Разумевање ваше ФИЦО оцене и како то утиче на куповину куће
Познавајући како ваш кредитни резултат утиче на процес куповине куће од стране оних који траже хипотеку , неопходно је да рано пронађе своју кредитну оцјену. Ваш ФИЦО резултат игра важну улогу у процесу куповине куће и одређивању каматне стопе коју нуди зајмодавац.
Шта је кредитни резултат?
Кредитни резултат је број који кредитори користе за процену ризика. Искуство им је показало да су зајмопримци са вишим кредитним резултатима мање вјероватни да не плаћају кредит.
Како се израчунавају бонови?
Резултати бонуса се генеришу спајањем података из вашег извештаја о кредиту у софтвер који га анализира и извлачи број. Три главне агенције за кредитно извјештавање не морају нужно користити исти програм за точковање, тако да не чуди ако откријете да су резултати бонуса који они генеришу за вас различити.
Због чега се резултати бонитета понекад називају ФИЦО оцјенама?
Софтвер који се користи за израчунавање великог броја кредитних резултата креирао је Фаир Исаац Цорпоратион - ФИЦО.
Који делови кредитне историје су најважнији?
Пита графикон изнад десне стране приказује расподелу приближне вредности коју сваки аспект вашег кредитног извјештаја додаје у израчунавање кредитног резултата. Користите ове проценте као водич:
- 35% - Историја плаћања
- 30% - износи које дугујете
- 15% - Дужина ваше кредитне историје
- 10% - Врсте коришћених кредита
- 10% - Нови кредит
Историја плаћања Укључује:
- Број рачуна плаћених по договору
- Негативне јавне евиденције или збирке
- Делинквентни рачуни:
- укупан број доспјелих предмета
- колико дуго си прошао
- колико дуго је било од када сте имали доспеле исплате
Шта дугујете:
- Колико дугујете на рачунима и врстама рачуна са балансима
- Колико од ваших револвинг кредитних линија које сте користили - тражите индикације да сте превише проширени
- Износи које дугујете на рачунима кредита у односу на њихову првобитну салду - како бисте били сигурни да их плаћате доследно
- Број рачуна нулте биланце
Дужина историје кредита:
- Укупни временски период који је пратио ваш извештај о кредитирању
- Дужина времена од када су отворени рачуни
- Време које је прошло од последње активности
- Што је ваша (добра) историја дуже, то боље резултате
Врсте кредита:
- Укупан број рачуна и врста рачуна (рате, револвинг, хипотека, итд.)
- Мешавина типова рачуна обично генерише боље резултате него извештаји са само бројним револвинг рачунима (кредитне картице)
Ваш нови кредит:
- Број рачуна који сте недавно отворили и проценат нових налога у укупним рачунима
- Број недавних кредитних упита
- Време које је прошло од недавних захтева или новонасталих рачуна
- Ако сте поново успоставили позитивну кредитну историју након суочавања са проблемима плаћања
- Уопштено говорећи, проверите да ли желите да отворите бројне нове рачуне
Софтвер за оцењивање кредита само разматра ставке на вашем извештају о кредиту. Зајмопримци обично посматрају друге факторе који нису укључени у извештај, као што су приход, историја запослења и врста кредита који тражите.
Шта је добар кредитни резултат?
Кредитни резултати (обично) варирају од 340 до 850. Што је ваш резултат већи, то је мање ризик који вјерује да ће вам бити кредитор. Како се ваш резултат пада, каматна стопа која вам је понуђена вероватно ће опасти.
Зајмопримац са кредитним резултатом од преко 700 се обично нуди више могућности финансирања и боље каматне стопе, али се не обесхрабрују ако су ваши резултати нижи јер постоји хипотекарни производ за скоро све.
Ево погледа кредитних резултата међу америчким становништвом у 2003. години:
- До 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Преко 800: 11%
Према вредности Пенгуин, просјечни кредитни резултат у Америци у 2016. години је 695.
Вишеструки кредити
Ваша банка ће извући кредитне извештаје и резултате свих три главне агенције за кредитно извештавање : Трансунион, Екуифак и Екпериан.
Они ће вероватно користити средњи резултат да раде на вашој апликацији за кредит . Замолите свог зајмодавца да објасни који ће се резултати бонуса користити и како ће утицати на вашу апликацију за кредит.