Познавање начина израчунавања вашег кредитног резултата може вам помоћи да је побољшате.
Да бисте максимално искористили свој кредит, морате знати како се рачуна ваш кредитни резултат.
Постоји пет компоненти за ваш резултат. Неки имају већу тежину него други. Испод је приказ пет главних компоненти вашег кредитног резултата према ФИЦО-у.
1. Историја плаћања - 35%
35% вашег кредитног резултата заснива се на вашој историји плаћања. Плаћање на време може значити разлику између просечног и изузетног кредита. Ако имате историју плаћања на време преко већине ваших рачуна и повремено се повлачите и закасните, то неће утицати на вашу кредитну оцену колико год је то било.
Ево шта треба да знате:
- Неколико дана касни се не рачуна против вас. Плаћање се не може пријавити касније, осим ако је 30 дана или дуже.
- Велика слика је ваћнија сада. Са старијим системом пре 2009. године, један велики проблем могао би изазвати штету вашој кредитној оцени. Сада, ако су сви остали рачуни у добром стању, једно озбиљно питање неће бити толико важно.
- Мали проблеми боли мање. Раније, ако сте пропустили мали рачун (мање од 100 долара), а отишао је у збирке, видјели бисте негативан утицај на вашу кредитну оцену. Сада ваш кредитни резултат неће трпети толико од маленог неспоразума.
С обзиром да ова категорија има велики утицај на укупни кредитни резултат, када прођете кроз отплату или кратку продају, то није само искориштавање које утиче на ваш кредит, већ и месеци касних исплата који претходи прекорачењу.
2. Износ дуга - 30%
Следећа главна компонента, која чини 30% вашег кредитног резултата, је износ обртног дуга који дугујете у односу на расположиве салде.
Кредитне картице и кредитне линије су облици обртног дуга. Ова категорија се обрачунава на основу појединачног рачуна и на укупној основи.
На пример, ако имате кредит од 5.000 долара и позајмљујете 4.000 долара од тог зајмодавца, то ће показати да сте користили 80% расположивог кредита на тој линији или кредитној картици. Да би ваш кредитни резултат био висок, желите да позајмите не више од 30% вашег расположивог кредита од било ког зајмодавца. То значи супротно популарном веровању, боље је дуговати мању количину на више картица него на максималну карту до границе.
Тачна тежина овог фактора може се разликовати у зависности од тога колико дуго користите кредит. Без обзира на то, ваш укупан износ дуга игра велику улогу у вашем кредитном резултату. Можда ће имати велики утицај као и ваша историја плаћања.
Да бисте побољшали овај део вашег резултата, позовете позајмице и замолите их да повећају расположиви кредит. Све док више не позајмљујете више, ово повећање расположивих кредита ће помоћи вашем укупном кредитном резултату. У кредитној индустрији, ово се зове кредитно искоришћење.
3. Дужина кредитне историје - 15%
Ваша дугачка кредитна историја садржи око 15% вашег резултата. Особе са кредитним резултатима преко 800 типично држе најмање три кредитне картице (са ниским салдама) које су отворене више од седам година.
Док платите дуг, не затварајте ту кредитну картицу или кредитну линију. Уместо тога, размислите да је користите за плаћање малог месечног рачуна који се исплатите сваког месеца . Истраживања показују да људи са најбољом кредитном историјом плаћају кредитне картице сваког месеца тако да мала количина активности која се плаћа у целости сваког месеца може помоћи у повећању вашег кредитног резултата.
4. Питања и нови кредити - 10%
Упити и нови дугови чине око 10% вашег резултата. Добре вести; ако купујете за кућу, сва питања о хипотеки у року од 30 дана једна од друге ће бити груписана као једно истраживање. За аутомобиле, то је ограничење од 14 дана, али различити системи бодовања изван ФИЦО-а могу се разликовати. Приликом куповине кредита, подносите захтјеве у року од неколико дана један од другог како би се истраје заједно.
5. Кредити у употреби - 10%
Последњих 10% вашег резултата заснива се на врсти кредита; рата против обртног дуга.
Дуг на рате, као што је ауто кредит , се гледа на повољније од обртаја (кредитне картице) дуга. Поред тога, са промјенама из 2009, сада добијате бодове за вашу способност да успјешно управљате вишеструким врстама дуга; хипотеку, ауто кредит и кредитне картице, на примјер.
Када све ово додате шта је "добар" кредитни резултат? Ако желите најбоље ставке на хипотеку када сте у пензији , пуцајте на резултат од 780 или више. Све више од 750 сматра се одличним, али што је веће, то је боље. Добар кредитни резултат пада у опсегу 700 - 749, а 650 - 699 је "фер". Ако је резултат 649 или почети предузимање акција које то могу побољшати.