Научите Мултипли би 25 Руле и Правило 4 процента
Правило "Увези са 25" и правило "4 процента" често су збуњене једна с другом, али оне садрже критичну разлику: једна води колико треба да уштедите, док друга процењује колико можете безбедно повући.
Хајде да погледамо сваки од њих тако да сте јасно обоје.
Мултипли Би Руле 25
Правило Мултипли би 25 процењује колико ће вам новца бити потребно за пензију тако што ћете множити жељени годишњи приход за 25.
На пример: Ако желите да повучете 40.000 долара годишње из свог пензионог портфолија, у вашем портфолију за пензионисање треба вам 1 милион долара. (40.000 к 25 УСД је 1 милион долара). Ако желите да повучете 50.000 долара годишње, требате 1,25 милиона долара. Да бисте подигли $ 60,000 годишње, требате 1,5 милиона долара.
Ово правило процењује износ који можете повући из свог портфеља. То не чини фактор за друге изворе прихода од пензионисања, као и за све пензије, некретнине за изнајмљивање , социјално осигурање или други приход.
Зашто толико? Ово правило претпоставља да ћете моћи да генеришете годишњи реални поврат од 4 процента годишње. Претпоставља се да ће дионице дугорочно (15-20 година или више) произвести годишње добитке од око 7%. Инвестициона легенда Варрен Буффет предвиђа да ће берза у САД-у доживети 7 одсто дугорочних годишњих прихода у наредних неколико деценија.
У међувремену, инфлација има тенденцију да еродира вредност долара на око 3 процента годишње.
То значи да ће ваш "прави повратак" - након инфлације - бити око 4 процента.
4 процента
Правило 4 процента често је збуњено са Правилом Мултипли би 25, из очигледних разлога - правило 4 процента, како њено име подразумијева, такођер претпоставља поврат од 4 процента.
Правило 4 процента, међутим, води колико год треба да се повучеш једном годишње када се пензионишете.
Као што то подразумева име, ово правило каже да би требало да повучете 4% свог пензионог портфеља прве године.
На пример, ви се повлаче са 700.000 долара у свој портфолио. У првој години пензионисања повлачите 28.000 долара. (700.000 к 0.04 је једнако $ 28.000.)
Следеће године повлачите исти износ, прилагођен инфлацији. Уз претпоставку инфлације од 3 посто, требало би да повучете 28.840 долара. (28.000 долара к 1.03 износи 28.840 долара).
Цифра од 28.840 долара може бити више од 4 одсто вашег преосталог портфолиа, у зависности од тога како су се тржишта променила током прве године пензионисања. Не брините за то - само једном треба рачунати 4 процента. Упутство каже да бисте требали повући 4 процента током прве године пензионисања и наставити повлачење истог износа, прилагођеног инфлацији, сваке године након тога.
Која је разлика?
Правило Мултипли би 25 процењује колико ће вам бити потребно у вашем пензионом портфељу. Правило 4 процента процењује колико треба да се повучете из свог портфеља након што сте у пензији.
Да ли су та правила тачна?
Неки експерти критикују ова правила као превише ризична. Нерационално је очекивати дугорочне годишње повећање од 7 одсто, кажу они, за пензионере који већину свог портфолиа држе у обвезницама и новцу.
Људи који желе конзервативни приступ се одлучују за мноштво од 33 правила и 3 процента правила.
Увећавањем од 33 претпоставља се да ћете имати "стварни" повратак - након инфлације - од 3 процента. То представља дугорочну годишњу добит од 6 посто, минус 3 посто инфлације.
Правило 3 процента заговара повлачење 3% свог портфеља током прве године пензионисања. Особа с портфолио од 700.000 долара би повукла 21.000 долара током прве године пензионисања, прилагођавајући инфлацију на 21.630 долара другу годину.
Неки одбијају овај приступ превише конзервативним, али други тврде да је прикладно за данашње пензионере који живе дуже и желе подртавајући ниво ризика у свом портфељу.
Требате ли прилагодити инфлацију?
Ево важног следећег питања: Да ли треба да подесите ове бројеве за инфлацију, посебно ако сте неколико десетљећа далеко од пензије?
Да. Ево кратког резимеа:
- Ако сте 10 година од пензионисања, помножите са 1.48.
- Ако сте 15 година од пензионисања, помножите са 1,8.
- Ако сте 20 година од пензионисања, помножите са 2.19.
- Ако сте 25 година од пензионисања, помножите се са 2.67.
Претпоставимо да желите да повучете $ 80,000 годишње из свог пензионог портфеља, а ви сте 25 година од пензионисања. Множити $ 80,000 к 2,67 = $ 213,600. То је ваш циљ прилагођен инфлацији.