Коришћење кредита и ваш кредитни резултат
Постоји пет главних фактора који утичу на вашу кредитну оцену : историју плаћања (35%), ниво коришћења дуга / кредита (30%), старост кредита (15%), комбинација кредита (10%) и питања о кредитима 10%). Искоришћење кредита има велики утицај на вашу кредитну оцену, али шта је то и како можете успјети да добијете најбољи кредитни резултат?
Шта је кредитно коришћење?
Коришћење кредита је однос ваших кредитних картица према кредитним лимитетима.
Он мери износ вашег кредитног лимита који се користи. На пример, ако је ваш салдо 300 долара а ваш кредитни лимит је 1000 долара, онда је кредитна употреба за ту кредитну картицу 30%.
Да бисте израчунали искоришћеност кредита, једноставно подијелите свој баланс кредитне картице својим кредитним лимитом, а затим се помножите са 100. Што је ниже ваше кориштење кредита, то је боље. Низак кредитни исказ показује да користите само мали износ кредита који вам је позајмљен.
Ваш кредитни резултат - укључујући и искоришћеност кредита - израчунава се на основу информација о вашем кредитном извештају. Пошто се подаци о кредитној картици ажурирају у вашем извештају о кредитирању на основу циклуса фактурисања, а не у реалном времену, ваш кредитни резултат можда не одражава најновије измене у вашој кредитној картици и кредитном лимиту. Уместо тога, балансно и кредитно ограничење на датум завршетка исказа за ваш кредитни рачун је оно што се користи за израчунавање вашег кредитног резултата.
Како фактори коришћења кредита у вашу кредитну оцену
ФИЦО модел бодовања гледа на ваше коришћење кредита у два дела. Прво, оцјењује кредитну искоришћеност за сваку од ваших кредитних картица посебно. Затим, она израчунава укупну потрошњу кредита , односно укупан износ свих ваших кредитних картица у односу на укупне кредитне лимите .
Високо искоришћење кредита у било којој категорији може штетити вашу кредитну оцену.
Коришћење кредита је 23% ВантагеСцоре-а , још једна врста калкулације бодова, али резултат такође узима у обзир и ваше стање на 15% и расположиви кредит од 7 % од резултата. Укупно, износ дуга ваше кредитне картице утјече на 45% вашег ВантагеСцоре-а.
Зашто је лоша употреба лоша?
Запамтите да је сврха кредитног резултата мерење вероватноће да ћете вратити новац који позајмљујете. Одређени фактори чине нас све више вјероватно да не плаћају обавезе по кредитима. Један од тих фактора је висока кредитна картица и салдо кредита. Већа равнотежа је теже приуштити и могла би указати на то да сте прекомјерни. Високо искоришћење смањује вашу кредитну оцену и сигнализира потенцијалним зајмодавцима да постоји повећан ризик од заостајања у плаћању.
Чувајте своје коришћење ниско
Не можете преварити ФИЦО оцену да мислите да је искоришћеност кредита ниска тако што ћете на крају сваког мјесеца платити свој износ у потпуности. Ако је ваш биланс висок када ваш издавалац пошаље податке о вашем рачуну кредитним бироима , онда ће искоришћење кредита коришћено у вашем кредитном резултату бити такође велико.
На срећу, можете задржати ниску потрошњу кредита држањем ниске кредитне картице - испод 30% вашег кредитног лимита је најбоље.
Да бисте осигурали извештај о кредитном резултату одражава ниску стопу кредитне картице, уверите се да је стање на рачуну ниско на датум завршетка завршетка рачуна (датум завршетка циклуса обрачуна). Проверите скорашњу копију вашег извештаја о фактурисању како бисте израчунали следећи датум завршетка исказа.
Ако из неког разлога издавалац картице смањи кредитни лимит , важно је смањити баланс кредитне картице како бисте смањили искоришћеност кредита. Ово је посебно тачно ако је нижи кредитни лимит на или близу вашег кредитног картона.
На срећу, високо искоришћење кредита неће вам повредити кредитни резултат заувек. Чим смањите биланс кредитне картице (или повећате кредитне лимите), искоришћење кредита ће се смањити и ваш кредитни резултат ће се повећати.