Колико хипотеке можете удобно руковати?
Све су разумна, логична питања. Многи хомебуиерс прецењују колико стварно могу приуштити.
Реално можете израчунати колико дом ваших прихода и буџета може да прими када схватите све услове и како они утичу на куповину.
Фронт-Енд Дебит Ратио
Прво погледајте свој месечни бруто приход. То су ваши приходи прије пореза и ствари као што су доприноси за пензију. Овако сте месечно направили, а не колико одлазите кући. Користите овај број да израчунате два односа.
Зајмопримци користе оно што се назива фронт-енд однос, што се одражава као проценат вашег бруто месечног дохотка, како би се утврдило колико кредита можете квалификовати. Однос фронт-енд означава плаћање које можете разумно приуштити са становишта кредита, иако то не значи да не бисте желели ниже плаћање.
Фронт-енд однос за ФХА кредит је 31% од 2017. За конвенционални кредит, фронт-енд однос је 28%. То значи да ако ваш месечни бруто приход износи 4.000 долара, ваша мјесечна главница, камата, порез и осигурање, под називом ПИТИ , не могу премашити 31 посто од 4.000 долара или 1.240 долара.
Излази на $ 1,120 ПИТИ за конвенционални зајам.
Коефицијенти задужености задњег краја
Повратни однос одражава вашу нову уплату хипотеке плус сав ваш дуготрајни дуг. И то се обрачунава на вашем бруто месечном приходу. Задње окретање је увијек веће од фронт-енд односа. Односи са позадином су 43 одсто од 2017. године за ФХА зајам и 36 одсто за конвенционални зајам.
То значи да ако вам је плаћање аутомобила 300 долара и плаћате 100 долара месечно између две кредитне картице, ваш укупни месечни период је 400 долара. Ваш укупан дуг би био 1.640 долара, укључујући и ФХА кредит од 1,240 долара ПИТИ и то 400 долара у понављам дебл. Број бацк-енд односа је $ 1,720, или 43 процената од 4.000 долара. Ваш укупни дуг је мање од 1.720 долара, тако да бисте се квалификовали.
За конвенционални зајам, мултипликује $ 4,000 за 36 процената и стигне на 1,440 долара. Ваш укупан дуг од 400 долара плус нова хипотека у износу од 1.120 долара за конвенционални кредит износи 1.520 долара. То је више од позадинског односа од 1.440 долара, тако да се можда не квалификујете за конвенционални зајам.
Кућна продајна цена Приступачност
Сада када знате колико ћете плаћати хипотеку за коју ћете се квалификовати, можете схватити како се то односи на продајну цену. Чућете како стручњаци кажу да бисте требали платити било који од два до шест пута годишње плате, али је паметније погледати износ хипотеке коју можете добити за месечну исплату коју можете приуштити.
Ваш хипотекарни износ зависиће много од каматних стопа. Каматне стопе флуктуирају дневно, понекад по сату. Реците да желите платити 1.000 УСД месечно ПИ. Са 6 одсто камате на хипотеку са фиксним стопом од 30 година, можете позајмити 170.000 долара и платити се по 1.019 долара месечно.
Међутим, са 7 одсто камате, можете позајмити само 150.000 долара, који се плаћају на 998 долара месечно. У овом примеру губите 20.000 долара задужења када стопа скочи са 6 на 7 процената.
Уплата
Износи учешћа зависе од неколико фактора. Прво, колико се осећате пријатно? Често се предлаже да први купци куће држе здраву резерву и не смеју да депонују сваки цент који имају у плаћању у кући.
Ако се квалификујете за 100% финансирање, ваше учешће ће бити нула. ВА кредити су доступни ветеранима без новца. Неки програми за куповину куће први пут прихваћају зајмопримце са ограниченим средствима за програме плаћања поклона , под условом да могу да задовоље одређене границе дохотка. Нећете се квалификовати ако зарађујете превише новца.
Минимална умањења за ФХА су 3,5 посто продајне цене од 2017.
Ваша продајна цена би износила 155.440 долара, а ваше учешће би било 5.440 долара ако сте позајмили 150.000 долара. Неки програми првог купца куће помажу у плаћању када се користе у комбинацији са ФХА.
Сваки кредит који је више од 80 посто продајне цијене захтијеваће ПМИ или приватно осигурање стамбених кредита, што ће повећати вашу месечну уплату хипотеке. Типична уплата је 5%, 10% или 15% од продајне цене. Ако планирате да смањите 5 одсто и позајмите 150.000 долара, ваша продајна цена износи 157.900 долара, а ваше учешће ће бити 7.900 долара.
Затим постоје трошкови затварања. Продавци ће понекад платити неке или све купчеве трошкове затварања , али можете сазнати да ће додати до 2 до 3 посто продајне цијене. По продајној цени од 150.000 долара, ваши трошкови затварања би могли да покривају око 4.500 долара по продајној цени од 150.000 долара, што је екстра и поред вашег учешћа.
Ваш ниво удобности плаћања
Пре него што прескочите у кућу, зашто не би издвојили додатни износ који бисте платили за хипотеку сваког месеца како бисте видели како сте? На пример, ако је ваша рентажа 800 долара и планирајте да платите 1,200 долара за ПИТИ исплату, одложите 400 долара месечно за три до шест месеци. Другим речима, претварајте се да плаћате хипотеку. Ако вам 1.200 долара месечно не обузме новац, можете вероватно приуштити толико за уплату хипотеке.
Ако се осећате удобније позајмљивањем мање од износа који је приказан на вашем предузетном писму, онда то учините. Немојте направити грешку да извадите хипотеку која ће бити борба за одржавање. Урадите оно што се осећа исправно.
Кућа сањања обично може чекати. Вероватно не морате купити најскупљи дом за који сте квалификовани за куповину. Размислите о старијој кући као вашем првом дому. Прво радите на изградњи једнакости и сигурности за себе и вашу породицу. Шта је буомеранг купац ?