Које су накнаде за издавање кредита?
Накнаде за порекло су накнаде које плаћате вашем зајмодавцу за обраду ваше апликације за кредит. У зависности од вашег зајмодавца, трошкови могу бити упаковани у једну ставку или могу бити подељени.
Типична имена накнада за порекло укључују таксе за апликације, накнаде за осигурање и накнаде за обраду. Накнада за позајмљиваче може укључити и "бодове", која су опциона плаћања која вам омогућавају да добијете нижу каматну стопу.
Израз "накнада за обраду" вам не говори много, али зајмодавци наплаћују ове накнаде за све задатке потребне за затварање вашег кредита. Неке од тих функција укључују:
- Сакупљање и организовање ваше документације
- Анализирајте своје приходе, као што су зараде за самозапошљавање, приходи од закупа и одбитке
- Тражење информација од послодаваца, ИРС-а и других
- Провера да ли је документација тачна
- Осигурати да ваша апликација испуњава критеријуме за владине програме или да се може продати инвеститорима
Да бисте видели своје накнаде, погледајте своју процену зајма, што представља резиме од три странице који показује битне детаље о вашем кредиту. Укључује ваше месечно плаћање, трошкове затварања и друге информације.
Ако већ немате процену кредита од сваког зајмодавца који размишљате, узмите једну - ништа није званично док зајмодавац не достави тај документ.
Како смањити накнаде за порекло
Ако сте неодлучни да платите на хиљаде долара за порез на порез, имате неколико опција.
Купујте: За било који значајан зајам неопходно је набавити цитате из најмање три различита извора.
Упоредите каматну стопу и укупне трошкове зајмодавца како бисте пронашли најбоље решење. Специфична имена која се користе за порез на порекло су мање важна од укупног износа долара.
Само платите: Најједноставнији приступ је плаћање предвиђених накнада. Ово је и најбољији приступ, али барем ћете знати колико трошите, а ви имате прилику да добијете ниже стопе када плаћате напред. Оглашавачи могу промовисати кредите без накнаде , али нико не ради бесплатно. Што мање плаћате напред, то ће бити већа стопа.
Добијте кредите: можете одабрати да узмете вишу каматну стопу користећи негативне поене ако има смисла то учинити. Прихватајући вишу стопу, ваш зајмодавац ће омогућити доступност средстава (познатих као зајмодавци кредита) како би платио трошкове затварања. Али најбоље је то учинити са транспарентним зајмодавцем који вам показује неколико опција - са и без кредита кредита. Са вишом стопом, ви ћете платити више камата током живота вашег кредита, тако да су негативне поене најудобније када задржите кредит у кратком року.
Преговарајте: Замолите свог зајмодавца да се одрекне хонорара порекла без промене каматне стопе. Можда не успете, али никада не знате, осим ако не питате. Имате најбољу шансу да уштедите новац ако имате сјајне кредите , некомпликовани извор прихода и релативно велики зајам.
Добијте поклоне: Ако имате великодушних рођака, питајте свог зајмодавца о плаћању накнада за порез на зајам са надареним средствима. Новац ће можда морати да дође од чланова најближег члана породице који је вољан и способан да вам помогне да писмено документирате.
Концесије продаваца: Ако купујете имовину ( за разлику од рефинансирања ), продавац ће моћи да плати неке трошкове затварања за вас - све док уговор о куповини то дозвољава. Чак и на тржишту продавца, ово би могло бити опција ако прилагодите своју цену понуде како бисте одразили концесију.
Колико треба платити?
Трошкови порекла зависе од више фактора. Можда очекујете да ћете платити само 0,5 посто за трошкове обраде, или негде око 2 посто на вишем крају. Међутим, ђаво је увек у детаљу, а ви морате да процените накнаде са другим факторима - као што је ваша каматна стопа - у виду.
За веће кредите, накнаде треба да буду на доњем крају тог распона. Међутим, мали кредити имају сличан рад, тако да позајмљивачи могу платити релативно високе порезе на порезе.
Шта је са поенима? Запамтите да трошкови поријекла и попуста плаћају различите ствари. Дисконтна тачка смањује вашу каматну стопу, а накнаде за порекло надокнађују вашег зајмодавца за затварање кредита. Међутим, термин "бодови" се неформално користе како би се односило на један проценат износа вашег кредита, без обзира да ли говорите о накнадама за обраду или о попустима. Увијек тражите разјашњење ако нисте сигурни на шта се позајмљује.
Остали затворени трошкови
Накнаде за порекло нису једине накнаде које плаћате. Платићете додатне трошкове затварања, који су такође наведени на другој страни процјене кредита. Ови трошкови укључују услуге које пружају трећа лица, али ваш зајмодавник организује те услуге, тако да могу изгледати као накнаде за зајмодавце. На примјер, зајмодавци морају провјерити свој кредит, наручити процјену и прикупити накнаде за финансирање владиних програма попут ФХА кредита . За неке трошкове затварања можете купити и наћи продавца који наплаћује мање потенцијално уштеду стотина долара.
Укупно, ваши трошкови затварања - са порезима за порекло и осталим трошковима - могу бити између 2 и 5 процената вашег износа кредита.