Узимајући у обзир све различите врсте пензионих рачуна, може се мало замахнути. Са свим овим опцијама, где би требали соцкати своје пензионе доларе?
Избор који доносите пуно зависе од сопствене финансијске ситуације, тако да нема чврсте и брзе одредбе о томе где ћете смањити штедњу у пензији. Али постоји трочлано правило које ће се применити на већину штедиша.
Ево га:
- Ако ваш послодавац нуди 401 (к) програм за подударање, задржите толико колико вам треба од платне картице да бисте максимално извели тај меч.
- Ако можете приуштити више уштеде, ставите га у Ротх ИРА.
- Ако извучете свој Ротх ИРА, вратите се на свој 401 (к) и задржите више од своје плате, док не извучете то.
Разумем? Добро. Ево зашто је ово начин да се иде са пензијским доларима.
401 (к) Подударање
Ово је очигледан први избор. Зашто? Па, зато што је бесплатан новац, а ви не кажете не да бисте ослободили новац. Више од половине послодаваца одговараће барем део дела 401 (к) штедње својих запослених. Обично се то односи на долар за доларску утакмицу - где послодавац одговара 100 посто ваших доприноса до одређеног процента - или процентуалног меча, у којем послодавац одговара само проценту (обично 50 посто) вашег задржавања до одређеног процента.
На пример, рецимо да ваш послодавац нуди да одговори 50 посто доприноса до 6 посто.
Дакле, то значи да ако направите 100.000 долара годишње и задржите 6 одсто (6.000 долара) за вашу 401 (к), ваш послодавац ће удари додатних 3 одсто (3.000 долара), што ће вашу укупну уштеду износити 9.000 долара годишње.
Опет, ово је бесплатан новац. Сазнајте шта је ваш проценат вашег послодавца, и урадите оно што треба да учините да бисте максимално ускладили .
(Једна опомена је да су доприноси вашег послодавца једино ваши ако останете са компанијом одређено време - то се одређује оним што се зове распоред расподјеле . Дакле, ако не мислите да сте дуго ваша нова компанија, онда будите свесни да неки од тих бесплатних новца могу нестати ако напустите раније.)
Ротх ИРАс
Можете сачувати највише 18.000 долара годишње у 401 (к), али нећемо то максимално извући - бар још не. Уместо тога, када сте сачували оно што вам је потребно да бисте максимално ускладили са послодавцем, обратите пажњу на Ротх ИРА.
Финансијски планери и гуруси за личне финансије наговештавају похвале Ротхса и са добрим разлогом. Иако то не дозвољава да узимате умањење пореза као традиционална ИРА, можете се повући од тога без пореза када се пензионишете. И на много начина то је савршено пореско заклониште . Како наша инвестиција за почетнике експерта објашњава:
"Са Ротх-ом не плаћате порез на приход од дивиденди. Ви не плаћате порез на приход од капиталне добити. Ви не плаћате порез на приход од камата. "
Такође нуди флексибилност, јер Ротх ИРА има блажи правила о одузимању од свог традиционалног рођака: можете повући новац од тога да бисте купили свој први дом, ау неким случајевима тај новац се може користити и за плаћање хитне медицинске помоћи.
То значи да не морате да бирате између штедње за пензионисање и штедње за свој први дом, а то чак може послужити као помоћни резервни фонд.
Можете уштедјети до 5,500 долара годишње у Ротх ИРА-у. Ако то можете себи приуштити, максимално доприносе сваке године.
Назад на 401 (к)
Хајде да се вратимо хипотетичком зарадивачу који износи 100.000 долара годишње. Ако ваш послодавац нуди 50 посто у поређењу са до 6 посто у доприносу, онда максимални износ износи 9 000 долара годишње или 9 посто ваше плате. Додајте на максимални допринос Ротх ИРА од 5,500 долара, а ви сте на 14,500 долара или 14,5 одсто вашег прихода.
То је сјајно! Али требали бисте уштедјети најмање 20% свог прихода . И штедња још очигледно може имати велики утицај на ваше јаје гнијездо. Дакле, ако и даље имате новац који је остао након што сте извели свој Ротх ИРА, требало би да се вратите на 401 (к) и допринесете још више.
Већ сте максимално ускладили свој посао са послодавцем, тако да повећање процента доприноса неће вам донети никакав слободан новац. Али ваш 401 (к) и даље нуди очигледну корист да вам допустите да допринете учешће пре опорезивања у ваш пензијски фонд.
Максимални износ који запосленик може да допринесе својим 401 (к) годишње је 18.000 долара. Дакле, тај хипотетички радник који је већ искористио послодавца који одговара годишњем доприносу од 6.000 долара, може позвати свог 401 (к) провајдера и повећати свој допринос до додатних 12.000 долара годишње. То би доносило годишњу уштеду до 26.500 долара. И чување више од четвртине ваше плате је одличан начин да погодите циљеве уштеде за пензионисање и потенцијално чак пензионирате раније.
Суштина
Овај план игре неће се примењивати за сваки штедач. Неки запослени немају приступ подударном програму 401 (к), ау зависности од ваше финансијске ситуације, различита возила за пензионисање могу бити прикладнија за вас. И наравно, не сви могу себи приуштити да максимизирају своје пензије. Али, ако додељујете и дајете предност вашој уштедама, запамтите да почнете са 401 (к) подударањем, а затим идите у свој Ротх ИРА, а затим ставите додатни новац који можете приуштити да уштедите у свој 401 (к).