Рано пензионисање је могућност штедљивих штедиша и екстремних планера
Уопште, поверење у пензију остаје низак, при чему скоро половина свих домаћинстава у САД има ризик да не буде довољно новца у пензији. За екстремне штедише са амбициозним циљевима постизања финансијске независности до 40 година, општи недостатак спремности за пензионисање у овој земљи не утиче на њихову жељу да оспори конвенционалну мудрост.
Рано пензионисање је сан који би многи људи желели да постигну. Али реалност је да прелазак на рано пензионисање ствара неке изазове финансијског планирања. Први изазов покушава да сазна колико ће вам новца заиста требати да уштедите када додјете до 1. дан финансијске независности. Одговор: Зависи од тога како дефинишете пензију.
Рано пензионисање : колико је штедња довољно?
Општа упутства за већину пензионерских штедиша су да наставе да замене око 80 одсто прихода пре пензионисања. Овај циљ за замјену прихода је циљна количина која је постављена да одржи свој исти угодан начин живота током пензионисања. Овакви бенчмаркови за пензионисање могу радити за већину радника који планирају на традиционалнијем почетку пензионисања у 60-им годинама. Међутим, традиционални стандарди за уштеду у пензији су мање ефективни ако планирате рано пензионисање . Ово је зато што су рани пензионери већ искоришћени да захтијевају много мање од 100 посто прихода како би покрили трошкове живота.
Други изазови укључују схватање да извори пензионог дохотка, као што је социјална сигурност, неће бити доступни најраније до 62 године. Када рани пензионери имају право на социјално осигурање, стварне користи ће се вероватно смањити због скраћене историје рада. То је зато што су бенефиције за социјално осигурање засноване на просечној индексној месечној зараде током 35 година у којима сте зарађивали највише опорезиве приходе.
Све године предвиђене за пензију са нултом или ограниченом зарадом ће смањити очекивану месечну корист.
Већина будућих пензионера сматра социјалном осигурању као додатну корист. Да се суочимо са тим, ако имате способност да агресивно уштедите довољно за пензионисање и жељу да прелазите у финансијску независност у својим 40-им годинама, вероватно се нећете ослањати само на социјалну сигурност. Могућност одласка од радне снаге по вашим условима (или бар имате слободу да се пензионишете када сте спремни) обично захтева комбинацију следећих састојака: изнад просјечних односа штедње и прихода, штедљивог живота и елиминације проблематичних дуг.
Ево неколико додатних савјета о начину позиционирања за превремену пензију:
Уштедите што је више могуће у 401 (к), ИРА и опорезивим инвестицијама. Кључ за постизање превремене пензионисања обично је усредсређен на агресивно штедњу што више новца. Ово може звучати као неуспјешно и већина финансијских планера већ предлаже максимизирање уштеде. Али, такође желите да се фокусирате на уштеду на правим местима или локацији локације. Доприносећи максималном могућем износу у 401 (к) плановима, Индивидуални пензијски рачуни и брокерски рачуни помажу у стварању осећаја пореске диверзификације.
Уопштено, рачуни за пензионисање као што је 401 (к) или ИРА имају 10% рану казну за повлачење за дистрибуцију пре старосне доби 59 ½. Посебна пореска правила, као што је код унутрашњих прихода 72 (т), могу помоћи у избјегавању ових казни. Али рани пензионери у крајњој линији морају да утичу на пореске импликације везане за то где ће створити приход за пензионисање.
Одржите трошкове живота који се не подударају са вашим нивоом прихода. Гдје сте изабрали да живите и избори вашег начина живота ће имати снажан утицај на вашу способност штедње. То је зато што без великог броја дискреционих прихода ти санови за пензионисање остану у сновима. Ваши трошкови живота у току ваших радних година такође морају бити у складу са жељеним животним стилом за пензионисање. Минимализам и скромни животни концепти остају популарни у све већој групи људи заинтересованих за акумулирање значајних животних искустава, а не ствари.
Ако можете остварити важне животне циљеве док тражите мањи део зараде, вероватно ћете већ бити искоришћени за нижу стопу замјене прихода у пензији док истовремено одржавате свој исти угодан начин живота.
Елиминишу дугове високе потрошње и одржавају ниски однос дуга и прихода. Ниже дужничке обавезе у пензији помажу у ослобађању прихода за основне потребе и трошкове живота. Већина ранијих пензионера деле заједничку обвезницу да постану без дуга пре транзиције у пензију. Менаџабилне обавезе по дуговима за стварна средства као што су примарно пребивалиште или некретнине за изнајмљивање су изузетак све док је месечна исплата дуга ниска. 20 одсто или мање односа дуга и прихода је предложено упутство ако планирате да се пензионишете у 40-им годинама.
Ако уштеду барем половине прихода није потенцијална препрека за ваше планове финансијске независности, постоје и друге ствари које треба размотрити. За један, право на Медицаре се не удара до 65 година старости. То значи да ћете морати размотрити алтернативне начине за добивање приступачног здравственог осигурања.
Једноставна калкулација: Повећајте жељени приход од раног пензионисања за 25 година
Колико ће вам пензија бити потребно за пензионисање? Узмите своје пројектоване годишње трошкове током пензионисања и помножите овај износ са бројем 25. То ће вам помоћи да процијените колико ћете требати доћи до вашег превременог пензијског циља. Пензијски штедни фонд претпоставља да можете повући 4 процента ваших улагања сваке године без значајног ризика да истрошите новац.
Ево кратког примера смерница за повлачење од 4 одсто у акцији. Претпоставимо да је циљ вашег прихода за пензионисање генерисање 40.000 долара прихода од инвестиција годишње. Да бисте остварили овај циљ, требало би да уштедите око 1 милион долара у жељеном добу пензионисања. Сада погледајмо 25-годишњаку која зарађује 50.000 долара годишње са могућношћу да уштеде половину свог прихода већ 15 година. Под претпоставком да је просечна годишња стопа поврата од 7 процената умерено агресивна, 25.000 долара уложено годишње би се повећало на нешто више од 628.000 долара.
Правило "4 процента" даје смернице за колико се потенцијално може повући једном годишње када сте у пензији. У претходном примеру, рани пензионер би предвидио да ће имати годишње дохотке преко 25.000 долара користећи процјену балона.
Важно је напоменути да је правило повлачења од 4 одсто више смерница од гаранције. Недавно академско истраживање изазивало је правило од 4 одсто за повлачење извора одрживог пензионисања. Показано је да су ниже стопе повлачења повећале стопу вјероватноће да ће јаја за пензионисање бити тамо током ваших година за пензионисање. Реалност за раније пензионере са дугим периодом повлачења је да је будућност неизвјесна и важно је одржати одређену флексибилност приликом креирања плана прихода за пензионисање.