Закон је усвојен да заштити потрошаче кредитних картица
Закон о ЦАРД-у направио је значајне промјене у постојећем закону о кредитним картицама, укључујући прописе о повећању каматних стопа, изводима за обрачун, надокнадама и роковима плаћања.
Иако већина делова Закона о ЦАРД-у није ступила на снагу до 22. фебруара 2010. године, неки од закона ступили су на снагу већ 20. августа 2009. године. Ево преглед неких од најзначајнијих промена које су дошле са актом из 2009. године.
Адванце Нотице оф Интерест Рате
Од 20. августа 2009. издавачи кредитних картица сада морају послати најмање 45-дневно писано обавештење о повећању камате или другим значајним промјенама кредитних картица. Те друге значајне промене укључују повећање било које накнаде или трошкова финансирања. Власници кредитних картица морају бити обавештени о њиховом праву одбијања или одбијања промјена. Док је законима тражио од кредитних картица да унапред обавештавају о повећању каматних стопа, акт не захтијева унапред обавештења о минималним повећањима плаћања.
Нема казне за одбацивање
Ако одлучите да одустанете од промене кредитне картице и затворите свој рачун кредитне картице, издавалац картице не може да наплаћује додатне накнаде јер сте затворили рачун, подразумевали свој налог или захтевали да одмах платите стање на рачуну.
Издавач кредитне картице може: повећати месечну уплату до 100% (дупло), захтева од вас да отплати салдо у року од пет година, или они могу оставити свој план отплате исто.
Без повећања стопе постојећих стања
Издавачи кредитних картица не могу подићи каматну стопу на постојећа стања (без ретроактивних повећања каматних стопа), осим у одређеним ситуацијама.
Ограничења повећања каматних стопа
Издавачи кредитних картица не могу повећати каматне стопе на постојеће стање, осим у одређеним ситуацијама:
- Промотивна каматна стопа је истекла . Издавач кредитне картице мора вас обавестити пре почетка промотивног курса колико дуго ће промотивна стопа трајати и која би каматна стопа била када је истекао промотивни курс. Промотивне цене морају трајати најмање шест месеци.
- Ваша кредитна картица има варијабилну каматну стопу коју издавалац кредитне картице не контролише и може га лако прегледати широка јавност.
- Завршили сте програм за тешкоће или отказали програм за тешкоће . Повећана каматна стопа не може бити већа од онога што је било пре почетка програма. Поред тога, пре почетка програма морате бити обавештени шта би била камата ако је програм завршен или отказан.
- Били сте више од 60 дана закаснили на плаћање минималне кредитне картице. Ако се ваша каматна стопа повећава због кашњења, требало би да добијете обавештење када повећава каматну стопу и знате зашто се стопа повећала. Уколико у року од наредних шест месеци извршите минимално плаћање, издавалац картице мора да снизи камату.
Нема повећања стопе на новим рачунима
Ако отворите нови кредитни рачун, издавалац картице не може подићи камату у првих 12 месеци од вашег налога, осим у горе описаним ситуацијама.
Повећање стопе се мора прегледати на годишњем нивоу
Након што је повећана каматна стопа, издавалац кредитне картице мора прегледати рачун сваких шест месеци како би утврдио да ли се стопа може смањити. Ако су фактори који су прво изазвали повећање каматних стопа променили, издавалац картице мора смањити каматну стопу.
Опт-ин је неопходан за накнаде преко граница
Издаваоци кредитних картица су дужни да им дионичарима дају могућност да се одлуче за надокнаде . Осим ако власници картица не изразе да желе да се обрадјују трансакције преко трансакција, оне трансакције које би премашиле кредитни лимит требало би одбити.
Прије избора, власницима картица мора се испричати износ накнаде за прекорачење лимита. Власник картице који се определио за накнаде преко границе има право на одустајање у било ком тренутку.
Ограничава накнаде преко границе
Накнада за виши лимит може се наплаћивати само једном у циклусу фактурисања и само за три узастопна циклуса обрачуна, осим ако не платите своје стање испод границе кредита и поново га превазишете, или ако повећате кредитни лимит и премашите нова граница.
Плаћања морају бити обрађена на дан добијања
Било које плаћање примљено до 17:00 часова на датум доспећа се благовремено разматра. Рок плаћања треба да буде исти дан сваког месеца. Уколико вам рок за плаћање пада на празник, викенд или неки други дан који издавалац картице не прихвата плаћања, ваша уплата се може обрадити наредног радног дана без икаквог казненог казненог износа.
Ако издаваоц картица прихвата исплате у локалној филијали, било која исплата примљена у локалној филијали треба обрађивати тог дана.
Изнад минималних уплата треба бити фер
Плаћања изнад минимума требају се примијенити на највишу каматну стопу, а затим сљедећа највиша каматна стопа, осим у случају биланса са одложеним каматама. Ако имате одложену камату од баланса, целокупна исплата иде према том балансу у последња два циклуса обрачуна промоције.
Нема позне накнаде за измене издаваоца картице
Не можете се наплатити кашњење у случају да ваша уплата није обрађена, јер је издавач ваше кредитне картице направио промену на својој поштанској адреси или процедурама за обраду плаћања. Ово се односи на плаћања примљена до 60 дана након што су те промјене ступиле на снагу.
Нема накнаде за начин плаћања
Издавачи кредитних картица не могу да наплаћују накнаду на основу вашег начина плаћања, осим ако сте затражили убрзано плаћање са којим се мора обратити представник службе за кориснике.
Морате имати времена да платите свој рачун
Издавач кредитне картице мора послати вашу обрачунску картицу најмање 21 дан унапред од вашег рока. Не може вам се наплаћивати кашњење у случају да вам се изјава о фактурисању не пошаље или вам се достави најмање 21 дан пре исплате ваше кредитне картице.
Морате имати времена да платите у грејс периоду
Ако ваш баланс кредитне картице има грејс период у којем можете да платите стање у потпуности и избегнете финансијску надокнаду, ваша изјава мора бити послата или вам се доставити најмање 21 дан пре него што би се додатак за финансирање додао у ваше стање.
Универзална подразумевана вредност је забрањена
Универзално подразумевано је клаузула унутар уговора о кредитној картици која дозвољава издаваоцу картице да подигне каматну стопу у било које време из било ког разлога. Издавачи кредитних картица користе ову клаузулу да примене казнену каматну стопу када касно закаснио на плаћање на другу кредитну картицу. Закон о ЦАРД-у забрањује универзално неизвршење.
Забрањене су трошкови финансирања циклуса двоструког фактурисања
Метода двоструког фактурисања за обрачун финансијских накнада је незаконита по закону о ЦАРД. Издаваоци кредитних картица не могу више да наплаћују камату на салдере из претходног циклуса фактурисања. Такође не могу да наплаћују камате на салде који су већ плаћени. Изузетак се врши за финансијске трошкове на билансима који су били део спора грешака у обрачуну или трошкова финансирања за враћену чеку.
Ограничења на почетне накнаде за подредене кредитне картице
Током своје прве године, све накнаде које наплаћују кредитне картице са кредитним ризиком не могу бити веће од 25% од кредитног лимита. На кредитној картици са кредитним лимитом од 400 долара, укупне накнаде које се наплаћују када се отвори кредитна картица не може бити више од 100 долара. Ово искључује закаснелу накнаду за плаћање, надокнаду за надокнаду и враћену провизију.
Минимална упозорења о плаћању морају се појавити на Изјавама о фактурисању
Са Законом о кредитној картици издаваоци кредитних картица морали су почети са објављивањем трошкова израде минималних плаћања . Изјаве о фактурисању морају сада укључити ову изјаву (или нешто слично): "Минимално плаћање упозорење: Прављење само минималне исплате ће повећати износ камате коју плаћате и вријеме потребно за отплату вашег стања."
Изјава о фактурисању мора укључивати:
- Број месеци који би требао да се отплати салдо ако се изврше само минимална плаћања.
- Укупни трошкови израде минималних плаћања на основу тренутне каматне стопе. Изјава о фактурисању мора укључити укупан износ главнице и камате који су плаћени.
- Месечно плаћање потребно за отплату стања у року од 36 месеци заједно са укупном каматом и главницом исплаћеном у року од 36 месеци отплате.
- Безплатан број можете позвати за информације о потрошачком кредитном савјетовању.
Ове информације морају бити приказане у таблици гдје можете прочитати. Не може се сакрити негде у изјави за наплату где вам је мало вероватно.
Изјаве о фактурисању морају укључити рокове и казне за касни рок плаћања
На кредитним рачунима који наплаћују кашњење за кашњење у плаћању, обрачунска изјава мора укључивати датум плаћања (или датум кашњења накнаде), заједно са износом кашњења. Ако кашњење уплати резултира повећањем каматне стопе, та чињеница заједно са висином каматне стопе мора бити наведена у изјави о фактурисању. Обе информације морају се појавити на локацији коју корисник картице може пронаћи и прочитати.
Правила обелодањивања за "бесплатне" извештаје о кредиту
Сваки оглас за бесплатни извештај о кредитирању мора да открије да федерални закон дозвољава потрошачима да добију бесплатни кредитни извештај на АннуалЦредитРепорт.цом. Телевизијски и радио огласи морају садржавати сљедећу реченицу: "Ово није бесплатни кредитни извјештај предвиђен федералним законом."
- Како избегавати бесплатне извјештаје о кредитним извјештајима
- Шест начина да добијете бесплатни кредитни извештај
- Како наручити годишњи кредитни извештај
Правила о кредитним картицама за младе одрасле
Под ЦАРД АЦт издавачи кредитних картица не могу више да издају кредитне картице било ком потрошачу до 21 године, осим ако особа није поднела писмену молбу за кредитну картицу. Млади испод 21 године морају имати ко-потписника да добију кредитну картицу или морају показати да имају средства за враћање биланса кредитне картице.
Претприступне понуде за кредит не могу се послати потрошачима до 21 године.
Издаваоцима кредитних картица такође је забрањено давање бесплатних предмета студентима у замену за попуњену апликацију за кредитне картице на било који догађај који се одвија у кампусу, у близини кампуса или на догађају који спонзорише факултет.
У акту Конгрес препоручује, али не захтијева, да колеџ захтијева од компанија за кредитне картице да претходно открију било какве маркетиншке догађаје; да колеџ ограничава локације на којима се одвијају маркетиншки догађаји везани за кредитне картице; и да колеџи пружају кредитно и дуговатно образовање као део нове студентске оријентације.
Правила о поклон картици и поклона за потврду поклона
Свака компанија која издаје поклон картицу, поклон поклон или препаид картицу не сме да наплати накнаду за неактивност, осим ако поклон картица није коришћена 12 месеци. Купац мора бити обавијештен (прије куповине поклон картице) да се може процијенити накнада за неактивност. Висина накнаде мора бити откривена прије времена.
Потврда издавања сертификата мора бити пет година од датума куповине или пет година од посљедњег датума уплате на сертификат. Ако поклон картица има датум истека, мора се открити пре куповине цертификата.
Ова правила се не односе на поновљиве телефонске картице, картице за поновно пуњење које се не продају као поклон картице или поклоне за поклоне, картице које се користе уместо улазница за пријем на одређене догађаје, као и потврде о поклону за папир.
Казне за прекршаје издаваоца кредитне картице
Издавалац кредитне картице који крши Закон о кредитној картици може се казнити новчаном казном од 500 до 5000 долара за сваку повреду.