Колико новца треба ставити на пензију?
Колико новца треба уложити на ваш 401к или ИРА пензијски рачун? Десет процената? Петнаест процената? Колико новца требате издвојити за пензију?
Одговор зависи од тога колико ћете добити од ваше пензије, прихода од изнајмљивања, надокнада, социјалног осигурања и других облика пензионог прихода.
У сврху овог чланка претпостављамо да немате друге изворе прихода од пензионисања . Ова претпоставка ће нам омогућити да се фокусирате једино на ваш допринос на пензионом штедном рачуну.
Што сте раније почели, то је мање што вам треба допринети
По правилу, млађи почетак, мањи од количине коју можете извући са доприносом. Погледајмо неколико примера.
Пример 1
Претпоставимо да имате 30 година, зарађујете 50.000 долара годишње, а желите се пензионисати у 65. години. До сада сте сачували нулу. Желите да живите са 85 процената прихода пре опорезивања док се пензионишете (што је 42.500 долара годишње).
Да бисте постигли свој циљ, мораћете да набавите јаје од 2 милиона долара (2.06 милиона долара, тачније) до тренутка када се пензионишете. То би могло да звучи као пуно, али запамтите: 35 година од сада, два милиона долара ће данас бити вредно мање од 2 милиона долара захваљујући инфлацији. Такође, запамтите, тај новац ће вам дуго трајати - могуће чак и 35 година ако живите 100 година.
Како сте досегли 2 милиона долара? Ако сте 30-годишњак са $ 0 сачуван, који жели да живи на данашњем еквиваленту од $ 42,500 годишње у пензији, мораћете да уштедите 600 долара месечно.
То претпоставља да улажете у акције од 70 одсто, 25 одсто обвезница и 5 одсто готовине, а тржишта обављају у просјеку.
Пример 2
Претпоставимо да имате 40 година, зарађујете 50.000 долара годишње, желите се пензионисати у 65. години, имате до сада забележену нулу и желите да живите на данашњем еквиваленту од 42.500 долара годишње у пензији.
Другим ријечима, претпостављамо да је исти сценарио као и примјер 1, са једино варијабилно доба.
Користећи исте претпоставке улагања као што смо урадили у горе наведеном примеру, мораћете да уштедите $ 1,000 месечно. Другим речима, чекајући деценију да почне да спасава силе, скоро удвостручите вашу стопу штедње како бисте постигли исти циљ.
(Коришћењем истог скупа претпоставки, али промјеном варијабле тако да почнете да уштедите на 20 година, требали бисте само уштедјети око 375 $ месечно. Ако сте уштедјели $ 1,000 месечно почевши од 20 година, имали бисте $ 8,4 милиона до тренутка када се пензионишете.)
Зашто такве варијације?
Ова варијација се заснива на моћи сложеног интереса , који је Алберт Ајнштајн назвао "најмоћнијом снагом у универзуму".
Сложена камата је термин који описује камате / добитке на вашим инвестицијама које зарађују више интересовања. Другим речима, интерес се гради на себи. (Кликните на линк за детаљније објашњење).
Што сте млађи када почнете да штедите, то је више времена када се ваше инвестиције могу спојити. Ако чекате да сте старији, потребно је уштедети више како бисте надокнадили изгубљено вријеме.
Како сте то израчунали?
Ми смо то израчунали помоћу калкулатора за онлине пензионисање компаније Ми План Фиделити Инвестмент .
Укуцавањем старости, жељене старости за пензионисање, стила улагања и количине коју сте већ сачували, калкулатор ће израчунати колико би требало да уштедите месечно како бисте досегли циљеве уштеде у пензији . Као одрицање од одговорности, овај калкулатор модела даје само груби усмерени резултат на коме се не треба понашати или се ослањати.
Има ли правила?
Ево 4 смернице које вам помажу да одлучите колико ћете уштедјети за пензију :
Повећајте мјерење вашег послодавца .
Ако ваш послодавац одговара вашем доприносу за пензионисање, искористите пуну предност утакмице - чак и ако имате дуг са високим каматом . Дуг кредитне картице може вас коштати 25% у камати; утакмица компаније даје загарантовано 50 - 100% "повратак".
(Шта се састоји од компаније? Рецимо да су ваши шефови чипова у 50 центи за сваки долар који доприносе, до одређене количине.
Ово се зове утакмица компаније. Добићете 50% "повратка", да тако кажете, на ваш новац, јер сваки $ 1 који улажете аутоматски постаје $ 1.50.)
Зато штедња у пензији треба да буде ваш највећи приоритет, чак и већи од отплате дуга кредитне картице или плаћања школарине ваше деце.
Одмерите про и коње Р од супарничке традиционалне
Ротх-ови рачуни за пензију , као што су Ротх 401к и Ротх ИРА, омогућавају вам да допринете новцу након пореза. Сада плаћате порезе на ваш приход, али избјегавате порезе када повлачите у пензију, укључујући и порезе на капиталне добитке.
Традиционални рачуни за пензију , као и традиционални 401к који нуди већина послодаваца, омогућавају вам да допринете доларима пре опорезивања. Сада избјегавате порезе, али у пензији имате порез.
Ваша старосна доба, приходи и претпоставке о садашњој и будућој порезној стопи ће утврдити да ли је Ротх против традиционалног подешавања исправан за вас. Прочитајте више о рачунима за пензију у Ротху, разговарајте са пореским професионалцем и пажљиво размислите. Ваш порезни рачун је један од највећих трошкова који ћете икада имати - у поређењу са вашом хипотекарном исплатом - тако да се плаћа да пажљиво размотрите вашу пореску стратегију када планирате пензионисање .
Повећајте проценат према деценији коју почињете
Не постоји једно правило у вези са процентом вашег прихода који бисте требали ставити на пензију. Проценат се разликује у зависности од старосне доби у којој почињете сачувати.
Ако сте старији од 20 година, зарадите 50.000 долара годишње и уштедите 10% свог прихода - $ 5.000 годишње - на рачун за пензионисање, више ћете остварити своје циљеве за пензионисање.
Али ако имате 30 година када почнете са штедњом, 10% неће бити довољно. Морате да уштедите 15 процената ваших прихода (око 7.200 долара годишње) како бисте испунили своје циљеве за пензионисање .
Ако почнете са 40 година, морате да уштедите 24 посто вашег прихода, или 12 000 долара годишње, да бисте постигли свој циљ.
Почните са 50 година, а ви ћете морати да уштедите скоро пола свог прихода - 2000 долара месечно, или 24 000 долара годишње - да бисте постигли свој циљ.
Не узимајте додатни ризик да бисте надокнадили изгубљено време
Ако сте касније почели да уштедите за пензионисање, можда ћете бити у искушењу да преузмете изузетно ризичне инвестиције како бисте надокнадили изгубљено време. Не ради то. Ризик је двосмјерна улица: можете побиједити велике, али можете изгубити више. И касније, имате мање времена да се опоравите од губитка.
Једини начин за надокнађивање изгубљеног времена је штедња више.