Како добити кредит са лошим кредитом после отписа или стечаја
Многи потенцијални купци мисле да не могу купити кућу ако њихова кредитна способност има, али то није нужно тачно.
Постоји нада за оне који стварно желе купити кућу, чак и ако је њихов кредит мрачан. Погледајмо како.
Лош кредитни период чекања после отписа / стечаја
- Период између подношења захтева за стечај је око седам година, али динг на ваш кредитни извјештај остаје 10 година, што резултира лошим кредитирањем.
- За боље стопе са одговарајућим зајмом , чека се четири године након подношења стечаја или кратке продаје .
- Смјернице ФХА су двије године након избјеглица , што значи да се можете квалификовати за само 3,5%. Три године са лошим кредитом након кратке продаје . Ове смернице дозвољавају годину дана након што "квалификована" продаја на кратко, али прекривачи кредита одбијају ову идеју.
- Кредитни зајмодавци често ће кредитирати шест месеци након подношења стечаја или отписа, али могу захтевати од 20% до 35% учешћа због лошег кредита. Каматна стопа ће бити врло висока, а услови кредита нису толико повољни; многи ће садржати казне за предах и бити подесиви.
- Субприме зајмодавци (не смеју се мешати са кредиторима који живе са тешким новцем) ретко чине 100% финансирани зајмови, чак и због лоших кредита.
Како побољшати лошу кредитну способност да бисте добили одговарајући зајам
Чак иако мислите да вам лош стари вас дисквалификује од куповине куће, та претпоставка је вероватно погрешна. Немојте отписати своје шансе да купите кућу са лошим кредитом само зато што верујете овој грешности.
Разговарајте са хипотекарним брокером који је специјализиран за помоћ зајмодавцима са лошим кредитом за куповину куће.
- Прибавите главну кредитну картицу. Лакше је добити него што бисте мислили након стечаја, из три разлога: подношење стечаја даје вам "свеж почетак", зајмодавник зна да немате дуг и не можете поново спровести стечај још око 7 година.
- Показати стално запослење на послу од једне до двије године.
- Заслужите редовну плату или плату (ово се не односи на самозапошљавање).
- Сачувајте учешће у износу од најмање 10%.
- Избегавајте кашњења и наставите да плаћате своје рачуне на време; не заостајати.
Како ФИЦО резултати утичу на каматне стопе при куповини куће са лошим кредитом
Разговарали смо са Евелине Јаметом у Витек Мортгаге о разликама између ФИЦО резултата и како се то односи на каматну стопу задужују се зајмопримци. Следећи бројеви су у поређењу са каматном стопом која би платио дужника са 600 ФИЦО бодова који нису у стечају или изгубили претходни дом за одузимање имовине. Овај сценарио претпоставља да зајмопримац са лошим кредитом умањује 10% од куповне цене у готовини и испуњава услове за заштиту од зачина.
- ФИЦО Оцена од 600 до 640: + 1,625% изнад превладавајуће стопе. То значи да ако зајмодавац са добрим кредитом плаћа 5,875%, ваша каматна стопа би била 7,5%.
Амортизовани зајам од 200.000 долара на 7,5% би вам омогућио месечну исплату од 1,398 долара.
- ФИЦО оцена од 560 до 580: + 2,875% изнад превладавајуће стопе. То значи да ако зајмодавац са добрим кредитом плаћа 5,875%, ваша каматна стопа би била 8,75%.
Амортизовани зајам од 200.000 долара на 8.75% би вам омогућио месечну исплату од 1.573 долара.
- ФИЦО Оцена од 540 до 559: + 3,425% изнад превладавајуће стопе. То значи да ако зајмопримац са добрим кредитом плаћа 5,875%, ваша каматна стопа би била 9,3%.
Амортизовани зајам од 200.000 долара на 9.3% би вам дао месечну уплату од 1.653 долара.
- ФИЦО Оцена испод 540 до 500: + 3,875% изнад превладавајуће стопе. То значи да ако корисник кредита са добрим кредитом плаћа 5,875%, ваша каматна стопа би била 9,75%.
Амортизовани зајам од 200.000 УСД са 9.75% би вам омогућио месечну исплату од 1.718 долара.
- ФИЦО оцена Мање од 500: + 6,25% изнад превладавајуће стопе. То значи да ако зајмодавац са добрим кредитом плаћа 5,875%, ваша каматна стопа би била 12%. Са ФИЦО мањом од 500, нећете бити квалификовани за 90% зајам, али можете се квалификовати за 65% зајма, стога морате повећати уплату са 10% на 35%.
Амортизовани зајам од 200.000 долара на 12 % би вам пружио месечну уплату од 2.057 долара.
Упоређивање идентичних ФИЦО са зајмопримцима без имовине или стечаја
Зајмопримац без стечаја или изузимања од 600 ФИЦО добит ће каматну стопу од 5.875% (на основу горе наведеног) и платити месечну исплату од 1183 долара на амортизованом зајму од 200.000 долара. Можете видети да је подношење стечаја или стечена имовина на вашем запису, чак и са ФИЦО резултатом од 600, резултира повећањем хипотекарне уплате од $ 215 у односу на зајмопримца без стечаја или изузимања. Међутим, та разлика у плаћању ће вам омогућити да купите кућу.
Алтернатива финансирању банака за лош кредит
Зајмопримци који нису задовољни стопом коју нуди одговарајући кредитор, можда би желели да погледају куповину куће уз финансирање продавца . Земљани уговори нуде одрживу алтернативу. Обично нуди финансирање продавца:
- Нема квалификација
- Ниже камате
- Флексибилни услови и плаћања
- Брзо затварање
Желите да проверите са својим зајмодавцем сваке године или више како бисте сазнали да ли се квалификујете за рефинансирање по нижим ценама.
РАЗКРИВАЊЕ: Витек хипотека је пожељан продавац за моје брокерско посредништво и ужива везу са Лион Реал Естате. Евелине Јамет обрађује кредите само у Новом Мексику, Колораду и Калифорнији и предлаже зајмопримца са лошим кредитом да контактирају локални ФХА хипотекарни брокер.
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ДРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.