Сложити питања, овај ток прихода мора решити за три непознате истовремено:
- Дуговечност: Мора да траје дуго колико и ти.
- Инфлација: мора да прати трошкове живота.
- Потребе за здравственом заштитом: трошкови су порасли по стопи близу три пута већу од инфлације у последњих неколико година.
Дакле, како се бавите овим изазовом и саставите пензијски приход који траје дуго колико и ти? Сакупљали смо најновије истраживање и направили листу задатака који ће вас провести кроз то.
Размислите о вашим потрошачким навикама
Да ли сте хомебоди, фоодие или нешто друго у потпуности? Истраживачи ЈП ЈП Морган су открили да се око 75% становништва прилично уклапа у један од четири профила потрошње ...
- Прехрана троши 28 одсто свог прихода на храну и пиће (намирнице, као и исхране).
- Домови потроше 54 посто свог прихода на хипотеке, порез на имовину, реновирање и ствари које треба ставити у те куће, као што су намештај и кабловски елемент за равно екран; могуће је да неки имају више од једног дома.
- Глобетроттерс посвећују целу четвртину својих прихода за путовање.
Четврта категорија обухвата малу групу појединаца (око 2% домаћинстава испод 65% и 6% више) који троше 28% свог новца на здравствену заштиту. Они могу имати сталне потребе за јефтиним рецептима или неким другим хроничним стањем.
Размотрите како ће се трошење променити
Међутим, без обзира на врсту потрошача, мислите да оно што трошите има тенденцију да се мења са годинама. Што сте старији, то све више троши ваше трошкове, објашњава Катхерине Рои, главни стратег за пензионисање компаније ЈП Морган Ассет Манагемент. То важи и ако узмемо у обзир инфлацију. "Иако се цене повећавају, трошите мање", каже Рој. На пример, просечно домаћинство у старосној групи између 55 и 64 година троши око 51.000 долара годишње. То пада на 45.000 долара за 65- до 74-годишњаке, а 34.000 за те људе 75-плус. Категорије по категоријама, трошкови такође имају тенденцију да се опусте док старате, изузев добровољних прилога, поклона (ах, унучи!) И здравствене заштите. Према подацима Центра за истраживање пензија на Бостонском колеџу, ово друго троши више од двоструко више након 85 година старости него раније.
Измените свој штедни план да бисте компензовали
Погледајте своје тренутне шеме потрошње за идеју о томе где можете пасти. Онда проведеш мало времена да планираш будућу потрошњу на том подручју. На пример, хомебоди би требали погледати када ће вјероватно бити у стању да исплате хипотеку и / или ако је смањење смисла. "Четрдесет пет процената 65-годишњака још увек има хипотеку", каже Рој.
"Да ли је то зато што они праве процјену трошкова прилаза [и улагају новац умјесто тога] јер имају ниску каматну стопу или зато што су извукли капитал, није јасно". Ако је то друго, планирају излазити из тог зајма пре пензионисања може бити паметан потез. Ипак, не треба потцењивати трошкове продаје једног места, куповину другог, покретање и опремање новог места, каже Кен Хеверт, виши потпредсједник производа за пензионисање компаније Фиделити Инвестмент. "Људи су често изненађени високим трошковима за рад ових ствари", каже он.
Глобетроттери, у међувремену, требају разумјети да се лутање не може смањити док старате. У ствари, потрошња на путовање је била на највишим нивоима за људе на овом профилу млађих од 75 година, па је мудро издвојити посебну кофу новца за путовања.
А што се тиче тих прехрамбених производа? Иако се њихова потрошња може чинити изван графикона, они имају тенденцију да буду прилично штедљиви у другим подручјима, уз исплату хипотеке и ниске пореске рачуне за имовину. Истраживачи нису видели потребу да се појединачно уштеде за исхрану.
Одвојено рачун за здравствену заштиту
Фиделити Инвестментс процењује да ће пензионеру старости 65 година, који улази у пензију, требати 260.000 долара (у данашњим доларима) како би покрили трошкове здравствене заштите током свог живота , а додатних 130.000 долара за осигурање од потреба за дуготрајном негом (више о томе за тренутак). То су велики бројеви, тако да ћете бити добро упознати са годишњим трошковима. Прошле године, на примјер, 65-годишњи традиционални Медицаре имао је просечну потрошњу за здравство од 4.660 долара, број који се повећава за око 6 посто годишње. Размислите о посебном новцу - можда на рачуну здравствене штедње - да бисте одговорили на ове потребе. "Знамо да појединци који имају то као [одвојену] ставку осећају много сигурније да могу приуштити ове трошкове", каже Рој.
Стратешко бавити порезима
Други велики отварач ока открио Фиделити'с Јоурнеи Инто Ретиремент Студи: Такес. Пре пензионисања, већина људи има порезе задржане од својих паицхецкс. Затим поднесу повратак, можда добију рефундацију, можда изврши плаћање и пређе на следећу годину. Пост-пензионисање - јер већина прихода од пензионисања није опорезивана - порез постаје трошак који треба управљати. Да би ријешио тај проблем, Хеберт каже, ради три ствари:
Планирајте чињеницу да ћете морати плаћати порезе, вероватно квартално, сифонирањем новца да бисте обавили тај посао пре него што га потрошите. Фиделити задржава порезе из ИРА дистрибуција по стопи од 10%, али вам дозвољава да повећате тај задржај ако одлучите.
Размислите о томе да ли ће ваша пореска стопа бити већа у пензији него што је сада. Ако јесте, размислите о томе да ставите неки новац у Ротх ИРА (или Ротх 401 (к)) или путем доприноса или конверзије.
Изађите са стратегијом за коју ће се у пензију повући новац. Уопштено, Хеверт напомиње да је прво сакупљање новца на који сте већ платили порез је пут.
План за мале "шта-ако"
Шта се дешава са вашим хитним јастучићем након пензионисања? Савет је био да га пребаците на ваш рачун у готовини - онај који користите за плаћање месечних рачуна. Проблем је у томе што то можда не даје довољно флексибилности за руковање неочекиваним рачунима попут поправке аутомобила, хитне операције и тако даље. "Све више, мислимо да [одржавање] фонда за хитне резерве представља право решење", каже Рој.
Дакле, колико би требало да ваш фонд за хитне случајеве буде у пензији? Током вашег радног вијека, правило је да се фонд обрачуна за 3-6 мјесеци трошкова, али не постоји еквивалентно правило за пензионере. Уместо тога, не заборавите колико ће вам требати да прођете кроз већину неочекиваних ванредних ситуација, и задржите тај износ у средствима и одвојеним и текућим. Ако и када користите новац - када попуњавате свој готовински рачун и ребалансујете - и сигурно га замијените.
План за дугорочне трошкове
"Већина оних који заврше у старачком дому дужи временски период [финансијске последице] биће катастрофални", каже Јацк Вандерхеи, истраживачки директор Истраживачког института за бенефиције запослених. Осим ако немате милионе долара у инвестиционим средствима, плаћање ових трошкова из џепа неће бити могуће; Зато Фиделитиов модел предлаже осигурање против њих. Вандерхеи предлаже уговор о квалификованом дугорочном ануитету, или КЛАЦ (рецимо "к-недостатак"). Ово су одложене ануитете које купујете у оквиру ИРА или другог квалификованог плана за пензионисање. Можете да ставите до 125.000 УСД или 25% вашег стања у КЛАЦ (који год је мањи) и тај износ је искључен из минималних захтјева за дистрибуцијом. То смањује порезни рачун и штити вас дугорочно истовремено, јер се ток прихода - који се може одложити до 15 година или до 85 година - трајат ће дуго колико и ви.
Остали пензионери се опредељују за осигурање дугорочне здравствене заштите у очекивању ових трошкова, иако постоје и друге опције . Важно је да планирате унапред за време када вам је можда потребно више пажње него сада.