Квизови финансијске писмености кажу да би могли боље. Али шта треба да знамо?
Ова прича је била далеко од једине која је хистерија о хапшењу стања у финансијској писмености.
"94% Американаца је пропало овај квиз финансијске писмености", написао је ЦНБЦ.цом средином септембра о дијагностици из финансијских мотора. "Две трећине Американаца не могу да положе основни тест финансијске писмености. Можеш ли? ", Упитао је у јуну наслов из Фок Невс-а, о најновијим резултатима ФИНВЕ Фондације о финансијској писмености.
Наслови су били фрустрирајући за читање, јер сматрам да неки од ових квизова не мјере нашу способност да се баве новцем; пре свега, квизирају нас на нашој способности да дефинишемо термине и решавамо математичке проблеме. И питао сам се да ли - као учитељ средњих школа задужен за припрему студената за одређени државни испит - овакав приступ подстиче ризик да нас проведе ограничено вријеме и ресурсе на погрешним стварима. Значи, позвала сам стручњаке за финансијску писменост, укључујући и оне који су били задужени за неке од ових квиза, да сазнају. Ево шта сам научио.
Гап између знања и обављања је намјеран
Прво, ова мјерења финансијске писмености не требају мјерити да ли радите исправне ствари с вашим новцем.
То долази под називом финансијске способности, објашњава др Гари Моттола, истраживачки директор за образовање инвеститора у ФИНРА-у. "Писменост је више усредсређена на знање. Способност обухвата уштеду, контролу дуга и финансијског знања. "(ФИИ: Финансијски веллнесс, које организације као што је ЦФПБ прате, је још шире, рачуноводствено за здравствене и стресне мере.)
Историјски гледано, каже Моттола, питају се велика три питања финансијске писмености ФИНРА (која датира из 2004. године, а одговори на којима се налазе на крају ове приче) постављени су да мере три кључне области писмености:
- Способност разумевања и израчунавања каматних стопа. ( Претпоставимо да имате 100 долара у банци која зарађује 2 посто годишње, након 5 година, колико бисте имали? А) Више од 102, Б) Мање од 102, Ц) Тачно 102 долара, Д) Не знамо )
- Способност разумевања инфлације. ( Замислите да је каматна стопа на вашем штедном рачуну 1 проценат годишње, а инфлација 2 процента годишње. После 1 године новац у банци би се купио више него данас, потпуно или мање него данас? ) Више Б) Исто Ц) Мање Д) Не знамо )
- И способност разумевања ризика. (Куповина једне акције обично обезбеђује сигурнији поврат од акција заједничког фонда А) Тачно Б) Неисправно Ц) Не знамо)
Додатна питања додат су касније, и баве се ста се десава цијенама обвезница ако се каматне стопе расте; да ли плаћате више или мање камате са 15-годишњом хипотеком од 30 година; и колико година би требало да узме 1000 долара позајмљено са 20 одсто камате да удвостручите ако не плаћате. (Можете преузети комплетан квиз овдје или само прескочите до краја чланка да бисте видели да ли сте добили одговоре на ова питања.)
Када је реч о јазу између познавања и рада, Моттола каже: "Мислим да не можете рећи да је један од важнијих од другог." И стручњак за финансијску писменост Др Левис Манделл каже да без обзира на то што мерите, бројеви не расте. Као да је уложио рок на своје примедбе, ЦФПБ је крајем септембра објавио своје прве финансијске мјере благостања: Више од 43 процената америчких одраслих се боре да се састану са крајем.
Финансијска писменост можда не говори целу причу, али расположиве мере финансијске способности нису много охрабрујуће.
Ограничења средње школе и колеџа
Део овог проблема је у томе што у школском дану нема довољно времена да у потпуности покрије ове лекције. Размислите о томе како су теме у школи обухваћене темама попут науке о земљи и америчке историје.
Добијате их на основном нивоу у основној школи; опет, обично, у средњој школи; и опет, знатно, у средњој школи.
"Тај (приступ) се не догоди с водећим принципима финансијске писмености", каже Митцхелл Росцхелле из Фондације ПВЦ, која ради на изградњи финансијских способности и технолошких вјештина међу ученицима. Према Извештају Савета за економско образовање, "Национална држава финансијског и економског образовања 2016" само 17 држава захтева од студената да полажу средњошколски курс за личну финансијску помоћ, а само 20 захтева средњошколски курс из економије.
Други фактор је временски проблем. "Чак и ако можете присилити младе да седну у личној финансијској класи, они немају много интересовања када су млади", каже Мандел. "Амерички закон [у облику Закона о КАРТИ] је чак извадио кредитну картицу из једначине за особе испод 21 година. Дакле, питања се не појављују у младости".
Размотрите решења Јуст-ин-Тиме
Прилагођавање времена (и, у ствари, времена) образовања о личном финансирању може бити део решења за израду лекција. Једна ствар коју учимо је да се лекције понекад понашају када се ближе преносе на место продаје, тако да се говори.
Пре него што се придружила универзитету Георге Васхингтон, гдје је основала школу Глобал Финанциал Центре фор Литературе, Аннамариа Лусарди је била професор на колеџу Дартмоутх. Док је била тамо, позвана је да помогне у решавању проблема: запослени који не раде на факултету нису допринели додатном рачуну за пензионисање које школа нуди. Шта су могли учинити како би их искористили да искористе ову вредну корист?
Као што су научници радили, Лусарди и њене колеге су започели истраживање. Разговарали су са овим запосленима, од којих су већина били жене, због чега нису учествовали. Оно што су чули било је да запослени "нису знали одакле да почну", "било је неколико корака које треба предузети" и "фокусиране су на бригу о њиховим породицама". Другим ријечима, проблем је више био процес него што је је о проналажењу новца за спашавање. Због тога су истраживачи саставили један пејџер који истиче шта је требало урадити, укључујући и то да је потребно да седнете испред рачунара и да је потребно мало времена за истовар машина за прање судова. Такође су направили кратке видео снимке тренутних учесника који су говорили о томе како су се у програму осећали, што је било да су радили нешто добро за своје породице. Потом су почели испоручивати и видео записе и инструкције на новим усмјерењима запослених. Количина новца у програму се удвостручила за месец дана. Лусарди је мање хваљен од резултата, напомињући да су почели са врло ниског нивоа.
Ипак, то није једини пример. Пре много година, прије него што је Закон о ЦАРД-у, Веллс Фарго је спровео експеримент на колеџном кампусу. Ученици који су се пријавили за кредитне картице понуђени су мали поклони у замену за узимање 15-минутног онлине туториала о томе како најбоље користити своје нове картице. Затим је працено понасање студената. Они који су уписали туторијал су имали већу вјероватноћу да плате своје рачуне у потпуности, а мање су вјероватно да ће имати закаснеле исплате или прећи преко својих граница.
Има смисла за Росхелле. "Пре него што добијете возачку дозволу, морате положити писмени тест и путни испит", каже он. Међутим, Лусарди пази да истиче да постоје времена - када купите кућу , на пример, када образовање може доћи као што се пријављујете за хипотеку - да би могло бити прекасно. "До тада су се заљубили у кућу коју не могу приуштити и већ одлучили какву боју ће зидати зидови", каже она.
Фокусирај се на животне вештине уместо писмености
Можда нам је потребна комбинација обоје. Али, да ли гледамо далеко испред, или тачно иза угла, шта тачно треба да ставимо наше енергије у учење? Поставио сам то питање сваком од мојих извора за ову причу. Ево шест најбољих комбинованих предлога:
1. Желите против потребе: знајте разлику и покушајте да управљате својим новцем према њему.
2. Уложени новац расте са временом ... И тако се новац позајмљује. Другим речима, моћ мешања може радити у вашу корист и против ње. (Са кодицилом да ако је на кредитној картици и да га плаћате сваког месеца, уопште нећеш дуговати интерес).
3. Разумијете интерес ваше супарничке странке. Како они зарађују, а шта они желе од вас у преговорима? Као резултат ћеш бити боље.
4. Научите како истражити било коју куповину. Да ли је улагање (са различитим накнадама), аутомобил или одмор, знају како да се провере на мрежи и сазнају да ли је добра употреба вашег новца. Новац који није потрошен је уштеда новца.
5. Природа ризика . (И да се њиме може управљати диверзификацијом.)
6. Учествујте у свом финансијском здрављу. На крају, морате провести неко вријеме да се бринете о свом финансијском здрављу, као и да проводите вријеме водећи рачуна о свом физичком здрављу. Ако то не учините, како то Лусарди каже, добре ствари се неће догодити вама.
Одговори на оригинални ФИНРА квиз: А, Ц, Б