Колико ће вам требати да се повучете из портфеља?
Ако ви и ваш супружник заједнички зарађујете 100.000 долара, на пример, планирате да уштедите довољно новца за 75.000 до 85.000 долара годишње када се пензионишете.
Али у последње време, ово правило је доведено у питање. Стручњаци за личне финансије сада кажу да ваши ТРОШКОВИ, а не ваши приходи, требају водити планирање за пензионисање.
Уместо да изаберете произвољан број заснован на платама коју сте преговарали са тренутним шефом, кажу, требало би да сазнате колико новца желите живјети сваке године током пензионисања. Затим помножите са 25 . Толико ћете морати да уштедите.
Ако ви и ваш супружник одлучите да желите да повучете 40.000 долара годишње из свог пензионог портфолија (на допуну вашег социјалног осигурања ), на примјер, ако вам се пензионишете, требат ће вам вриједност портфеља од милион долара. Ако ви и ваш супружник желите да повучете 80.000 долара годишње, биће вам потребно 2 милиона долара.
Постављање циља уштеде у пензију на очекиване годишње трошкове - а не на тренутну годишњу плату - чини много смисла. Подржавам овај приступ и верујем да то превладава традиционално правило које се више фокусира на ваш приход.
Наравно, постоји један од кључних фактора да овај приступ функционише. Морате бити у могућности да прецизно процените колико ћете сваке године требати за трошкове живота када се пензионишете.
Како можете то схватити?
Први корак: погледајте на тренутну потрошњу
Испитајте колико новца тренутно трошите. То је добар стартни бенчмарк. (Не знам одговор? Ови радни листови могу помоћи.)
Други корак: Поставите себи следећа питања:
- Да ли имате децу која ће зависити од вас за финансијску подршку након пензионисања? Размотрите трошкове слања на колеџ и могући помоћ у подршци кроз постдипломске школе. Размотрите да ли ће вас питати да ли могу позајмити новац за куповину аутомобила, куце или ангажованог прстена. Да ли планираш да платиш своје венчање? Они могу додати трошкове пензије.
- Да ли сте ви и ваш супруга у добром здрављу? Имате ли породичне историје главних здравствених стања које би могле бити скупе? Медицаре рукује неким трошковима, али старији плаћају џеп за неке трошкове. Поред тога, "индиректни" медицински трошкови као што је ретро-фитовање вашег дома да би били пријатељски прилагођени за колица могу коштати богатство.
- Да ли имате дуг, као што су баланси кредитних картица, ауто кредити или студентски кредити?
- Да ли ће ваша кућна хипотека у потпуности бити исплаћена до тренутка када се пензионишете?
- Колико су ваши порези на имовину и осигурање куће?
- Да ли ви или ваш супружник имате старије родитеље којима је потребна физичка или финансијска помоћ?
- Имате ли сестре или рођаке којима је можда потребна помоћ?
Додајте ове процијењене трошкове на ваш тренутни буџет. Амортизујте једнократне трошкове. Ако планирате да платите 20.000 долара за вјенчање вашег детета, претпоставите да ће вам годишњи трошкови за пензију бити у просјеку 2,000 долара годишње више од ваших текућих рачуна.
Ако је потребно, одузмите све трошкове из текућег буџета. Ако ваш тренутни буџет укључује плаћање хипотеке , можете одузети главницу и камату део свог хипотекарног рачуна од очекиваних трошкова за пензију. Не заборавите да додате трошкове пореза на имовину и осигурање куће!
На крају овог корака, требало би да имате број који одражава колико ћете трошити сваке године када сте у пензији.
Трећи корак: Израчунајте приход од социјалног осигурања и пензија
Мање од трећине америчких радника добија пензију. Ако сте један од срећних неколико, питајте свог послодавца колико ћете добити. (Одељење за људске ресурсе је најбоље место за распитивање.
Социјална сигурност вам пошаље образац једном годишње која вам говори колико имате право да примите у пензији, на основу вашег тренутног доприноса. Погледајте тој форми да бисте пронашли очекивано плаћање. Ако не можете да нађете образац, ако сте нови запосленици, користите процењивач на званичној веб локацији за социјално осигурање.
Четврти корак: одузимање и множење
Одрачунајте очекивани пензијски и социјални приход од процењених годишњих трошкова.
Уколико имате било какав други извор прихода од пензионисања, као што су приходи од изнајмљивања, ауторских хонорара или ануитета , то одвојите.
Преостала количина је колико ћете морати да се повучете из свог портфеља. Помножите овај број за 25. Овако је велики ваш портфолио мора бити.
Ево примера:
Очекивани трошкови пензионисања: 65.000 долара годишње
Приход пензијског и социјалног осигурања: 30.000 долара годишње
Нето приходи од имовине: 5000 долара годишње
Формула: $ 65,000 - $ 30,000 - $ 5,000 = $ 30,000. То је износ, годишње, који се мора повући из пензијског портфеља ове особе.
30.000 к 25 = 750.000 долара за пензионисање.
Па који је твој број?