Чак и ако заиста волите свој посао, доћи ће дан када је вријеме да избијете последњи пут и започнете пензионисање. А када тај дан дође, желимо имати стабилан финансијски план.
Ваш примарни финансијски циљ у току ваших година рада је да довољно уштедите у уштеду како бисте подржали тај план - да одвојите довољно новца да бисте подржали свој животни стил без сталног платног рачуна. Али штедња што је више новца је само почетак: такође ћете морати да обрачунате порезе , одредите које инвестиције ће најбоље расти ваш новац , рачунати друге изворе прихода за пензију и планирати трошкове пензионисања.
Ево основа планирања за пензионисање.
Пензионерски рачуни
Штедња пуно новца је неопходна. Већина стручњака се слаже да би требало уштедјети најмање 10 процената ваших прихода сваке године, а многи сугеришу да то потражите на 20 посто, ако је могуће. Али не само због тога колико уштедите - то је такође место где га спашавате.
Током последњих неколико деценија, конгрес је покушао да подстакне штедњу у пензији, омогућавајући креирање посебног рачуна о пензионисању пореза на добит. Најпопуларнија је 401 (к) , коју нуди већина послодаваца, и омогућава вам да доприносе учешће пре опорезивања према вашем пензионисању са сваком платом. Многи послодавци такође нуде да одговарају одређеном проценту ваших доприноса, што у суштини представља бесплатни новац.
Остали пензијски рачуни могу се отворити независно од вашег послодавца. Најпопуларнији је Индивидуални рачун за пензионисање, или ИРА. "Традиционална" варијанта ових рачуна слична је 401 (к) , у том новцу се може допринијети пре опорезивања; поклоните неколико хиљада долара ИРА-у, а новац можете одбити на своје порезе.
Друга врста ИРА-а је Ротх ИРА , у којој новац доприноси пост-порезу - то јест, не можете узети порески одбитак на њега - али онда расте и може се повући без пореза у пензију.
Улагање уштеђевине
Није довољно само да сачувате гомилу новца на рачуну за пензионисање са предностима пореза. Да бисте се уверили да се ваш новац расте и мултипликује, морате је уложити .
У ствари, ако не успијете уложити свој новац, у основи ће се смањити вриједност, јер неће водити корак с инфлацијом.
Дакле, у шта треба уложити ? Акције, углавном - поготово када сте млађи. Улагање на берзу је најбољи, најефикаснији начин за раст вашег новца, а новац уложен на берзу је порастао у просјеку између 7 и 10 посто годишње (зависно од тога како се бавите математиком). Наравно, берза није без ризика, а понекад и падне. Због тога је најбољи портфељ најбоље када сте млађи, а имате времена да надокнадите губитке на тржишту. Док старате, ви требате издвојити више својих уштеда ка сигурнијим инвестицијама као што су обвезнице, тако да не ризикујете да изгубите гомилу новца на тржишту прије него што се пензионишете.
Уместо да директно играте берзу уз пензиону уштеду, вероватно ћете желети да ставите највећи део свог пара у заједничке фондове и / или ЕТФ-ове. Иако неке од њих активно управљају руководиоци фондова који покушавају да "пребију тржиште", други су пасивнији у свом приступу. Шта год да изаберете, можете одабрати инвестиције преко свог 401 (к) провајдера или брокерске куће у којој сте поставили свој ИРА.
Ваш пензијски приход и трошкови
Новац који се наплаћује на вашим пензионим рачунима на крају ће бити основа за ваш пензијски приход; када добијете пензиону старост, можете започети повлачење новца са тих рачуна као приход.
Али 401 (к) и ИРА нису једини извори прихода за пензионисање. Неки људи - углавном они који раде у јавном сектору - имају пензију уместо 401 (к), пружајући им гарантован приход прихода утврђен њиховим претходним приходом и годинама запослења.
Али пензије су све ретке. Оно што није ретко је Социјално обезбеђење, које пружа редовну проверу од стране владе; Што дуже чекате да почнете да тражите, већи ће вам чек бити. Иако долази од владе, будите свјесни да је и даље предмет опорезивања.
Осим тога, постоје и други начини да се успоставите за пензионисање.
Један такав начин је ануитета , врста производа за животно осигурање која обезбеђује гарантовани приход у одређеном временском периоду.
Добар финансијски план ће објаснити ове различите изворе пензионог прихода и размотрити како они испуњавају ваше потребе за приходом . Тај последњи бит је важан, пошто ће ваши трошкови изгледати другачије него што су радили у вашим радним годинама! На пример, до тренутка када стигнете до пензионисања, ваша кућна хипотека се може исплатити, што значајно смањује трошкове становања. Али износ који трошите на медицинске рачуне вероватно ће порасти док старате. Ваш план за пензионисање треба да предвиди ваше потребе за приходима и обезбеди да њихови разни извори прихода покрију.
Да поновимо, овде су основе планирања за пензионисање:
- Сачувај гомилу новца
- Ставите је на рачуне за пензионисање са предностима пореза
- Инвестирајте тај новац на берзу, прилагодите расподелу средстава док старате
- Размислите о потребама вашег пензијског прихода
- Користите своје уштеде и друге изворе прихода како бисте задовољили те потребе
То су основе штедње за пензионисање, али има доста круцијалних одлука на путу - када узети социјално осигурање, које врсте инвестиција за куповину, коју пензионисање рачуна за кориштење и још много тога. Користите линкове са леве и доле да бисте вас водили кроз ове одлуке - и према пензији за снове.