- Пензије и социјална сигурност нуде гарантовани приход за живот.
- Пензије обично нуде избор који омогућава континуирани приход за супружника; Социјална сигурност такође нуди преживјелим приходима.
Међутим, ту се завршавају сличности. С обзиром да су правила социјалне сигурности иста за све, правила пензионисања сваког предузећа нису исте. То значи да два предстојећа пензионера са идентичним финансијским и породичним ситуацијама могу донијети врло различите изборе када треба започети пензију на основу којих компанија раде.
На пример, сваки пут када погледам пензијске опције за предстојеће пензионере Хонеивелл-а, нисам видио никакву вриједност да одложим почетни датум пензије. Ипак, уз многе друге планове пензионисања, постоји велика вриједност за одлагање пензионера почетни датум њихове пензије, чак и ако планирају да се пензионишу раније.
Пример пензионе анализе
Давид се пензионише у 60. години.
Његова пензија нуди неколико опција и различитих износа исплата у зависности од старосне доби које изабере да започне свој пензијски приход. Иако ће се пензионисати на 60 година, може бити корисно да чека 65 година да започне пензију. Има штедне и друге пензионе рачуне које може користити да обезбеди потребан пензијски приход од 60 до 65 година, ако одлучи да одложи почетак пензије.
Ево резиме два Давидовог пензијског избора:
- Јединствени живот у 60. години: 19.536 долара годишње
- Један живот у 65. години: 34.128 долара
Да ли треба да започне пензију у старости 60 или 65 година?
Ако Давид чека пет година да започне своју пензију, добиће $ 14,592 више годишње. Али он ће пропустити 97.680 долара (5 година к 19.536 долара годишње). Да бисте направили једноставну анализу, узмите $ 97,680 подијељено са $ 14,592 и видите да опорави 97,680 долара за 6,7 године, у години када стигне на 71 годину. Ово би могло да се назове и његовом добном проводом.
Једноставна анализа, међутим, не узима у обзир временску вредност новца. Ако Давид мора да искористи 97,680 долара свог новца од 60 до 65 година, онда неће зарађивати новац. Ако претпоставимо да би Дејвид могао зарадити 4% од свог новца, онда његову старосну доб је креће до око 73 године.
Претпостављајући да Давид чека до 65 година да започне своју пензију, ако живи на 80, његов одложени датум почетка пензије ће у џепу ставити више од 120.000 долара у поређењу са почетком пензије у 60. години. (Анализа и даље подразумева 4% штедње и инвестиције.)
Што је већа стопа повратка, Давид мисли да може да зарађује на његовим инвестицијама, постаје мање корисно одлагање датума почетка његове пензије.
На пример, ако је Давид мислио да може добити 10% стопу повраћаја својих уштеда и инвестиција, његова старосна доб се креће до 82 године.
Будите опрезни у претпоставци да можете зарадити високу стопу повраћаја јер морате такође размотрити ниво инвестиционог ризика који је потребан да бисте покушали да остварите тај већи поврат. Пензијски приход је загарантован. Упоређивање пензијских накнада са ризичним инвестицијама није фер анализа. Често је тешко ако је немогуће пронаћи већу стопу повраћаја од сигурних инвестиција .
Ако је Давид био ожењен, слична анализа паузе би се могла учинити користећи пензијске опције које обезбеђују стални доходак преживјелом супружнику . У том случају треба размотрити заједнички животни вијек.
Свака пензија је другачија
Свака пензија има своју формулу која одређује колико можете добити у којој доби.
Радио сам са клијентима који су имали пензије из више од једне компаније и са једном пензијом саветујемо да одмах почну са благом; док смо са другом пензијом саветовали да чекају пет година прије почетка бенефиција.
Порези такође треба размотрити у вашој коначној анализи. Понекад одлагање почетног датума ваше пензије и узимање ИРА или 401 (к) повлачења током прелазних година даје побољшани исход пореза када се посматра током вашег периода пуног пензионисања.
Твоје осећање када почети пензиону корист можда неће бити у реду. Пажљива анализа у овој области може се исплатити. Немојте започети пензијске бенефиције без претходног гледања на бројеве који су предвиђени током пуног броја очекиваних година у пензији.