Поштовани Царрон:
Ја сам продајни представник компаније која продаје медицинску опрему. Пре две године био сам без посла око шест месеци. Моја супруга је породицу подржала својим послом, али ствари су биле чврсте. Користили смо пуно кредита да би нас одржали и искористили неке од наших картица. Такође смо позајмили 5.000 долара од свог оца.
Коначно сам добио посао, и остваривали смо напредак у плаћању дугова, али изгледа да смо толико далеко у рупи коју никада нећемо моћи да изађемо. Мади и ја желимо да поднесемо банкрот, ставимо све ово иза нас и добијемо нови почетак. Пре него што учинимо, надамо се да можете одговорити на нека питања.
Забринут сам што ће се десити ако се опет одложим. Желео бих да задржим пар својих кредитних картица за сваки случај. Можемо ли то урадити? Ако задржим ове рачуне, зар то неће помоћи да поново успоставимо кредит након стечаја?
Потпуно намеравамо да платимо Мадијевом оцу 5.000 долара које смо позајмили. Стварно не желим да га наведем као повјериоца.
Ако се не одузмем, бринем за кредитну картицу моје компаније. Моје име је на картици и схватам да сам лично одговоран за то. Тренутно имам равнотежу на томе јер нисам надокнађен за последње пословно путовање. Шта се дешава са тим кад покренем банкрот?
Хвала,
Андрев
Да видимо да ли можемо да се обратимо Андревовим забринутостима:
Могу ли да задржим пар кредитних картица? Једном речју, "не." Стечај није избор и изаберите предлог. Стечај је заснован на принципу правичности. Сви повериоци морају се третирати истим. Не би било поштено да извршите тај биланс од 5.000 долара који дугујете прву националну визу, али задржите лични кредит који сте позајмили од кредитне уније на послу.
Понекад ће ми људи рећи да нису навели кредитора зато што је рачун имао нултални баланс. Такође имам клијенте да ме питају да ли могу да држе рачун како би олакшали поновно успостављање кредита након што је стечај завршен. На жалост, зајмодавци то не гледају на исти начин као и ви. Многи кредитори се претплаћују на услуге које свакодневно прате банкротске пријаве у целој земљи. Они упоређују поднеске са својим базама података клијената. Сваки активни рачун, чак и ако има нултални баланс, који се поклапа са банкротом, изгубиће своје привилегије за задуживање одмах.
Такође је вредно запамтити, иако се то можда чини очигледним, сви рачуни које не наведете у документима о стечају неће бити обустављени . За повластицу за отпуштање, поверилац мора бити обавештен о стечају. Дакле, не можете навести само име на рачуну без адресе, нити пружити нетачне информације којима би било отежано да повериоц идентификује рачун.
Већина судова такође сматра да ти рачуни не могу бити у будућем стечају. Због тога, уколико нађете стање на тим рачунима, бићете одговорни за плаћање док се не покрене статут ограничења.
Могу ли да заштитим тај зајам од мога тета? Све што сам рекао претходни одељак? И овде се примењује. У очима закона, зајам од вашег свекра није посебан . Има исте карактеристике као и кредит из кредитне уније и Виса картице. Дакле, тај принцип правичности о којем смо разговарали, такође ће се применити и овде. Уствари, када послујете са инсајдером (неким са којим имате посебну везу), суд гледа на те трансакције још пажљивије јер људи имају тенденцију да те односе односе на услугу.
Али, кажете, стварно не желим да мој свекрв да зна о нашем банкротству и другим личним пословима. Бојим се да је брод пловио. Отворили сте се за то док сте се сложили са породичним зајмом. Према закону, твој таш ће имати толико права као и сваки други поверилац, укључујући и право на информације о вашој финансијској ситуацији.
Међутим, имајте на уму да можете вратити новац чак и када је зајам укључен у стечај и отпуштен.
Отпуштање магично не умањује дуг. То вам ослобађа одговорности за плаћање. Заправо, она вам даје могућност да је касније платите ако изаберете. Али не можете бити присиљени да га платите од стране повериоца.
Избегавајте преференцијалне трансфере: Овде ћу рећи о преференцијалним трансферима . Постоји и други начин на који можете узроковати потешкоће с породичним зајмом у случају стечаја. Пре банкрота, ако вршите плаћања на тај породични зајам када имате проблема са плаћањем ваших других поверилаца, поново не поступате правично са свим својим повериоцима. Исплате за породични зајам се зову преференцијални трансфери. Стечајни управник , кога именује суд за управљање вашим предметом, има овлашћење да тражи од свог свекра да врати та плаћања. Тај новац ће ићи у базу из које ће поверилац платити повјериоцима потраживања про рата, што значи према проценту цјелине.
Ваш таст ће можда вратити део тих исплата, али вероватно не толико колико је морао да се преда. Како је ово фер, питате? То може изгледати као оштри резултат за вашег таста, али то даје свом цијелом повјеришту прилику да се удружи у богатству гдје би у супротном могли бити затворени.
Морало ове приче: третирати породични зајам на исти начин на који третирате Вису или кредитну унију.
Шта о кредитној картици компаније? Дакле, компанија вам је издала кредитну картицу коју користите за плаћање путних трошкова. Забринути сте што сте га укључили у стечај. У праву сте да будете забринути, али ћете морати само да наведете карту ако сте одговорни за зајмодавца у равнотежи.
Компанијске кредитне картице долазе у три варијанте, на основу ко је одговоран на рачуну (не обавезно ко плаћа рачун):
- Месечни извештај иде директно послодавцу, а послодавац је одговоран за плаћање рачуна.
- Мјесечни исказ се односи на запосленог, који је одговоран за плаћање рачуна, затим тражи од послодавца накнаду.
- Комбинација ове две. Изјава обично иде директно послодавцу, али запослени ће надокнадити компанију за личне трошкове које она има.
Да откријете или не објављујете? Када пријавите стечај, морате да наведете ту карту ако имате било какву личну одговорност на њој. Ако ваша компанија узима то цијело оптерећење, а ви немате никакву одговорност за рачун, онда не бисте требали пописати картицу.
Ако нисте сигурни да ли сте одговорни за плаћање, одјел за кадрове би требао бити у стању да то разјасни. Али то вам може нагласити: ако вам послодавац није учинио ништа друго него што вам је дао картицу (чак и са вашим именом на њему) и да вам кажем шта можете купити с њим, вероватно је компанија издата картицом која не носи индивидуалну одговорност. Ако сте морали попунити апликацију за картицу, као и када сте се пријавили за друге личне карте, највероватније сте одговорни и морате да наведете тај дуг у стечају.
Шта се дешава на рачуну у мом банкроту? Дакле, шта се дешава ако наведете картицу у стечају? Скоро универзално, зајмодавац ће затворити рачун чим постане вјетар банкрота. Али зајам ће и даље очекивати плаћање од ко-зајмопримца - вашег послодавца - ако на рачуну има биланса.
Да ли морам да кажем свом послодавцу да поднесем банкрот? Ако морате да наведете кредитну картицу те компаније, потребно је да разговарате са својим послодавцем пре него што поднесете стечај. Ово није нешто што желите да ваши рачуноводствени или људски људи, или ваш шеф, сазнају када добију обавештење од зајмодавца да је рачун затворен или обавештење стечајног суда.
Мисли да треба да седнете са послодавцем и признате да ћете поднети банкрот може бити прилично застрашујућа. Упркос томе што очекујете, по мом искуству, већина послодаваца је прилично емпатична. Ако радите за велику компанију, можете бити сигурни да нисте први запослени у коме сте пријавили случај стечаја. Будите и сигурни да је незаконито дискриминисати особу само за подношење банкротства.
Алтернативе Ако је кредитна картица Компаније у стечају: стављање тог рачуна кредитне картице у ваш банкрот није идеално за вас или вашег послодавца, али то није крај света. То ће захтевати да ви и ваш послодавац дођете до посла. На пример:
- Још једна корпоративна картица : Многе националне банке, укључујући Америцан Екпресс, Банк оф Америца, Цапитал Оне, Цхасе и Цитибанк, нуде пословне кредитне програме. Ваш послодавац вероватно је успоставио односе са једним или више од њих и може приступити програму пословне кредитне картице. Највероватније, ваш послодавац ће морати да пристане на рачун који не захтева да преузмете никакву одговорност.
- Дебитна картица Компаније : Ваш послодавац може да вам подеси дебитну картицу. Послодавцима се заиста не свиђа овај аранжман. Имају мање опција за контролу потрошње када се новац директно задужује са депозитног рачуна.
- Ваша лична дебитна картица : Најгори сценарио је послодавац који захтева од вас да користите своју дебитну картицу, али вам касније надокнадити.
- Ваша лична кредитна картица : Знам, мислиш, "Чекај! Зар нисам морао да ставим све своје рачуне у банкрот? "То је тачно, али нема разлога због којег не можете покушати отворити још један кредитни рачун након завршетка стечајног поступка. У ствари, вероватно ћете почети да примате понуде пре но што је тонер на вашем налогу за испуштање сув. Већина њих ће бити високе картице са високом каматом или високом каматом или осигуране кредитне картице, али они су начин да се вратите у игру и добијете тај део пластике на следеће пословно путовање. Пробајте ове идеје за успостављање кредита након банкрота.