За и против сваке опције
Када су у питању обични потрошачки дугови као што су кредитне картице и лични кредити, два од најпопуларнијих начина за смањење стопе укључују балансне трансфере и кредите за консолидацију дуга .
Која је разлика између тих опција - и који је најбољи? Оба имају предности и недостатке, али можете доносити образовну одлуку када схватите таксе и како је ваш дуг у току.
Балансни трансфери кредитних картица
Са кредитним картицом пребацујете дуг на нову или постојећу кредитну картицу. Да бисте то урадили, издавалац картице може пружити промотивне провјере или вам омогућити да тражите трансфер на мрежи. Трансфери балансних картица су најатрактивнији када знате да ћете брзо платити дуг.
У најбољем случају, можете платити 0% камате на ваш дуг, бар за ограничено вријеме. Елиминисање каматних трошкова помаже у заустављању крварења јер се ваш баланс кредита зауставља, а 100 посто сваке исплате води ка смањењу дуга. Али обратите пажњу на фино штампање.
Накнаде: Сазнајте да ли ћете морати платити накнаду за трансфер биланса. Трошкови су често око 3 посто износа који преносите, или износ једнаког износа у долар-у зависности од тога који је већи. Свака штедња коју добијете са ниже камате мора више да покрије накнаду за трансфер. Можете такође преузети нове годишње накнаде ако отворите нову кредитну картицу.
Каматне стопе: најбоље каматне стопе су доступне корисницима са добрим кредитима. Можете видети привлачне понуде у рекламама, али морате прегледати шта издавалац картице вам нуди, након што прегледате свој кредит. Чак и ако добијете 0% АПР , та стопа можда неће трајати дуго. Проверите да ли се промени стопа и шта се дешава након завршетка промотивног периода.
Ваш кредит: Понуде за пренос биланса нису нужно лоше за ваше кредитирање, али оне могу изазвати проблеме. Сваки пут када се пријављујете за нову картицу, зајмодавци гледају у вашу кредитну историју, а та питања могу довести до ваших бонитетних резултата . Ако имате превише потрошачких рачуна (као што су кредитне картице), можете такође смањити резултат. Ако на крају користите кредитну картицу за пренос биланса, обавезно их користите као алат за исплату дуга - а не инструмент за повећање дуга. Избјегавајте да користите картицу коју сте платили да бисте се удаљили у дугове.
Консолидација дуга
Уместо коришћења кредитних картица, можете консолидирати дуг са личним кредитом , неким врстом осигураног кредита или П2П кредитом . Велики зајам може вам омогућити да комбинујете неколико кредита и све на једном месту. Кредити за консолидацију дуга често долазе са фиксном стопом, тако да имају више смисла када су промотивни периоди кредитне картице прекратки. На примјер, понуда од 0% АПР за три мјесеца можда неће бити корисна ако очекујете да ћете узети три године да бисте платили свој дуг.
Накнаде: Можда ћете можда платити накнаде за кредитирање консолидације дуга. Са неким кредитима видећете очигледне трошкове као што су трошкови обраде или порекла. Са другим кредитима, трошкови ће бити невидљиви, али су уграђени у каматну стопу.
Упоредите неколико кредита како бисте пронашли комбинацију унапред плаћених накнада и каматних накнада које вам највише погодују.
Каматне стопе: стопа коју плаћате зависиће од врсте кредита који користите. Лични необезбеђен кредит ће имати вишу стопу од осигураног домаћег власничког кредита , на примјер. Ипак, вероватно ћете платити камату по стопи која је нижа од стандардних каматних стопа на кредитне картице - али "тизер" или промоцијске кредитне картице би требали бити нижи, бар за неколико мјесеци.
Ако дугујете неколико година - што је дуже од било какве промоције кредитне картице - можда бисте боље поступили са кредитом за консолидацију дуга. Каматне стопе могу бити варијабилне , што значи да ће се помјерати горе и доље као стопе кредитне картице или ће их можда поправити. Фиксне цене олакшавају планирање, јер ћете знати које су ваше месечне исплате за цео живот кредита.
Али фиксне стопе обично почињу веће од променљивих стопа.
Ваш кредит: Као и код кредитних картица, нови кредити узрокују упите који могу утицати на ваше кредитне резултате - барем краткорочно. Дугорочно, неки кредити за консолидацију дуга могу потенцијално бити бољи за ваш кредит него баланс трансфера.
Кредити су већи када користите мешавину различитих врста кредита, а кредитни кредити чине вас атрактивнијим од зајмопримца који се ослања искључиво на кредитне картице. Ако сте корисник тешке кредитне картице, чини се да трошите више од својих средстава за потрошну робу и плаћате високе каматне стопе - што није одрживо.
Кредити за консолидацију дуга могли би да сугеришу да сте се определили за исплату дуга и користили сте праву врсту дуга у ту сврху. То значи да сте сазвани зајмопримац, тако да ћете вероватно отплатити друге зајмове у будућности. Док год плаћате на време и узимате само дугове које можете да приуштите, ваш кредит ће се ојачати.
Заговарање обећања
За неке кредите за консолидацију дуга, можда ћете морати заложити колатерал . То значи да дозволите банку да узме вашу имовину и продаје их ако не платите кредит. На пример, можда бисте заложили свој дом као део зајма за домаћи капитал , или можете користити свој аутомобил као колатерал.
Необезбеђени необезбеђени кредити држати: Обезбеђење вам може помоћи да добијете одобрење, али обећање ваше имовине је ризично. Шта ако ствари не раде како сте планирали - можете ли живети без свог дома? Можеш ли да радиш и зарадиш приход без свог кола ? Најбоље је држати необезбеђене позајмице неосигуране јер је једина ствар која је у ризику ваша кредитна способност. Ако користите зајам за домаћи капитал да бисте исплатили дуг необезбеђене кредитне картице, драматично ћете повећати ризик. Ако се нешто неочекивано деси, изгубићете свој дом у притвору .
Обезбеђени кредити за рефинансирање: Ако већ имате дуг који је обезбеђен обезбеђивањем, размотрите рефинансирање тих кредита одвојено. На пример, користите трансфер баланса или консолидацију дуга за необезбеђене дугове и добијете различити зајам за ваше осигуране дугове. То је рекао, ако можете исплатити осигуране дугове и претворити их у необезбеђене дугове, смањили бисте ризик - само се уверите да је вриједно додатних трошкова.
Студентски кредити: користите опрез
Ако имате студентски зајам, урадите домаћи задатак пре него што консолидујете те зајмове или их исплатите било којим личним кредитом. Државни кредити пружају јединствене предности као што су потенцијал за опроштење кредита или могућност одлагања исплате. Ако рефинансирате или консолидујете са приватним зајмодавцем , можете изгубити приступ оним особама које су позајмљивачима.
За више детаља погледајте Предности Федералних студентских кредита .