Повлачење ИРА може много више коштати порез него што мислите. Ево зашто.
Порези могу бити компликовани у пензији. Ако узмете додатно повлачење из ИРА-а годину дана, ваша пореска стопа може да се повећа за годину дана. Тешко је пронаћи одговоре на то како све то функционише.
Компликовано, али не и необично питање
Свако повлачење из ИРА или 401 (к) се опорезује по текућим стопама, а накнаде за социјално осигурање опорезују се на 50 или 85% у зависности од укупног нивоа дохотка.
Пензионисани пар жели продати своју тренутну кућу, преселити и купити нову.
Оба су преко 62 и обе добивају СС са укупним погодностима од око 30.000 долара. За пресељење и куповину нове куће потребно је повући око 60.000 долара из својих ИРА и 401 (к) с. Они су погледали публикације ИРС и ССА веб страницу и збуњени су зато што када они (ИРС) наводе опорезивање СС користи које третирају као смањење дугорочних користи.
Да ли ће овај пар плаћати порез на укупан приход за годину која се повлачи? Да ли ће СС користи остати на тренутним износима за њих за наредне године или ће се смањити, јер је приход скочио на годину дана?
Прво, да, повлачење ИРА-а се опорезује по важећим стопама пореза на доходак. Међутим, опорезивање социјалног осигурања није тако једноставно као што је 50% или 85% од тога подложно опорезивању. Ваши "други извори" прихода (који се зову комбиновани приходи или привремени приходи) прелазе у формулу и резултат је негде од 0 до 85% ваших социјалних осигурања.
Дакле, може завршити да 12% ваших накнада подлеже порезу на приходе, или 77%, на примјер. Ово се поново израчунава сваке године на основу ваших различитих извора прихода.
Међутим, овај порез није смањење дугорочних користи. Мислим да су (или можда информације на ССА вебсајту) можда збуњивати нешто што се зове порез на добит.
Лимит зарада каже да уколико сакупљате социјално осигурање пре него што стигнете до пуног старосног пензијског стажа, а ви имате превише зарађеног прихода , можда ћете дуговати неке од ваших социјалних осигурања. Ова граница зараде не би требало примијенити у овој ситуацији као додатни ИРА или 401 (к) повлачење се не сматра зарађеним приходом.
Дакле, како је претходно описано, они би плаћали порез на доходак само на додатном повлачењу, што може узроковати више ваших накнада за социјално осигурање да буду предмет опорезивања (што значи више порезних обавеза), али би се примјењивало само на календарску годину у којој дошло до вишка повлачења (а тиме и додатног опорезивог прихода). Не би било смањења њихових социјалних осигурања.
Да ли постоји бољи начин? Можда постоји, али то би укључивало много више анализа. На пример, да ли могу да користе кредитну линију за домаћи капитал како би се избегла додатна исплата ИРА / 401 (к)? Да ли могу да прошире своје ИРА / 401 (к) повлачење током двије календарске године? Да ли нормално узимају ИРА / 401 (к) повлачења како би задовољили своје потребе за приходом? Да ли имају хипотеку? Хоће ли имати хипотеку у свом новом дому? С обзиром на све ово на начин који укључује порески утицај, потребно је радити - али понекад то резултира значајним уштедом проналаска начина да координира своје одлуке како би смањили своје пореске олакшице током пензионисања.