Преко 40 година и за пензионом уштедом? Ево 7 савета
Ах, дођавола. Ниси почео раније спашавати за пензију. Шта сад?
Ево неколико показатеља који ће вас водити кроз штедњу за пензионисање ако касниш у игру.
Играј Цатцх Уп
Претпоставимо да имате 40 година , са пензионом уштедом од 0 долара.
У вашим годинама, легално вам је дозвољено да уштедите $ 17,000 годишње у 401к пензионом фонду. Колико ће тај новац ићи далеко?
Под претпоставком да је стопа приноса од 7 процената - што случајно није просечна годишња стопа приноса коју инвеститор легенда Варрен Буффет предвиђа да ћемо видети у наредним деценијама - ваш 401к ће порасти на 1 милијун долара за 24 године и 2 месеца. То значи да ћете бити на добром путу да имате милион долара до 64 године, на вријеме за пензионисање .
Требаће вам додатних 7 година да бисте добили 1 милион долара прилагођену инфлацији, што одговара данашњим доларима. Другим речима, имате 71-годишњи годишњак, прилагођен инфлацији, под претпоставком да задржавате 17.000 долара годишње. Пошто многи пензионери раде до 68. или 70. године, рад више од 7 година може бити изводљив циљ.
Разумијте колико вам треба
"Али ми не треба милион!" можда мислите. "Само желим једноставан живот."
Ах, али једноставан живот захтева 1 милион долара у банци.
Видите, већина стручњака се слаже да током ваше пензије треба да повучете не више од 3 - 4 процента вашег пензијског портфеља сваке године. (Ово су познате као " правило 4 процента " и " 3 процентно правило ").
Три процента од милион долара је 30.000 долара. Четири процента од милион долара је 40.000 долара. Другим речима, ако желите да живите на доходку од 30.000 до 40.000 долара годишње у пензији, биће вам потребан портфолио од најмање милион долара.
(Ово подразумева да немате пензију, некретнине за изнајмљивање или друге изворе пензионог прихода . Такође искључује социјално осигурање, за који многи сматрају да је неупадљивији него што очекују.)
Не узимајте више ризика
Неки људи чине грешку да преузму додатни ризик улагања како би надокнадили изгубљено вријеме. Потенцијални приноси су већи: умјесто 7%, постоји шанса да ваше инвестиције могу порасти за 10% или 12%.
Али ризик, потенцијал за губитак, такође је много већи. Ваш ризик треба увек да буде увек усклађен са вашим годинама. Људи у својим двадесетим годинама могу прихватити веће губитке јер имају више времена за опоравак. Људи у четрдесетим годинама не могу.
Не прихватајте додатни ризик у свом портфељу. Изаберите једну од следећих препорука пробних и истинитих средстава :
- 120 минус ваших година у акцијама фондова , остало у обвезницама . (Највиши прихватљиви ниво ризика.)
- 110 минус ваших година у фондовима фондова, остатак у обвезничким фондовима. (Умерени ниво ризика.)
- Ваша старосна граница у обвезницама , остало у фондовима фондова. (Најсигурнији прихватљиви ниво ризика.)
Отворите Ротх ИРА
Једном када завршите максимално од 401к, отворите ИРА и максимално повећајте свој допринос.
40-годишњак који има право да у потпуности допринесе Ротх ИРА-у може додати додатни новац сваке године до своје штедње у пензији .
Доприноси Ротх ИРА расте без пореза и могу се повући без пореза. Чак ћете избјећи порез на капиталну добит .
Купите адекватно осигурање
Несреће су највећи разлог због којег су људи присиљени да прогласе банкрот. Смањите ризик куповином одговарајућег здравственог осигурања, инвалидског осигурања и осигурања аутомобила.
Ако имате издржаване, размислите о животном осигурању у трајању од времена на који ће вас зависници ослањати на вас финансијски. Многи финансијски стручњаци кажу да целокупно животно осигурање генерално није тако добар од идеје, поготово ако започињете политику у 40-им годинама.
То су само општа запажања. Разговарајте са финансијским планером само за таксе да бисте добили савет који је прилагођен особама.
Потражите планере који имају "фидуцијарни задатак" за вас као свог клијента.
Исплатити дуг
Исплатите дуг кредитне картице , ауто кредите и друге дугове високе камате или не-хипотеке.
Одмерите да ли бисте требали извршити додатна плаћања на вашој хипотеки. Ако сте у раној фази ваше хипотеке , а многа од ваших исплата примењују се на камате, можда би било више смисла направити додатне хипотекарне исплате .
Ако сте, међутим, у последњим годинама ваше хипотеке и ваша плаћања се првенствено примењују на главнице, можда вам је боље инвестирати тај новац.
Запамтите: Ви и ваш супружник долазе први
Немојте скривати штедњу у пензији да бисте своју децу послали на колеџ. Ваша деца имају више могућности и могућности него што вам је.
Ваша деца могу узети студентске кредите . Не можете извадити "пензијски зајам".
Ваша дјеца имају цијели живот испред њих. Време је на њиховој страни. Време није на вашој страни.
Ваша деца могу започети штедњу за пензију у својим 20-им и 30-им годинама. Не можеш.
Ваша деца су сада одрасли; нека стоје на своје две стопе. Најбољи поклон који им можете дати је ваша властита финансијска пензија.