Кредитне линије користе појединци, предузећа, владе и друге организације. Кад год је флексибилност важна - могућност брзо позајмљивања непознате или непредвидљиве количине новца - ова врста кредита може бити од помоћи.
Како функционишу кредитне линије?
Кредитна линија је врста кредита, али се разликује од основних кредита за становање и аутомобила. Ако сте упознати са кредитним картицама, већ разумете основне карактеристике већине кредитних линија.
Позајмљивање када је згодно: Када се одобри, генерално можете позајмити кад год вам је потребно, а не морате узимати новац одмах након одобрења.
Задужити само колико вам је потребно: Кредитне линије имају максимално ограничење задуживања. Све док још нисте позајмили максимум, можете и даље добити новац - не морате узимати максимално одобрену количину у једном паушалном износу. Под претпоставком да ваша кредитна линија остаје отворена, данас можете да позајмите малу суму и позајмите више наредног месеца ако је потребно.
Времена извлачења и отплате: Код већине кредитних линија, потребно је извршити минималне уплате након почетка задуживања. Али и даље можете позајмљивати и отплаћивати више пута док сте у "року извлачења" (који може трајати десет година или више).
На крају, неке кредитне линије (као што су линије капитала на становима) захтевају да прекинете задуживање и отплатите свој дуг са стандардним амортизационим исплатама које елиминишу дуг током више година. Кредитне картице немају период извлачења и отплате - можете се позајмљивати и отплатити непрекидно.
Примери кредитних линија
Постоји неколико различитих врста кредитних линија.
Кредитне картице су вероватно најчешћи пример. Почињете са балансом нуле и проводите с картицом само када вам је потребно. Плаћате камату на износ који задужујете, и увек можете исплатити зајам и почети да позајмљујете поново у истом месецу.
Кредитне линије власничког дома (ХЕЛОЦс) дозвољавају власницима кућа да добију готовину користећи капитал у својим кућама . Зајмопримци обично ограничавају износ који можете позајмити на 80 посто (или мање) од вредности вашег дома.
Пословне кредитне линије обезбеђују обртни капитал малим предузећима. Због тога што се пословне потребе непрестано мењају, није практично тражити нови кредит уз сваку промену сезоне или новог купца. Кредитна линија омогућава позајмљивање флексибилним за предузећа.
Постоје и друге врсте кредитних линија. У било ком тренутку када зајмопримачи требају флексибилан начин приступа готовом, банке су уложене у изазов.
Поређење и контраст
Контрастирајте кредитном линијом са стандардним зајмом као што је ауто кредит или кућни зајам. Са тим кредитима, позајмљујете само једном - када се кредит одобри - и добијете сав новац који вам омогућава кредит. Нема опција да се вратите више новца (морате се пријавити за нови кредит, платити трошкове затварања и сачекати одобрење).
Стандардни зајмови обично долазе са флат месечном исплатом која смањује ваш баланс током времена.
То је лако кад знате тачно колико ће бити кредита, колико се камате наплаћује, и када се кредит треба исплатити. Али кредитне линије дозвољавају поновљено позајмљивање и отплату, тако да плаћања на нивоу не функционишу (док не уђете у период отплате).
Коришћење кредитне линије
Кредитне линије су атрактивне јер су флексибилне. Не морате да поднесете захтев за нови кредит сваки пут када вам треба новац. Ако очекујете да ћете се позајмљивати више пута током цијеле године, кредитна линија би могла бити најједноставнија опција. Ови кредити су најбољи за управљање готовинским токовима када су трошкови непредвидљиви. Они се чак могу приписати провјери рачуна како би се спријечило плаћање за прекорачење .
Како трошити: Често ћете добити чековну књигу или платну картицу која се извлачи из вашег базена расположивих средстава.
Управљање трошковима камате: камате почињу да се наплаћују када започнете задуживање.
То је добра вијест ако не користите кредитну линију (или ако брзо исплатите свој дуг). Ово је још једна предност над стандардним кредитима: данас можете да исплатите свој дуг и поново позајмите за неколико месеци ако је потребно.
Користите мудро: Кредитне линије најбоље се користе као сигурносна мрежа да би се избјегло питање новчаних токова - они нису најбољи алат за свакодневну употребу или за дугорочно задуживање. Можда ћете морати плаћати накнаду сваки пут када цртате кредитну линију, а можда ћете утврдити да су каматне стопе веће него што бисте платили за мање флексибилне кредите (као стандардни хипотекарни или ауто-кредити са фиксним месечним плаћањима).
Како добити кредитну линију
Да бисте добили кредитну линију, мораћете да се пријавите, баш као што бисте се пријавили за било који други кредит. Зајмодавци ће одлучити да ли ће или не одобрити вашу пријаву (као и колико ће понудити) на основу нормалних критеријума кредитирања:
- Ваша историја задуживања (за већину потрошача, користе се ваши кредитни резултати )
- Ваш приход је на располагању за отплату кредита
- Свака имовина коју сте заложили као колатерал
Обезбеђење је средство које користите за осигурање кредита . Ако не платите кредит у складу са условима вашег зајмодавца, зајмодавац може да преузме ту имовину, прода, и користи приход од продаје како би повратио свој новац. Није неуобичајено да користите свој дом као колатерал за кредитну линију власничког дома .
Задуживање против куће вам омогућава да добијете одобрење за велике кредитне линије по атрактивним каматним стопама. Међутим, постоји значајан ризик: можда ћете изгубити свој дом у отплати ако не можете извршити плаћања.
Власници бизниса могу открити да зајмодавци захтевају колатерал - посебно лична средства као што је кућа у којој живите - да добијете пословне кредитне линије. Боље је користити пословну имовину као што су имовина, опрема или возила, али многи бизниси немају ту врсту имовине. Сазнајте више о изради и избјегавању личних гаранција .
Можда ћете моћи да користите готовину као обезбеђење уместо да пледате физичку имовину као што је кућа или ваш аутомобил. Новац на штедним рачунима и цертификат о депозиту (ЦД-у) може осигурати кредит ако позајмљујете исту банку која држи штедњу. Наставићете да зарађујете интерес за те рачуне и, што је још важније, избегавајте стављање куће на линију. Ово је нарочито корисно ако имате дугорочни баланс нулте позајмице, тако да најбоље функционише за ретко позајмљивање. Ако плаћате камате на своју кредитну линију, вероватно плаћате више него што ћете зарадити на штедњи.
Такође је могуће добити необезбеђене кредитне линије (кредит није осигуран када не користите колатерал). Међутим, теже је добити одобрење, а позајмићете се по вишим каматним стопама јер банка узима више ризика када добијете необезбеђен зајам . Поново, кредитне картице су класичан пример: они често имају високе стопе, али вам није потребно обезбеђење.
Изненађује од вашег зајмодавца
На жалост, не можете увек зависити од ваше кредитне линије која је тамо када вам затреба. Банке обично задржавају право да откажу кредитну линију или смањите лимит за задуживање у било ком тренутку (и то се вероватно неће догодити када вам је згодно). Као резултат тога, кредитне линије су проблематичне: желите да буду тамо "за сваки случај", али морате бити спремни за могућност да ваша банка повуче утикач у лошем времену.
Да бисте добили више сигурности, најбоље је држати резерву за хитне случајеве (готовина на рачуну у банци је увијек згодна у хитним случајевима). Ваша кредитна линија вам може помоћи да избегнете губљење готовог новца или дуг кредитне картице, али морате променити курс ако се ваш кредитор одлучи да изврши измене.
Друго питање са кредитним линијама је то што обично имају варијабилну каматну стопу. Можда мислите да је приступачна употреба кредитне линије, али камата коју плаћате на дуг може се променити у будућности. Ако се стопе расте брзо, може се видети нагло повећање трошкова камате , чиме се ваша планирана употреба средстава чини мање привлачним.