Можете ли консолидирати приватне и савезне кредите?
Консолидација и рефинансирање
Пре него што попуните апликацију, кључно је разјаснити неколико детаља. Морате знати да ли имате приватне студентске кредите или савезне студентске кредите - или неке од њих.
Затим, одлучите који зајмови треба оставити сами, а које ће рефинансирати или консолидовати.
Консолидација је доступна само за савезне студентске кредите. Ово је збуњујуће ученицима и дипломцима са приватним кредитима јер "консолидовање" дуга значи комбиновање више кредита у један кредит (што је могуће уз приватне студентске кредите - када рефинансирате). Заједничке директне консолидационе кредите омогућавају вам да комбинујете више кредита у један док задржите све предности федералних студентских зајмова . Ваша каматна стопа постаје пондерисани баланс ваших постојећих зајмова и можете одабрати нови период исплате.
Рефинансирање је доступно за кредите за приватно образовање и савезне кредите. Када рефинансирате, исплатите постојеће дугове новим зајмом - идеално је да је нови кредит бољи од кредита који плаћате. Технички, ви такође консолидујете када комбинујете више кредита, али са приватним зајмодавцима не можете консолидовати и задржати исте користи које добијате од владиних програма.
Консолидовање савезних кредита са приватним зајмодавцем
Бројни приватни зајмодавци желе да консолидују било коју врсту кредита који имате, укључујући савезне студентске кредите. Међутим, када преселите савезне кредите из програма Одељења за образовање (и у приватни програм), одустаћеш од предности које долазе са федералним студентским кредитима - ваши кредити ће постати приватни студентски кредити.
Предности федералних студентских кредита укључују:
- Програми отплате засновани на приходима који одржавају плаћања по приступачним ценама када су ваши приходи ниски
- Пропуштање зајма, на основу ваше каријере у јавној служби или другим факторима
- Одлагање и издржавање: могућност привременог престанка плаћања у тешким временима (неки приватни зајмодавци нуде ове карактеристике, мада су обично мање генерирани)
- Лакше се квалификовати за одређене кредите са лошим кредитом или без кредитне историје (и без косигнера)
- Субвенционисани трошкови камате док сте у школи
- Фиксне каматне стопе које могу бити ниже него што можете сами да остварите
- Граце периоди који не захтевају плаћање док су у школи
За више детаља, погледајте образац за образовање од приватног сектора према федералном дугу. Могуће је да вам не требају те користи, али барем морате знати шта је у питању.
Рефинансирање приватних зајмова
Када позајмљујете од приватних зајмодаваца (укључујући и када рефинансирате), потребно је да се квалификујете за кредит на основу вашег кредита и прихода.
Кредити су засновани на вашој историји задуживања . Зајмопримци желе да виде да сте успешно позајмили новац и отплатили остале зајмодавце. Ако сте у прошлости извадили зајмове и увек платите на вријеме, ваш кредит би требао бити у добром стању.
Ако немате историју задуживања ( или сте задужили кредите), мораћете да изградите своју кредитну историју да бисте се квалификовали за најбоље кредите.
Ваш приход обезбеђује новац који ћете користити за месечне исплате, а зајмодавци желе да виде доста прихода који су доступни сваког месеца. Да бисте утврдили да ли имате могућност да вратите нови кредит, приватни зајмодавци користе однос дуга и прихода . Што мање плаћате према дугу сваког месеца (укључујући и кредитне картице и плаћање аутомобила), то је боље.
Ако не можете да се квалификујете за приватни зајам на основу сопствених кредита и прихода, потенцијално можете добити помоћ од косигнера . Цосигнерс се пријављују за кредит уз вас , потписујући своје име на уговору о кредиту. Зајмодавци ће додати податке о приходима и кредитним информацијама за апликацију, па су они који имају снажан кредит и доста прихода најбољи.
Нажалост, ваш козметичар преузима велики ризик помажући вам да - ако не вршите плаћања на кредит, кредит од кредитора ће патити, а зајмодавци могу покушати сакупити дуг од вас и вашег косигнера .
Када консолидујете приватне кредите, можете користити било коју врсту кредита који желите (све док вам нови зајмодавац омогућава исплату приватних кредита).
- Кредити за консолидацију кредита за приватне студенте намењени су за рефинансирање вашег приватног дуга. Кредити који нуде ове зајмове су спремни да направе велике кредите, али морате се квалификовати за та велика плаћања (опет, вероватно са косигнером). Ови кредити могу такође понудити зајмопримачке карактеристике као привремени одмор од плаћања током незапослености.
- Лични кредити од банке, кредитне уније или онлине зајмодавца могу се користити скоро у сваку сврху, укључујући исплату студентског дуга. Са личним кредитом, не морате да заложите колатерал или користите новац за одређену намену.
- Хоме екуити кредити користе вашу кућу да осигурају зајам. Као резултат тога, можда ће бити лакше квалификовати, а можда ћете добити нижу каматну стопу. Међутим, ризично је ставити свој дом на линију: ако не можете извршити плаћања, ви се суочавате са отписом (као и оштећењем кредита). Штавише, кредити за домаћи капитал, такође познати као други хипотекарни кредити, често имају скупе трошкове затварања .
Зашто рефинансирати? Што да не?
Рефинанцирање вам може помоћи да уштедите новац и поједноставите свој живот, али то може изазвати и проблеме.
Већи трошкови представљају највећу претњу при рефинансирању приватних образовних кредита. Поред трошкова пријаве и затварања, можете платити више камата током трајања вашег кредита ако рефинансирате. Чак и ако добијете нижи износ новог кредита, дужи рок отплате (на примјер, кредит који ће бити исплаћен за 20 година умјесто 10) може повећати своје трошкове. Пре него што извршите те исплате, урадите неке кратке калкулације кредита и упоредите трошкове.
Ниже тарифе , ако се квалификујете, су корисне. Нарочито ако сте првобитно позајмили приватног зајмодавца, можда постоји могућност да смањите трошкове позајмљивања. Током протеклих неколико година, ваш кредит се можда побољшао, или нови конкуренти могу бити заинтересовани за позајмљивање по атрактивнијим цијенама.
Фиксне каматне стопе су предвидљиве . Ако ваши кредити имају варијабилне стопе, можда ћете бити изненађени ако се цене убрзају у будућности. Међутим, варијабилне стопе често почињу ниже од фиксних стопа, а стопе можда неће стварно кретати много - само ће вријеме рећи. Ако можете добити ниску фиксну стопу и забринути сте због повећања стопе, рефинансирање може имати смисла .
Ако сте користили косигнера да бисте добили одобрење, можда ћете моћи да рефинансирате без косигнера. То чини вашим пријатељима и породици ван куке, и омогућава им да позајмљују негде другде, ако им је потребно . Али можда нећете морати да рефинанцирате да уклоните косигнера - питајте свог тренутног зајмодавца о "ослобађању од копигнара" ако је то ваш највећи приоритет.
Ниже исплате су увијек лепе, али оне могу доћи по цени. Постоји два начина да смањите уплату: користите нижу камату или продужите период отплате кредита (или обоје). Ако је готовински ток тренутно проблем, сигурно можете добити неку просторију за дисање рефинанцирањем - само сазнајте унапред ако сте заинтересовани за ту угодност.
Мањим исплатама је лакше пратити. Ако имате зајмове од пет различитих зајмодаваца, ствари могу проћи кроз пукотине. Рефинансирање и консолидација ће претворити пет уплата у један, али то може бити непотребно ако не добијете додатне погодности из уговора. Ових дана, довољно је лако да аутоматизујете исплате и пустите вашој банци све да се бави .
Приватна Консолидација кредита
Ако имате значајан студентски дуг, приватни зајмодавци са фокусом на образовне кредите ће вероватно завршити на врху листе. Будући да не користите владин програм, ови кредити су у основи само лични кредити означени као образовни кредити. Док купујете међу зајмодавцима, процијените све карактеристике испод.
Каматне стопе: ваша стопа је једна од најважнијих карактеристика вашег новог кредита. Што је ваша стопа већа, то ће вам више плаћати камате током вашег кредита. Ако планирате агресивно исплатити дуг за само неколико година, каматна стопа је мање важна.
Помоћ у тешким временима: савезни студентски кредити нуде помоћ када сте незапослени или је ваш примања ниска - можете привремено престати да плаћате без великих накнада или штете на вашем кредиту. Приватни зајмодавци нису скоро као великодушни, али могу понудити кратке периоде одлагања незапослености и друге бенефиције. Сазнајте шта је на располагању - за сваки случај.
Критеријуми за квалификацију: банке могу одбити вашу пријаву, али пробати друге зајмодавце. Ако имате низак ФИЦО резултат , неки кредитори су спремни да размотре алтернативне изворе информација како би утврдили вашу кредитну способност. На пример, они могу прегледати вашу историју комуналних плаћања, или би могли да утичу на одлуку о вашем приходу и каријери.
Ослобађање Цосигнера: управо сада, добивање одобрења може бити ваш главни приоритет. Ако користите косигнера, покушајте да користите зајам са јасном политиком која ослобађа косигнера из кредита након што извршите одређени број плаћања за време. Твој партнер вам даје услугу - и можете вратити услугу смањивањем њиховог ризика. Наравно, планираш да отплацујеш, али се деси несрећа, и најбоље је уклонити цосигнерс што је пре могуће.