Сазнајте карактеристике доброг плана за пензионисање
Постоје два основна типа спонзорисаних планова за пензионисање: планови дефинисаних накнада и планови дефинисаних доприноса.
План дефинисаних накнада је план који спонзорира послодавац у коме се користи за запослене израчунавају користећи формулу која разматра факторе као што су дужина запослења и историја плата. Ако имате право на пензију на послу, значајно их надмашује већина радника који немају приступ овој врсти плана. Још увек је важно да узмете времена да разумете своје опције прихода током пензионисања.
Ако немате приступ пензији преко свог послодавца, ваш послодавац највероватније нуди неку врсту плана дефинисаних доприноса. 401 (к), 403 (б), 457 планова и План штедње штедње су неки од најпопуларнијих примера планова дефинисаних доприноса. Са дефинисаним плановима доприноса запосленик чини највећи део доприноса у плану и усмјерава улагања.
Шта одваја најбољу компанију спонзорисане планове за пензију од осталог?
Ево неких фактора које треба размотрити пре него што одлучите да учествујете у плану спонзорисаног послодавца:
Подобност: неки планови за пензионисање спонзорирани од стране компаније су доступни 1. дан. Други захтевају одређену дужину услуге пре него што запослени имају право да учествују. Што је краћи период вашег плана за пензионисање на послу, то ћете раније бити у могућности да учествујете у плану за пензионисање.
Ограничења доприноса: ИРС поставља ограничења у погледу тога колико можете допринијети плановима дефинисаних доприноса.
Предузећа могу да одреде сопствена ограничења која могу бити нижа од ИРС границе. На пример, неки послодавци ограничавају ваш укупан допринос на проценат ваше плате, док други ограничавају доприносе за доприносе. Важно је утврдити колико можете потенцијално допринијети плану спонзорираном за компанију.
Подстицаји за подударање: Многи пензијски планови ће вам понудити посебне подстицаје за подстицање учешћа и одмах вам подићи свој рачун. Доприноси за упоређивање послодавца нису потребни, али обично су једна од главних особина на које се запослени углавном усредсреде на процјену планова за пензионисање. Подударање подстицаја варира у процентима. Популарни примери укључују утакмицу од 50 одсто на првих 6 одсто доприноса плану. То би захтијевало допринос од 6 посто зараде како би добили 3 одсто компанија. Остали послодавци одговарају 100 посто доприноса у првих 6 посто (или више). Разумевање ваше компаније ће вам помоћи да будете сигурни да не остављате никакав бесплатан новац на столу. Такође вам помаже да процените пакет укупних бенефита ако сте умерени за предности и недостатке уласка у компанију.
Вестинг: Вестинг је термин који се користи да би се утврдило колико од ваших планова за пензионисање можете да преузмете са собом када напустите своју компанију.
Увијек сте уложени у своје доприносе. Бити "одмах додељен" значи да имате 100% приступ послодавцу који одговара на доприносе. Други распоред расподјеле захтијева да се држите у одређеном временском интервалу прије него што узмете свој одговарајући допринос с вама након што напустите свој посао.
Инвестициони трошкови и накнаде: Ово је један од најбољих предвиђача дугорочних инвестиционих перформанси. Али постоји широк спектар потенцијалних трошкова повезаних са плановима за пензионисање, а високи трошкови и планови плата ће временом смањивати поврат ваших инвестиција. Зато је важно схватити врсту накнада и трошкова унутар вашег плана и како се упоређује са другима. Нердваллет и ФееКс обезбеђују алатку за анализу накнада како би сазнали скривене накнаде и трошкове.
Једноставност и погодност: Најбољи послодавац спонзорисани планови за пензију дизајнирани су да аутоматизују паметно финансијско понашање.
Не морате да одлучите да ли ћете уштедјети за пензију или провести ноћ у граду сваки пут када добијете плату. Ово омогућава једноставан и практичан начин штедње за пензионисање. Међутим, неки планови спонзорирани од компаније су лакши за приступ од других путем различитих апликација и онлине портала.
Локација "Локација": Концепт локације имовине се односи на функције диверсификације пореза у оквиру спонзорисаног плана компаније. Традиционални планови за пензионисање дозвољавају доприносе прије опорезивања који данас обезбеђују пореске олакшице, али подлежу порезима на доходак када се узимају повлачења током пензије. Опције Ротха постају све популарније и дају вам могућност да дају доприносе након пореза који потенцијално расте без пореза. За разлику од Ротх ИРАс, Ротх 401 (к) с није подложан границама дохотка. Ротх функције пружају додатну флексибилност и привлачи се ако очекујете да сте у истом или вишем порезу за порез на доходак када планирате да користите јаје за пензионисање.
Опције улагања: Узајамна средства су најпопуларнија инвестициона средства за компаније које спонзоришу планове за пензионисање. Остале опције инвестирања укључују имовину као што су појединачне акције , индексни фондови и инвестиционе фондове за некретнине . Неки спонзорисани планови компанија нуде само-усмерене алтернативне брокерске могућности које дозвољавају ДИИ инвеститоре и оне који раде са финансијским саветницима да бирају из ширег опсега инвестиционих опција. Добар пензијски план нуди разноврсне инвестиционе опције за руке и ручне инвеститоре . Расположивост средстава за расподелу средстава и / или фондова за пензионисање датума обезбеђују пензионерске штедише помоћу начина приступа разноврсном портфолију без потребе да буду инвестициони гуру или непрестано прате рачун за пензионисање.
Упутство за алокацију средстава и савет: Додела средстава је стратегија инвестирања која је намењена да помогне дугорочним инвеститорима да шире свој новац у различитим различитим инвестиционим класама. Примарни циљ је максимизирање приноса за одређени ниво ризика. Главни фактори који одређују предложену стратегију расподјеле средстава укључују временски хоризонт инвестирања и толеранцију ризика који се односе на флуктуацију или нестабилност поврата инвестиције. Многи спонзорисани планови компаније додали су алате који пружају смернице за додјелу средстава и инвестиционе савете, док други нуде непристрасно финансијско образовање. Неки од ових личних и онлине алата су доступни без додатних трошкова, док други имају накнаду за управљање средствима. Употреба расположивих алата за расподјелу средстава може вам помоћи да креирате разноврсни портфолио инвестиција уз професионално вођство.
Приступачност путем планова за пензионисање и иницијалне планове : Многи финансијски планери препоручују коришћење планова за пензионисање као последње средство. Иако кредити обезбеђују приступ вашој имовини, они могу потенцијално учинити да изгубите од већих повраћаја улагања. Али за оне којима је неопходан јефтин начин за консолидацију дуга, ови кредити могу бити опција вредна размишљања. Неки од планова за пензионисање дозвољавају опције за повлачење у рад након што достигнете старост 59 ½. Ова додатна флексибилност дозвољава самоуправним инвеститорима могућност да преусмеравају средства плана за пензионисање ИРА-у док остану на послу.
Аутоматске инвестиционе карактеристике: планови спонзорисани од компаније могу учинити више него једноставни и једноставни процес уштеде за пензију. Функције аутоматског поновног балансирања могу вам помоћи да се придржавате приступа алокације средстава током времена нестабилности тржишта. Функције ескалације стопе доприноса вам омогућавају да постепено повећавате своје доприносе током времена. Ове карактеристике које се налазе у оквиру многих планова помажу у аутоматизацији одлучивања о паметном пензионисању.
Планови за пензионисање под покровитељством послодаваца имају користи од компаније која успоставља план и запосленог у њему. Најбољи планови нуде богату линију функција укључујући и већину ставки истакнутих горе.
Где можете да упоредите свој пензијски план са другима?
Најбоље место за преиспитивање постојећег плана за пензионисање јесте контактирање вашег послодавца и испитивање папирологије плана за пензионисање. Даваоци плана за пензионисање постали су бољи у последњих неколико година када је ријеч о разбијању ствари у лакшем коришћењу термина. Ипак, ово може бити застрашујући задатак ако се осећате преплављеним техничким жаргоном и легалом. Бригхтсцопе пружа услугу да анализира низ покровитељских планова спонзорисаних од стране послодаваца и чак можете упоређивати план са сличним компанијама.