Како смањити своје исплате уз преимућење хипотеке
Како прерадјује рад
Са већином станарских кредита (као што су хипотеке са фиксном каматном стопом од 15 година или 30 година), платите кредит уз фиксна месечна плаћања. Ове исплате се уопће не мењају током живота вашег кредита, осим ако не користите хипотеку са подесивим стопама - ако платите 1.500 УСД месечно првог дана, плаћате исти износ.
Када преусмеравате кредит, извршите велику уплату, а ваш зајмодавац поново израчунава месечне хипотекарне исплате. То може бити од помоћи у неколико ситуација:
- Ниже месечне уплате:
- ако су ваша потребна плаћања превисока, преимућство може резултирати лакшим примањам месечном уплатом
- Исплата дуга:
- ф имате знатну суму новца и желите да смањите дуг, реконструкција вам омогућава да то учините и уживате у нижим исплатама
Исплате се обрачунавају на основу неколико фактора :
- Износ дуга - колико сте позајмили
- Каматна стопа на зајам
- Колико времена ћете предузети за отплату кредита (такође познат и као термин )
Ако промените било који од ових улаза, мјесечна исплата ће се промијенити. Међутим, плаћање кредита се обично не мења након што је зајам извршен . Можете послати додатни новац сваког месеца или написати велики чек, али ваш зајмодавац неће мијењати месечну уплату осим ако затражите (и добијете одобрење за) преименовање.
Добивање преображаја
Да преправите свој кредит, разговарајте са својим зајмодавцем. Почните да питате о процесу раније јер су вам потребне неке важне детаље:
Да ли ваш зајмодавац дозвољава пренамјену хипотеке?
Неки не раде, и није вредно трошити време ако то није опција.
Која је минимална обавезна накнада за квалификацију за преименовање?
Можда ћете морати чекати и сачувати дуже време.
Минимум од 5.000 долара није неуобичајен.
Колико кошта да се обнови?
Вероватно ћете морати платити накнаду од неколико стотина долара. Учините ово док размишљате колико дуго ћете задржати кредит. Опет, можда ћете желети да сачекате и направите већу уплату (ако је ситуација исправна), тако да добијете више удараца за вашу цену.
Шта ће бити ново плаћање?
Сазнајте колико ће утицаја донијети вашу паушалну исплату. Можда није толико сјајно колико се надате.
Колико ћете уштедјети на интересу?
Већина људи фокусира се на месечну исплату, али су такође важни трошкови камата . У ствари, уствари можете уштедјети више ако извршите паушалну исплату и не преименујете кредит. Прерађивање смањује вашу уплату (након што сте смањили дуг) тако да исплатите зајам на првобитно заказани датум. Међутим, ако наставите са првобитном уплатом - након извршења паушалне суме да бисте смањили стање кредита - брже ћете платити свој кредит и уштедјети новац на камате.
Формалности
Када будете спремни да кренете напред, само је питање попуњавања форми и слања новца. Побрините се да знате када да смањите своје уплате и сачекајте док не будете сигурни да је то сигурно. Након тога пронађите нешто продуктивно са додатним новцем сваког месеца: осим за пензионисање или друге важне циљеве.
Покрените бројеве
Ваш хипотекарни зајмодавац може вам пружити корисне информације. Међутим, можда бисте више волели да сами померате бројеве. Да бисте то урадили, мораћете да образујете како се зајам отплаћује током времена. Ово је познато као амортизација - и то није тешко учинити.
Можете да израчунате напредак вашег кредита руком, али табеле чине процес лакшим. Изаберите датум када ћете извршити паушалну сума и смањити у складу са својим износом кредита. Затим израчунајте шта ће ново плаћање претпоставити истим датумом исплате (другим речима, ако имате 12 година преосталих кредита, израчунајте за 12 година - не почините са 30-годишњим зајмом).
Затим, погледајте бројеве како бисте видели колико стварно штедите. Експериментишите са различитим износима плаћања и пронађите шта ради за вас.
Рефинансирање или преобликовање?
Поново, преобликовање није увек најбоља опција.
Једноставна алтернатива је само направити паушалну исплату и наставити са својим већим (већим) месечним плаћањима. Рефинансирање вашег кредита је још једна опција.
Понекад је корисно упоређивање и контраст, па ево како се преименује у односу на рефинансу:
- Накнаде су ниже прерачунате
- Амортизација (или "сат") се не почиње када се преименујете (у првим годинама 30-годишњег кредита, ви плаћате више камате него што плаћате према вашем дугу)
- Трошкови затварања плаћају се само када рефинансирате, иако може бити накнада за преименовање
- Процес може бити лакши и бржи јер вам није потребна процена, провјера кредита или осигурање неопходно за нови кредит
- Каматна стопа коју плаћате не мења се преименованом, али може се променити када рефинансирате
На крају, преобликовање има смисла када имате додатни новац на располагању и имате пристојан зајам. Рефинанцирање је одговор који можете учинити знатно боље бришући постојећи зајам и започињати све - само будите сигурни да не завршите плаћање више камате проширивањем вијека вашег кредита.