У многим случајевима, породични кредити су успешни - али успех захтева пуно отвореног разговора и планирања. Морате да управљате административним питањима и (можда и компликованијом) емотивном страном ствари.
Да бисте то учинили исправно, фокусирајте се на три кључна подручја:
- Заштита ваших односа
- Заштитити зајмодавца (укључујући било које зависнике или наследнике) финансијски
- Држите се невоља са ИРС
Такође ћете морати да управљате законским замкама као што су локални закони о закупу и пракса прикупљања дугова, али већина породичних зајмодаваца није лака ајкула , па су та питања мање обична.
Шта је породични зајам?
Породични зајам је сваки зајам између чланова породице. Није важно за шта је новац. То је само кредит који не користи банку, кредитну заједницу или онлине зајмодавца који је изван породице.
Ови кредити требају завршити у ситуацији победе / победе - добар посао за зајмодавца и зајмодавца - како би ваша породица остала нетакнута. Зајмодавци посебно требају разумјети ризике, њихову мотивацију за позајмљивање и алтернативе за кредитирање.
Генерално, зајмодавци желе помоћи некоме кога воле - и то је добар почетак.
Међутим, постоји неколико других начина да се помогне, укључујући једноставно давање новца и узимање кредита.
Гифтинг: ако дају новац свом члану породице без очекивања да ће се отплатити, ствари су много једноставније. Међутим, можда ће вам бити потребан тај новац једног дана, а можда ћете желети да члан породице буде одговоран за своје трошкове.
Неки људи сугеришу да никада не позајмљујете породицу, осим ако сте (чак и тајно) у реду, а никада се не отплаћујете.
Подражавање: такође бисте могли да замените кредит и помогнете зајмодавцу да се одобри. Ваш приход и кредит би могли бити довољни да направите трик. Међутим, ваш кредит је угрожен када се смишљате , а можда и не желите да ризикујете.
Заштита односа
Пре него што одлучите да ли желите да се крене напред, детаљно разговарајте о зајму. Ако је или зајмопримац или зајмодавац ожењен (или у животном односу), оба партнера треба да буду укључена у дискусију. Поред зајмодавца и зајмодавца, размислите о било коме ко је зависник од зајмодавца - дјеца или други рођаци под бригом зајмодавца, на примјер.
Не постоји таква ствар која је превише детаљна у овим разговорима. Лако је претпоставити да други виде свет исто као и ви, а то није увек тачно - поготово када је у питању новац. Боље је имати неколико непријатних расправа него да имате неугодан одмор до краја свог живота.
Кредити:
- Да ли оцекујете да сте отплацени? Да буде јасно.
- Зашто позајмљујете новац?
- Шта ћете урадити ако зајмопримац престане да врши плаћање? Да ли ћете наплаћивати касне накнаде или узети колатерал ?
- Како и када очекујете плаћање (месечно, провером, на пример)?
- Да ли ћете пријавити исплате кредитним бироима (ово је најлакше ако користите трећу страну за помоћ у сервисирању кредита)?
- Шта ако је зајмопримац повређен или онемогућен?
- Да ли ће овај кредит резултирати другим (као што су браћа и сестре) који наслеђују мање? Да ли ће то бити узето у обзир у време ваше смрти?
Зајмопримац:
- Имате ли план (и довољан приход) за враћање новца?
- Шта очекујете да ћете се догодити ако не можете извршити плаћање мјесец дана (или три)?
- Да ли ће зајамчар знати како троши свој новац?
- Да ли зајмодавац има право да "предложи" како одредите приоритете трошкова, одаберете каријеру и трошите своје време (поготово ако не плаћате)?
- Како ће се финансијски утјецати на зајмодавца ако не можете да отплатите (на пример због ваше случајне смрти)?
- Да ли треба да градите кредит и да ли су исплате пријављене кредитним бироима ?
Заштитите зајмодавца (и зависнике)
Посудитељ може изаћи из породичног зајма (зарада више него што ће банка платити, на примјер), али зајмодавци ризикују. Запамтите да ништа није сигурније него држати новац на осигураном банкарском рачуну ФДИЦ-а или федералном осигурању кредитне уније . Штавише, ваш новац је брзо доступан ако вам се икада треба повући из банке - то није случај са новцем који сте уложили у члан породице.
Можда сте сигурни да ће ваш рођак отплатити, али шта ако не? Чак и највероватнија особа може да дође у саобраћајну несрећу.
Обезбјеђење: за највећу заштиту, инсистирајте на коришћењу колатерала за осигурање кредита. То значи да добијете власништво над имовином (као што је кућа или ауто) и продате га како бисте повратили свој новац у најгорем случају. Нарочито ако направите велики зајам за кућну куповину, узмите залог за кућу да бисте се заштитили.
Разговарајте са локалним адвокатом како бисте разговарали о својим ризицима и свим могућностима да се заштитите. Ако не, нећете знати шта не знате о вашој изложености.
Користите писмени споразум да бисте се задржали на истој страници и помогли у томе да зајамчитељ не одлази празним рукама. Локални адвокати и онлајн сервиси могу да обезбеде документе - уверите се да су законски у вашој држави.
Порески закони
ИРС је укључен у све - чак и зајмове које сте члановима породице. Обавезно проверите код локалног пореског саветника пре потписивања уговора или прављења зајма.
Кредитовима је дозвољено да наплаћују релативно ниску каматну стопу. Међутим, уколико мало наплаћујете, ИРС посматра било које интересовање које би требало платити као "поклон", а ви ћете морати бити свјесни пореза на поклон. Потражите примјенљиве федералне стопе (АФР) и разговарајте са својим пореским савјетником прије него што се поравнате.
Можда ћете такође морати да имате одређене услове у писаној форми (и евентуално обезбеђени уз залогом) како бисте задовољили друге захтеве ИРС-а, као што је одбитак интересовања.
То су само двије ствари које треба узети у обзир - ваш порески саветник може вам више рећи.
Услуге зајма
Руковање кредитом је компликовано. Ако вам је потребна помоћ, постоји неколико онлине услуга које могу олакшати процес. Они ће:
- Руковати логистиком плаћања, постављањем аутоматских трансфера између банковних рачуна
- Пријавите активност кредитним бироима
- Обезбедите документе прилагођене вашој ситуацији и вашој држави
- Обезбедити пореске документе (по потреби)
Истражите сваког провајдера и питајте које услуге могу и које не могу понудити пре него што потпишете уговор. Такође можете радити са локалним адвокатима и предузећима која нуде исте услуге.