања њихове ФРА, остављајући накнаду засновану на сопственом евиденцији да акумулира одложене кредите за пензију путем одлагања. Ова виша зарађена супруга потом се пребацује на сопствени радник у доби од око 70 година. Овај сценарио подразумева доње доносеће податке за своје раднике засноване на сопственом резултату зараде између 62 године и њихове ФРА.
Ова тврдња сада тражи касније стратегију која се закључава у вишој погодности за преживеле особе, у зависности од тога који је најдужи супруг да живи. Када се узме у обзир корист преживелих, двоструки пар може утврдити да је повољно одложити повластице за виши радник и почети прикупљање накнада раније за супружника уз нижу месечну исплату.
Затим, уз смрт високог зарађивача, супружник са мањом користом прелази на виши износ преживелих особа. Другим ријечима, одлука о одлагању користи вишег зарадника заснована је на вјежбању другог супружника да умре.
Ово повећава кумулативне користи за пар код којих један супружник може очекивати да наџиви другу. То је еквивалент куповини рента од другог до мртвог или заједничког живота.
Слично томе, одлука о томе када доњи радник треба да почне да тражи накнаде је животни век првог супружника да умре. Користи засноване на запису доњег носиоца ће трајати тек док умре први супружник.
Нажалост, нова правила социјалне сигурности која су донета у новембру 2015. значила је да само они који су рођени 1. јануара 1954. године или пре тога могу да затраже брачну накнаду док настављају да допуштају сопствену корист да акумулирају кредите.
За оне који су рођени 2. јануара 1954. године или касније, још увек постоји погодност за одлагање виших зарада - једноставно нећете моћи да "удавите" и сакупите брачне попусте док чекате до 70. године.
3. Порези на социјалну сигурност
Још један фактор који се превазилазе само појединци и вјенчања јесте утицај пореза. Приход од пензионисања треба посматрати на основу пореза. У својој књизи, Приручник за социјално осигурање , Јим Бланкенсхип, ЦФП ® , пружа сјајан пример у којем приказује резултате након опорезивања раног примања социјалног осигурања и повлачења ИРА-а касније стихове који раде потпуно супротно, што би одложило социјално осигурање и уместо тога користе раније ИРА новац. Резултат одлагања социјалне сигурности и коришћења ИРА новца је први: 64.000 долара више прихода након пореза и 179.000 долара више у банци након 28 година пензионисања. Ово није промена клипа. Порез је важан. Ова стратегија не функционише за оне са великим пензијама, али за оне који немају пензије или малу пензију, то може помоћи вашем пензионом новцу да учини више за вас.
4. Не заборавите на тест за зараде
Ако планирате да радите између 62 године и ваше ФРА, онда сачекајте докле год ваш ФРА не почне да користи. Зашто? Тест зараде утиче на вас ако наставите да зарађујете приход и добијате бенефиције за социјално осигурање пре него што стигнете до ваше ФРА. У таквом случају, накнаде за социјално осигурање ће се смањити ако ваша укупна зарада премаши годишњи лимит. Ако имате неколико месеци када су ваше зараде довољно високе да се не сматрају "пензионисаним" него што вам се могу поново израчунати када дођете до вашег ФРА, али би требало 13 до 14 година да вратите износ који је био задржан.
5. Израчунајте, потом тврдите
Нема разлога да погодите најбоље време за повраћај социјалног осигурања. Онлине калкулатори за социјално осигурање ће учинити харинг број за вас и вашег супружника, и показати вам која ће стратегија захтијевати резултирати најкориснијим погодностима за брачни пар. Не постоји начин на који бих чак размишљао да препоручим стратегију социјалног осигурања за брачни пар без покретања својих сценарија кроз барем један онлине калкулатор за социјално осигурање.