Правила о исплативости ће вам помоћи да управљате својим новцем у пензији
Потребан вам је пензијски приход. Питање је колико новца треба да узмете сваке године? Желите да будете сигурни да не превише брзо трошите своје рачуне. Одговор се одређује израчунавањем стопе безбедног повлачења .
Сигурна стопа повлачења је процењени део новца који се можете повући из ваших инвестиција сваке године, остављајући довољно начела да средства трају за цео живот - чак и ако се пензионишете у време када економија и / или берза није добро.
На пример, ако трошите 4.000 долара за сваких 100.000 долара које сте инвестирали, имали бисте почетну стопу повлачења од 4%. Традиционални прорачуни кажу да је та стопа повлачења у праву; сваке године можете трошити око 4% својих улагања и највероватније никада нећете изгубити новац.
Међутим, ако желите да повучете нешто више, постоји низ шест правила које можете пратити, што ће вам пружити највећу вјероватноћу повећања прихода за пензионисање. Ако пратите ова правила, можда ћете имати стопу повлачења до 6 до 7 процената од почетне вредности портфолија, што значи да бисте могли повући $ 6,000- $ 7,000 годишње, за сваки 100,000 $ које сте уложили. Ово није сигурна ствар. Ако ћете користити ова правила, морате бити флексибилни; ако ствари не буду добро, можда ћете морати мало прилагодити и извући мање касније.
Шест правила повлачења
Ваш портфолио ће пружити већу стопу повлачења када тржиште има ниску цијену до зараде .
Однос цена до зарада (однос П / Е) је алат који се може користити за процјену будућих дугорочних повратака (15+ година циклуса) берзе.
Напомињемо: није баш корисно у предвиђању краткорочног повратка на берзу.
За пензионера, тржишни однос П / Е може се користити за одређивање праве стопе повлачења; износ који се може безбедно повући сваке године, уз могућност да се повлачења наредних година повећавају инфлацијом.
- Када је однос П / Е на берзи (С & П 500) мањи од 12, стопе сигурног повлачења се крећу од 5,7% до 10,6% у зависности од посматраног временског периода.
- Када је тржишни однос П / Е у распону од 12-20, стопе сигурног повлачења се крећу од 4,8% до 8,3%, у зависности од посматраног временског периода.
- Када је однос П / Е на берзи изнад 20, стопе сигурног повлачења се крећу од 4,4% до 6,1% у зависности од посматраног временског периода.
Поента да се запамтите, ако се пензионишете када тржиште има мали однос П / Е, ваш портфолио вјероватно ће подржати више прихода током вашег живота него неко са истим износом који се пензионише када тржиште има висок П / Е однос.
Морате имати прави проценат власништва у фиксном приходу, тако да ваш пензијски приход може да одржи корак са инфлацијом.
Конкретно, ваш портфолио мора имати минималну изложеност у капиталу од 50% и максималну изложеност капитала од 80%.
Ако паднете предалеко из овога опсега, ризикујете да истрошите новац. Превише у власништву, а нестабилна тржишта могу да вас уплаше у најгоре вријеме. Превише у фиксном приходу, а ваш пензијски приход неће наставити корак са инфлацијом.
Морате да користите портфолио више класе за максималну стопу повлачења.
Размислите о изградњи портфолија са вишим средствима као што је стварање добро избалансираног оброка. Замислите, на пример, да седите на раскошну вечеру од шницла, шкампи и ребара за бебе. Иако оброк има разноврсност, није добро избалансиран.
У инвестиционом свету, умјесто група хране, имате класу имовине. Добро избалансирани портфолио садржи, у најмању руку, расподјелу према свакој од сљедећих класа имовине: америчке акције и велике капице и мале врсте капака (акције или индекси фондова), међународне акције и фиксни приход (готовина, сертификати депозита и обвезница). Сваке године би поново балансирали овај портфолио на циљну мешавину.
Ако користите средства и / или финансијске саветнике који имају веће трошкове од индексних средстава, онда ћете можда морати да поднесете нижу стопу повлачења да бисте одговорили на вишу накнаду коју плаћате.
Морате узети повлачење од пензионисања у одређеном, прописаном наређењу.
Када узимате повлачења, ваш пензијски приход мора долазити из сваке категорије у одређеном редоследу. За новог инвеститора ова правила могу бити сложена. Да бисте поједноставили идеју, слику три канте.
- Канта број један попуњена готовином; довољно да покрије годишње трошкове живота.
- Унутарња кантица број два ставља у своје инвестиције са фиксним приходом (понекад се зове лествица обвезница), а сваки слој представља годишњи трошкове живота. Сваке године зрел новац од годину дана "сазрева" и креће се од корпе "фиксног дохотка" у корпу за "готовину", што вам уверава да увек имате довољно новца да бисте покрили предстојеће трошкове.
- Трећа канта се попуњава на платну са акцијама. Ви можете узети само новац из коефицијента капитала када се прелива. Година преливања је сваке године када су власници надпросјечних поврата; отприлике годишњи повраћај више од 12-15 процената. На крају преливне године, ви продајете вишак капитала и користите средства да бисте допунили фиксне приходе и новчане канте.
Биће пуно година где се капитална кантица не прелива. Потребно је предузети дисциплину како би схватили да је у реду дозволити да се фиксни приходи и кесице за готовину током ових година постигну на ниском нивоу. На крају ће доћи до преливања године и све канте ће бити допуњене. Пратеће ово правило спречаваће вас да постанете жртва сопствених емоција и продаје инвестиције у неповољном времену.
Многа од ових правила развијена су истраживањем које је спровела Јонатхон Гуитон. Можете пронаћи додатне податке о свом прописаном наређењу о томе шта прво користити, у чланку под насловом Правила одлуке и максималне почетне цене повлачења на његовој интернет страници. Овај чланак је први пут објављен у издању часописа за финансијско планирање из марта 2006. године.
Морате узети учешћа у пензијском приходу на тржиштима медвједа.
Ово правило функционише као сигурносна мрежа за заштиту вашег будућег прихода од пензије од ерозије на тржиштима медвједа. Покреће се када је ваша тренутна стопа повлачења 20 посто већа од ваше почетне стопе повлачења. Звучи збуњујуће? Најбољи начин да се објасни ово правило је да користите пример.
Претпоставимо да имате 100.000 долара и почети повлачити 7 одсто или 7.000 долара сваке године.
Тржиште се смањује већ неколико година, а вредност вашег портфолија сада износи 82.000 долара. Исти повлачење од 7.000 долара сада износи 8,5% ваше тренутне вредности портфолија. Пошто ваше повлачење сада представља већи део вашег портфолија, ово "правило о исплати" почиње и каже да морате смањити повлачење ваше текуће године за 10 посто. У овом примјеру, ваше повлачење би отишло са 7.000 долара на 6.300 долара за годину.
Много попут стварног живота, у којем је потребно неколико година да добијете бонус и друге године потребно је смањити плату, ово правило додаје флексибилност коју треба да издржите промене економских услова.
Када су добри добри, имате право на повишицу.
Ово коначно правило је омиљено за већину људи. Супротно од правила о исплати исплате, то се назива правило просперитета. Пише да све док је портфељ имао позитиван повраћај у претходној години, можете себи дати повишицу.
Ваше повећање се обрачунава повећањем месечног повлачења сразмерно повећању индекса потрошачких цијена (ЦПИ). Ако сте повлачили 7.000 долара годишње, тржиште је имало позитиван повраћај, а ЦПИ је порастао за 3 посто, а следеће године би сте повукли 7.210 долара.
Пратећи ова правила подразумева дисциплину. Награда је већи степен прихода од пензионисања и повећана способност за одржавање куповне моћи.
Важно је доносити информисане одлуке о вашем новцу. Ако све ове инвестиције "мумбо јумбо" постану невиђене, онда направите корак уназад и размислите о томе као нову каријеру. Потребно је време да научите нове вјештине. Запамтите, исправне одлуке ће вам помоћи да остварите приход од пензије који ће трајати.
Прије имплементације властитог плана прихода за пензију, узмите времена да научите колико год можете. Пробајте једну од ових класа за инвестирање на мрежи да бисте сазнали више. Ако тражите професионални савјет од квалифицираног финансијског савјетника за накнаду, уверите се да сте знали најновије истраживање у овој области.