Коначни савет за пореске штедње за давање штедних дажбина
Нико не воли да плати више пореза Ујка Сам него што је апсолутно неопходно. Срећом, порески код ИРС-а пружа одређене пореске олакшице за учешће на различитим штедним рачунима за пензију како би смањили порезе. Али како се крајем године приступа нашим опцијама смањења пореза за пореску годину за 2015. постају мало ограниченији.
Ево неколико последњих минута алтернатива које могу помоћи да смањите порезе (или касније) док повећавате уштеду за пензију:
Направите последњи допринос за 401 (к) или 403 (б) план за пензију. Један од начина смањења пореза на доходак при уштеди за пензију јесте повећање доприноса прије опорезивања у 401 (к) или 403 (б) план ако сте покривени једном од ових планова за пензионисање на послу. Лимит ИРС за 401 (к) и 403 (б) планове је 18.000 долара у 2015. години (24.000 долара за старије од 50 година) и ова граница не укључује никакве одговарајуће доприносе . Ако нисте у могућности да допринесете до максималног износа ове године, барем се побрините да добијете потпуни подударање послодавца ако вам је омогућено. Обратите се свом одељењу људских ресурса како бисте видели како можете ставити више новца до краја године.
Допринети индивидуалном пензионом налогу (ИРА). Друга заједничка стратегија смањења пореза, која се може користити за пензионисање, је да се умањи допринос ИРА-у . Ограничење доприноса износи 100% од износа надокнаде до 5,500 долара (6,500 долара ако сте 50 или старији) или вашег опорезивог зарађеног прихода за годину уколико је ваша компензација мања од ових лимита.
Имајте на уму да, ако сте већ учешће у плану за пензионисање преко свог послодавца, могућност одбијања ових доприноса ограничена је на основу вашег прихода. За пореску годину за 2015, способност да се умањују доприноси ИРА није опција ако сте јединствени филер са измењеним прилагођеним бруто приходом (МАГИ) од 71.000 долара или више (118.000 долара за удружене парове који желе заједно).
Ако сте ожењени заједно са супружником покривеним планом, а ви нисте, можете такође уложити одбитне доприносе за ИРА ако је МАГИ испод 193.000 долара.
Искористите друге опције штедње у пензији ако сте самозапослени. За предузетнике и самозапослене постоје додатне могућности за издвајање пензионих средстава на рачунима надокнаденим од пореза. СЕП ИРА , СИМПЛЕ ИРА и Соло 401 (к) су популарне могућности штедње за пензионере за самозапослене. Једноставни ИРА морају бити постављени прије рока од 1. октобра, а до 31. децембра морају бити успостављени планови Соло 401 (к). Међутим, СЕП-ИРА могу бити успостављени до 15. априла наредне године (15. октобра ако се поднесе продужетак.
Савети за планирање пореза за самосталне раднике и самозапослене особе
Ротх рачуни могу помоћи у смањењу будућих пореза на доходак. Уколико ваш послодавац нуди опцију Ротх 401 (к) или Ротх 403 (б), можда ћете желети да размотрите допринос на тим рачунима ако вам није потребан порез на текућу годину. Доприноси прије опорезивања у плану пензионисања под покровитељством послодавца или на одбитну ИРА могу бити мање повољни ако се налазите у нижим пореским оптерећењима, нису у вашим вршним годинама зараде или ако очекујете да сте у вишој маргиналној пореској групи у будућност.
У таквим ситуацијама, можда би било више смисла допринијети Ротховом рачуну да искористи профит без пореза. Имајте на уму да Ротх ИРА имају различита ограничења прихода од одбитних ИРА, али износ доприноса је исти.
Ротх ИРА Доприноси за 2015. годину
Ако и даље покушавате да одлучите која врста ИРА чини најсмислије за вас сигурно ћете провјерити овај корисни традиционални против Ротх ИРА водича.
Размотрите издвајање средстава на рачун здравствене штедње (ХСА). Ако сте уписани у план високог одбитног здравственог осигурања, ХСА су порески привилеговани начин да помогнете у плаћању будућих здравствених трошкова са непосредним пореским олакшицама. ХСА такође доносе одличну стратегију штедње у последњем тренутку како би смањили порез на доходак. У 2015. години ограничења доприноса за ХСА су 3,350 долара за индивидуалну покривеност и 6,650 долара за покриће породице.
Ако сте старији од 55 година, постоји додатни допринос од 1,000 долара за учешће док се не дозвољава Медицаре на 65.
Здравствени штедни рачуни јединствени су по томе што пружају троструко ослобађање од пореза. Новац који унесете у ХСА смањују ваш тренутни опорезиви доходак, расте одложено порез и излази са вашег рачуна без пореза све док га користите за здравствене трошкове. ХСА се често сматра важним возилом за штедњу у пензији, јер не постоје казне за коришћење ових рачуна за немедицинске трошкове након што стигнете до 65. године. (Непокретни исплате након 65 година опорезују се по обичним стопама пореза на доходак).
Здравствене штедне рачуне и пензионисање
ХСА доприноси се још увек могу израдити до 15. априла 2016. године за пореску годину 2015. године. Погодност и једноставност уношења доприноса путем аутоматских одбитака на платном списку је привлачна особина ХСА-а. Међутим, многи учесници у ХСА нису свјесни додатног времена допуштеног да уплаћују доприносе за пореску годину 2015 изван редовних одбитака за плате. До рока за подношење пореза (без укључивања било каквих проширења) имате додатни допринос вашем ХСА-у ако нисте већ максимално умањили своје доприносе кроз одбитке за плате, до 31. децембра. Да бисте искористили ову могућност за уштеду пореза, ви бисте потребно је директно уложити у рачун ХСА-а тако што ћете директно написати чек или поставити аутоматске трансфере са вашег банковног рачуна.
Додатна погодност пореске олакшице за доприносе ХСА је у томе што не морате обрачунати одбитке како бисте тражили одбитак. За пореске сврхе, доприноси ХСА се сматрају изнад одбитка линије. То значи да могу помоћи у смањењу прилагођеног бруто прихода (АГИ) и потенцијално помоћи да се квалификују за друге пореске олакшице и кредите који зависе од прихода.
Ако сте здрав или вам није потребан приступ вашим ХСА фондовима, не постоји "искористити или изгубити" одредбе, као што је случај са флексибилним рачунима потрошње (ФСА). Као резултат тога, можете наставити да напуштате ХСА средства на вашем рачуну и пустите да ваше стање расте у годинама које вам се пружају за пензију. Здравствени штедни рачуни такође пружају разноврсне инвестиционе опције путем различитих заједничких фондова који нуде дугорочни потенцијал раста.
За разлику од доприноса ИРА, здравствени штедни рачуни немају ограничења у приходима. Само будите свесни да морате бити покривени високим одбитним планом здравственог осигурања са здравственим штедним налогом који је приложен у току пореске године 2015. године. Рок за донацију ХСА-а је 15. април чак и ако поднесете продужетак.
Процијените вашу пореску уштеду. Ако сте заинтересовани да видите процењене порезе за пореску годину за 2015. годину, не морате чекати док нисте поднели пореску пријаву. Овај калкулатор штедње пре опорезивања може се користити за процену пореских импликација додатних доприноса у пензијски план који спонзорира послодавац, одбитне ИРА, самозапослене планове или ХСА.