Приходи од инвестиција могу бити предвидљиви, променљиви или гарантовани.
Пре пензионисања, морате поставити своје инвестиције тако да дају поуздане инвестиционе приходе. Неке врсте прихода од инвестиција су поузданије од других. Кад је у питању пензијски приход, постоји много различитих приступа који можете предузети у вези са коришћењем прихода за инвестирање.
Сматрам да је корисно разбити приступ инвестиција у три категорије: предвидљиве, променљиве и загарантоване.
Сваки има своје предности и слабости.
Предвиђени приход од инвестиција
Приход од камата од корпоративних обвезница и прихода од дивиденди из акција су два добра примера предвидивог прихода од инвестирања. Ови извори прихода могу се ослањати у већини околности, али се не гарантују. Можете створити прилично стабилан извор пензионог прихода куповином камата и дивиденди који плаћају улагања или куповином заједничких средстава која поседују такве инвестиције.
Приход од камата генеришу корпоративне обвезнице и инвестициони фондови који улажу у корпоративне обвезнице, као и потврде о депозитима, средства новчаног тржишта, инвестиције са високим приносима, премије од продаје покривених опција позива и камате примљене од приватних кредита, као што је то што би се догодило ако продате некретнину коју поседујете и носите хипотеку за новог власника. Приходи од камата, као што су они који плаћају корпоративне обвезнице, опорезују се по вашој обичној стопи пореза на доходак.
Приход од дивиденде исплаћују дионице, узајамна средства која посједују акције и многе затворене фондове који користе стратегију максимизације дивиденде. Приход од дивиденди долази у облику квалификованих или неквалифицираних дивиденди. Већина јавно тргованих америчких акција плаћају квалификоване дивиденде. Квалификоване дивиденде добијају преференцијални порески третман, пошто су опорезоване истом пореском стопом као дугорочне капиталне добити, што је нижа стопа од обичне стопе пореза на доходак.
Многи људи планирају да се повуку, купе портфолио инвестиција за производњу прихода и живе од камате. Ово може да функционише, али има неколико ствари које треба имати у виду.
- Инвестиције које доносе приход као што су акције могу смањити стопу исплате дивиденде. Када се ово деси, цена акције ће се смањити.
- Обвезнице могу подразумевати или када зарађују, можда нећете моћи купити нове обвезнице са каматном стопом која је висока као претходна стопа коју сте примили.
- Улагања не могу произвести довољан приход како би задовољили ваше трошкове у пензији.
- Може бити искушење да иде за инвестиције високог приноса. Они долазе са већим ризицима. Осим тога, многе инвестиције са већим исплатама имају ове виши исплату јер се са сваку дистрибуцију враћају нека главница.
Многи пензионери који нису фокусирани на остављање великог износа наследницима могу имати угодније пензионисање креирањем плана који им омогућава да потроше неке принципе осим својих прихода од инвестирања. Овакав план користи приступ "тоталног повратка", а не само приступ који зарађује од оствареног прихода улагања.
Варијабилна: Укупан повратни приступ
Један од начина за стварање прихода за пензионисање је изградња укупног портфолиа повратка који се састоји од готовине, фиксног дохотка и власничких средстава.
Овим приступом развијате модел расподјеле средстава и дизајнирате свој портфељ у складу са тим моделом. На пример, типичан модел расподјеле средстава за пензионисање може да захтева 5% у готовини, 35% у фиксном приходу и 60% у акцијама.
Готовина и фиксни приходи формирају "сигуран" део вашег портфеља. Они ће генерисати текући приходи од инвестиција у виду камате. Акције формирају део пораста портфеља, који дозвољава да се ваши приходњи приходи од инвестиција повећају инфлацијом.
Постоје правила о повлачењу које треба поштовати приликом креирања ове врсте портфолија, тако да не превише превише превише трошите. Приходи који се остварују варирају се из године у годину, али се нећете ослањати на стварни приход који сваки портфељ генерише сваке године. Уместо тога, портфељ је дизајниран да постигне циљану стопу повраћаја, а поставићете стопу повлачења која је мања од тог циљног повратка.
Ако не желите да креирате свој портфолио, можете ангажовати финансијског саветника или користити фонд за примања за пензионисање. Средства за пензионо осигурање обично прате укупан приступ повратка.
Укупна стратегија повратка је ефикасна ако сте на одговарајући начин диверзификовали своје портфељске фондове и поново уравнотежили своје циљне алокације око једном годишње. Укупна стратегија повратка може се слојевити око основе гарантованог прихода. Гарантовани приход ствара слој сигурности; што може бити веома важно за мир у пензији.
Гарантовани приход
Гарантовани приходи од инвестиција су управо оно што звучи; приход који гарантује или америчка влада или компанија за осигурање. Сигурна улагања, попут сертификата о депозиту, трезорских хартија од вредности и фиксних ануитета, су примарни извори гарантованог прихода од инвестиција.
Један ризик у коришћењу само сигурних инвестиција јесте што су каматне стопе толико ниске. Сигурна улагања су се користила за плаћање много веће каматне стопе, што им је олакшало ослањање на приходе од инвестирања у пензију.
На неколико начина можете купити гарантовани приход који се може рачунати на:
- Најчешћи начин куповине гарантованих прихода од инвестирања је куповина ренте.
- Такође можете одложити почетак вашег социјалног осигурања, па ћете добити више гарантованих прихода сваке године, почевши од 70 година.
- Ваш послодавац спонзорисани пензијски план може вам омогућити да купите године рада, тако да сте квалификовани за већу корист.
- Можете купити цертификате о депозитима или државне обвезнице које зарађују сваке године у износу који одговара вашим пројектованим потрошачким потребама те године.
Гарантовани приход представља одличну основу за свеобухватну стратегију дохотка за пензионисање.
Уместо да се користи само један приступ, често најбољи поступак у пензији је онај који укључује бројне врсте стратегија прихода улагања.