01 Добијте погрешну хипотеку помоћу упоређивања АПР-а
Да ли је АПР ваљан алат за упоређивање? Само ако упоређујете јабуке са јабукама - што је изазов.
Искључујући накнаде
Зајмопримци имају мало простора за затезање када рачунају АПР за вас. Они могу или не морају укључити неке трошкове које ћете платити. На примјер, накнада за кредитне извјештаје, накнаде за оцјену и накнаде за инспекцију можда неће бити укључени у вашу АПР понуду. Пошто различити кредитори могу да наплаћују различите накнаде за кредитне извештаје, поређење АПР-а постаје мање вредно.
Поштени зајмодавац ће укључити више накнада које прецизно одражавају ваше околности, што чини да њихови АПР изгледају виши.
- За информације о овим таксама погледајте Управљање трошковима затварања
Мамац и преклоп са АПР
Када гледате рекламе, АПР може варати. Веб локације могу показати атрактивне АПР много ниже од оних на којима сте се налазили. Имајте на уму да се можда не квалификују за те стопе.
Оглашени АПР не може укључивати трошкове осигурања од хипотеке. Ако вам треба приватно осигурање од хипотеке ( ПМИ ), АПР ће се повећати. Исто тако, ови АПР цитати су за најбоље позајмљиваче. Ако имате мање од савршеног кредита или вам је потребан низак документовани кредит, имате већи АПР.
Да ли АПР преузима дугорочни однос?
Када видите АПР кредита, претпостављате да ће се кредит исплатити током целог свог живота. На примјер, АПР на 30 година кредита се обрачунава уз претпоставку да ћете задржати кредит у трајању од 30 година. У стварности, већина људи толико дуго не задржава своје кредите. 7 година је таква.
Ако платите 30 година кредита након 7 година, АПР ће вас одвести на погрешан пут. Видјет ћете мање АПР-ове за зајмове уз високе накнаде и ниже камате. Нажалост, нећете моћи да ширите унапред трошкове које сте платили током много година.
Ако платите зајам раније, стварни АПР је већи од онога што видите. АПР је најкорисније ако планирате да задржите кредит заувек.
02 Како се АПР уклапа у велику слику
Имајте на уму да добијање најниже АПР не значи да радите најбоље за вашу укупну финансијску позицију. Погледајте и велику слику.
За већину зајмопримаца, АПР кредитира са нижим стопама, а виши трошкови унапред изгледају најбоље. Међутим, то значи да ћете данас морати донијети хиљаде долара. Можда ћете имати користи од нижих месечних плаћања током времена, али да ли је то вриједно?
Познаћете одговор ако погледате велику слику. Гледање ваше точке прелома може помоћи , аи други фактори су важни. Да ли можете да ставите неколико хиљада долара трошкова унапред у ИРА или план за пензију и да изађете напријед? Да ли је додатних 100 долара месечно за вашу исплату толико важно за 5 или 10 година? Опет, да ли ћете задржати зајам довољно дуго да бисте надокнадили те трошкове?
Гледајући на велику слику имате веће шансе да урадите праву ствар.
03 Бољи начин
Фокусирање искључиво на АПР, што је небулозно и можда варљиво, није најбољи начин за куповину кредита. Наравно, боље је од оштрог штапића у оку ако не можете или нећете потрајати да погледате испод хаубе. Међутим, мора бити бољи начин.
Ако желите пронаћи најбољи зајам, погледајте тачно сваки позајмљивач. Погледајте стопе и трошкове затварања - не само АПР - и пажљиво приметите који су трошкови искључени. Изградите мало таблице како бисте добили јабуке за упоређивање јабука. Ако желите, покрените своје бројеве помоћу нашег АПР калкулатора .
Такође можете да се ослоните на свог зајмодавца како бисте вам помогли да прођете кроз АПР упоређивања. Питајте сваког од њих "како је ваш кредит бољи од другог типа?" Покажите им процену кредита или процену добре вере ( ГФЕ ) и замолите их да вам помогну да разумеју.
АПР може бити збуњујућа. Да бисте сазнали више о различитим типовима АПР-а, погледајте Шта значи АПР?