Предности власништва куће
Прво, да погледамо неке од предности куповине куће. Најочигледнија корист је то што је ваша. Можете да сликате своју кухињу ружичасту, промените пејзаж, поставите кошарку или претворите свој недовршени подрум у биоскоп. Под условом да радите у складу са прописима о градњи или зонирању, можете учинити готово све што желите са вашим домом.
Још једна важна предност поседовања куће јесте да вам се нека мјесечна отплата хипотеке враћа у форму правичности. Када платите станарину, никада више нећеш видети тај новац. С друге стране, део вашег хипотекарног плаћања делимично ће се примијенити на главницу зајма, који гради капитал.
Будући да ваш дом може постати средство, такође имате потенцијал да зарађујете ако га можете продати више него што сте првобитно платили. У неким случајевима овај профит може бити чак и без пореза. Поред тога, можда ћете моћи да искористите у правичности куће док још увек живе у њему како бисте побољшали или консолидовали дуг.
Напокон, не заборавимо да могу бити додатне пореске олакшице од власништва куће. У многим случајевима, каматне стопе и порез на имовину који плаћате одбијају се, што значи да ћете смањити своје опште порезно оптерећење.
Недостаци власништва куће
Иако има пуно позитивних аспеката за куповину куће, не помичимо и потенцијалне недостатке.
Да ли се сећате времена када се главни уређај у вашем стану срушио? Вероватно сте морали само позвати своју канцеларију или станодавца и они су морали да га поправљају или замењују без икаквих трошкова у року од неколико сати или дана. Када поседујете сопствени дом, може доћи до неочекиваних трошкова поправке и одржавања које иначе не бисте имали уколико сте изнајмили.
Још једна ствар коју треба узети у обзир је потенцијал за стварно губљење новца у кући. Док се током времена некретнине повећавале у вриједности, постоје тренутци када тржиште некретнина остане релативно равно или заправо опада. У зависности од трошкова који се односе на продају и стварног износа за који продајете кућу, могли бисте изгубити новац.
На крају, куповина куће је дугорочни предлог. Када изнајмљујете, можете се везати само за месецима и месецима или годишњим закупом, тако да се подизање и премјештање могу обавити релативно кратко. Једном кад купите кућу, није лако једноставно покупити и померити се. Имате значајну финансијску обавезу, а процес продаје куће може потрајати неколико мјесеци да се заврши.
Дакле, када купујете кућу, узмите времена да разумете предности и недостатке и будите сигурни да то радите из правих разлога.
Одредите колико ћете доћи до куће
Ако сте одлучили да је куповина куће прави за вас, први корак је да одредите шта можете себи приуштити . Једна од заједничких смерница за коришћење је однос дуга и прихода. Већина зајмодаваца сугеришу да укупни однос дуга и прихода не би требало да буде већи од 36%, а само хипотекарни дуг би требало да буде мањи од 28% вашег месечног дохотка.
Да бисте израчунали однос вашег личног дуга и прихода, најпре додајте укупни месечни бруто приход. Када имате ту цифру, помножите је за 36% или 0,36. Овај број је максимални износ месечних плаћања дуга које треба да имате, укључујући и вашу хипотеку.
Затим додајте све ваше тренутне месечне не-хипотекарне дугове и одузмите га од претходног износа који сте управо израчунали. Овај број ће вам дати приближну максималну уплату за хипотеку коју можете приуштити.
У идеалном случају, тај износ би требао бити 28% или мање вашег мјесечног прихода.
Чак и са овим смјерницама, важно је запамтити да ће ваша лична ситуација на крају диктирати оно што стварно можете приуштити, па узмите у обзир све аспекте ваше ситуације.
Проналажење праве хипотеке
Након што сте утврдили колико кућа можете себи приуштити, време је да купите право хипотеку. Будући да ћете вероватно финансирати зајам за стотине хиљада долара, од пресудног је значаја да доносите паметну одлуку. Лоша хипотека може значајно утицати на ваше финансије током времена.
Добра вест је да постоји скоро свака ситуација врста хипотеке. Лоша вијест је да би одабир погрешног могло коштати десетине хиљада долара у камату током трајања зајма. Најчешћи кредити долазе у два стила: фиксни и подесиви кредити за каматне стопе.
Кредит од фиксне камате обезбедиће вам стабилност. Каматна стопа се неће променити током трајања кредита, тако да ће ваша плаћања остати стабилна. Једна погодност са кредитом са фиксном каматном стопом је да ако се каматне стопе повећају, настављате да плаћате своју исту нижу стопу. С друге стране, ако се стопе смањују, можда ћете платити више од тренутне стопе, иако је могуће рефинансирати по нижој стопи.
Са кредитом за подесиву стопу, жртвујете неку стабилност плаћања због могућности хипотеке да се прилагоди преовлађујућим каматним стопама. Када се каматне стопе смањују, ово може бити у вашој корист. Али када стопе расту, можете се наћи са вишом месечном уплатом.
Уплата
Поред разумијевања које врсте кредита треба тражити, требало би да узмете у обзир уплату . У традиционалној хипотеки, обезбедили бисте учешће у износу од двадесет посто или више од цене куће. Двадесет посто је магични број, јер за већину зајмодаваца то је износ капитала који они захтевају, тако да можете избјећи плаћање ПМИ-а или приватног осигурања осигурања.
Када нисте у могућности да ставите двадесет посто, зајмодавац генерално захтева да такође плаћате ПМИ премију, која може бити свуда од двадесет долара до неколико стотина долара сваког месеца. Када купујете хипотеку, узмите ово у обзир и питајте да ли постоје алтернативе за плаћање ПМИ-а ако нећете моћи да дођете до потпуног учешћа.