Планирање за пензионисање заснива се на претпоставкама
У основи, планирање за пензионисање заснива се на претпоставкама. Морате да претпоставите колико дуго ћеш живети, какве дугорочне поврће ће произвести берзу, какви ће ти "неопходни" трошкови, као што су медицински рачуни или дугорочна заштита, и какав ће вам животни стил доћи приушти. Све то је невероватно тешко предвидети.
Такође ћете морати да претпоставите колико ће старост престати да радите. Многи млади људи напишу важност уштеде у пензији једноставним навођењем "волим свој посао, па ћу радити док не будем имао 70 година."
Али нису све пензионери добровољни. Многи млади људи потцењују утицај њиховог здравља на њихову способност да раде. И многи здрави 60-годисњаци налазе се отпуштени у временима када привреда постаје кисела. Старији се боре да пронађу послодавца који је вољан да их запосли и обуче.
(Сазнајте више о границама доприноса за пензионисање .)
Груба процена
Ево брзог водича за процјену колико ће вам требати када се пензионишете:
Корак 1: Прво претпоставите колико ћете жељели потрошити у датој години. Будући да сте направили буџет и знате који су ваши годишњи трошкови, требало би да имате добру идеју о томе колико тренутно трошите.
Имајте на уму да неки од ваших текућих трошкова више неће бити потребни у пензији - на пример, ваша кућа би могла бити у потпуности исплаћена.
Али имате нове трошкове. Стопа осигурања возила ће се повећати када постанете виши. Можда ћете морати да допуните свој дом на основу физичког ограничења или инвалидитета. Можда желите помоћи да пошаљете своје унуке на колеџ. Можда ћете морати да се бринете за брата са инвалидитетом. Можда једноставно желите да путујете више.
Корак 2: Множите износ који ћете морати потрошити у датој години - годишње трошкове - од 25 до 33. Овај опсег представља грубу количину коју ћете требати када се пензионишете.
На пример, ако вам је потребно 40.000 долара за покривање годишњих трошкова живота, потребно вам је 40.000 к 25 = 1 милион долара да бисте се повукли као конзервативна процена, или 40.000 к 33 = 1.32 милиона долара као пожељнија процјена.
Зашто се множи са 25 до 33? Претпоставља се да ће ваш новац зарадити "стварни" повратак - након инфлације - од 3 процента (помножити са 33) на 4 процента (помножити са 25).
Зашто то претпостављамо?
Легендарни инвеститор Варрен Буффет рекао је да очекује да дугорочни раст америчких акција достигне дугорочни годишњи просек од 7 одсто, тако да је то пристојна метрика за кориштење када процјењујеш колико ће се портфељи акција вратити. Стопа инфлације у САД-у је дугорочно стабилна на око 3 процента, тако да је то и пристојна претпоставка за кориштење.
На основу тих података, ваш "прави" повраћај би био 7% минус 3% инфлације, или 4%. С обзиром да нећете имати сав новац у залихама средстава - бићете разноврсни у сигурније инвестиције као што су обвезнице и готовина - волим да користим 3% "реал ретурн" метрику.
Сазнајте више о два важна, математичка правила за пензионисање .
Мане до овог система
Међутим, ово би требало користити само као врло грубо упутство. Неки пензионери сматрају да проводе највише новца током првих неколико година пензионисања када имају здравље и енергију за путовања у иностранство, надоградњу кухиње, куповину једрилице и придруживање тениском клубу. Како време пролази, пензионери понекад почињу да учествују у мањим активностима, што их чини мање.
Штавише, тешко је предвидети које ће ваше пореске стопе, стопе плина и електричне енергије, као и стопе воде и канализације бити од сада. Такође је скоро немогуће погађати колико ће Медицаре или Социјално обезбеђење пружити, нарочито ако сте тренутно у ваших 20-их или 30-их година.
Доња линија је да је важно имати опције и флексибилност док старате.
Ако економија постане киселина ако се изгубите у доби од 59 година, уколико ваше здравље опадне или ако цене гаса и енергије убрзају, у вашим вишим годинама ћете бити утешени због чињенице да имате удобан јастук или сигурносну мрежу да бисте се вратили на.
То је главни разлог зашто вас подстичем да мало превише процијените колико ћете требати за пензионисање - чак и ако волите свој посао и никад не желите да престанете да радите.