Студентски кредити долазе у две широке сорте. Већина људи је упозната са јавним или владиним издатим и подржаним зајмовима, али постоји и растуће тржиште у приватним кредитима од стране банака и других непрофитних финансијских институција.
Приватни кредити не подлијежу истим прописима или програмима за отпуштање и управљање кредитима који су доступни за позајмљене кредите. Са друге стране, приватни зајмови су углавном подложни савезним и државним прописима који се примјењују на друге не-образовне кредите и који се на много начина не разликују од аутомобила, хипотеке и других врста личних кредита.
Приватни кредити и позајмљени кредити имају једну важну заједничку ствар. У 2006. години, приватни зајмови су постали неповратни у стечају са доношењем Закона о спречавању злостављања и заштити потрошача (БАПЦПА). Другим речима, не можете их аутоматски елиминисати у случају стечаја као што можете и други дугови, као што су кредитне картице и лекарски рачуни.
То не значи да је немогуће их решити у стечају. Приватни кредити подлежу истом стандарду отпуштања који су јавни кредити или кредити подржани од стране владе.
Конкретније, оне могу бити искључене само ако ће изазвати "непотребне потешкоће" дужнику или зависнику дужника.
Али, постоји и други начин да се ти приватни кредити могу отпуштати. Тај пут лежи у обимном тумачењу неколико федералних статута који дефинишу који приватни зајмови могу бити образовни кредити у сврху стечаја.
Као што ћемо видети, у срцу је да ли можете одбити камату на кредите од пореза на доходак.
"Квалификовани образовни кредити" покривају "Квалификовани трошкови високог образовања" за "Трошкове присуства".
Изузев "квалификованих образовних кредита" из отпуста, БАПЦПА је упоредио Кодекс унутрашњих прихода са 26 УСЦ 221 (д) (а), који се односи на одбитак за камате на образовне кредите. У члану 221 (д) (а) наводи се да се камата на образовне кредите може одбити само од прихода уколико је зајам "настао искључиво за плаћање квалификованих трошкова високог образовања".
Ти "квалификовани трошкови високог образовања" сами су дефинирани у Закону о високом образовању из 1965. године, који је кодификован на 20 УСЦ 108711 као "трошкови похађања". Заузврат, трошкове похађања одређује колеџ и углавном укључује школарину и таксе, боравак и воду, превоз и путне трошкове.
Кредити за мешану употребу
Како било који колеџ ће потврдити, међутим, трошкови похађања не морају нужно обухватити све што ће студент потрошити у датој години. Осим тога, износ финансијске помоћи подржане од стране владе може бити мањи од трошкова присуства, због фактора као што је оцена владе о количини коју студентска породица треба да допринесе, жеља студента за вишим животним стандардом, породичне обавезе ученика , или неспремност ученика да траже стипендије или радне прилике. Да би надокнађивали недостатак, ученици често прибјегавају приватним зајмовима како би допунили њихове зајмове и грантове подржане од стране владе.
Неки приватни зајмодавци ограничавају износ додатног кредитирања разлике између државних кредита и трошкова присуства. Међутим, остали зајмодавци ће се сложити да посвете студенту десетине хиљада долара више од трошкова присуства. Имао сам једног дипломираног факултета који је извукао пун пакет владиних зајмова, а потом је добио преко 120.000 $ током четири године у приватним зајмовима.
Многе задужбине садрже клавзулу која захтијева од зајмопримца да призна да ће приходи бити кориштени само за квалификоване трошкове образовања без обзира на износ кредита.
Кредити који укључују изнад изнад онога што је неопходно за покривање трошкова похађања често се називају зајмови "мјешовите употребе" .
Конгресна намјера за приватне студентске кредите?
Када узмемо у обзир захтјеве БАПЦПА, дефиниције Закона о унутрашњим приходима и Закона о високом образовању, уосталом није јасно да су Конгрес предвиђали ове зајмове "мјешовите употребе" када је одлучио да приватне кредите буду непоправљиви.
Поред тога, свака врста позајмљивања могла би се сматрати студентским зајмом према овим статутима, укључујући дуг кредитне картице, кредитирање становништва и обични лични кредити. Међутим, Кодекс федералних прописа на 26 ЦФР 1.221-1, међутим, специфично објашњава да кредити за мјешовиту употребу нису подобни за одбитак камата према Кодексу о унутрашњим приходима. Сходно томе, кредити за мешовиту употребу треба да буду испуштиви. У најмању руку, износ који прелази трошкове присуствовања је могуће пунити.
Да бисте сазнали више о овом изузетку од одредбе о испуштању кредита за приватне студенте БАПЦПА, прочитајте ФинАид.орг чланак, Ограничења од изузетка до отпуштања приватних студентских зајмова.
Ако имате проблема са управљањем студентским кредитима
Ако имате проблема у управљању студентским кредитима, имате опције. Ако сте у јавној служби или непрофитном послу, можете се квалификовати за програм за опоравак кредита. Можда ћете моћи да користите и програме за отплату заснованих на приходима. Да бисте добили више информација, почните овде: Управљање студентским кредитима: Увод .
За много више информација о управљању студентским кредитима током тешких финансијских времена погледајте наше чланке о следећим питањима:
Општа питања
Ваше могућности за управљање студентским кредитима на кратко
Речник корисних услова кредита за студенте
Када не можете да извршите плаћања
Стратегије подношења извештаја током тешких времена
Преживљавање дефаулт студентског кредита
Суочавање са студентским кредитним колекционарима
Пропуштање зајма
Пропуштање зајма за статус школе
Пропуштање зајма за инвалидитет или смрт
Прослава зајма за јавни сервис
Ажурирано Царрон Ницкс април 2018