Да ли бисте требали подржати модификацију кредита током кратке продаје , делимично зависи од тога:
- Ваша финансијска ситуација
- Спремност банке
- Ваша жеља да задржите свој дом
Постаје даље компликовано ако банка одбије да размотри тренутну тржишну вредност вашег дома. Ако заиста желите да останете у свом дому, без обзира на њену вредност, онда би могла бити боља опција за модификацију кредита.
Услови модификације кредита
Циљ модификације кредита је смањивање плаћања хипотеке купљеног власника и омогућавање тог плаћања приступачним.
Ово се постиже примјеном једног или више сљедећих:
- Смањење камате
- Продужење рока кредита
- Додавање неплаћене камате на главницу
- Смањење главнице
Канцеларија контролора валуте (ОЦЦ), која регулише националне банке, каже да многе модификације кредита не смањују главницу дуга. Можда је узнемиравајућа вијест да велики број модификација кредита ускоро постаје деликвентан. То је често само привремени поправак, а не дугорочно решење.
Модификације кредита могу резултирати повећаном исплатом
Ово може звучати бизарно за вас и супротно томе како би модификација кредита требало да функционише, али нека свака банка ће понудити модификацију кредита којом се снижава хипотекарна куповина куће. Неке банке ће понудити модификацију кредита која повећава уплату. Коефицијенти коришћења банака, који често покривају одређени проценат вашег бруто месечног дохотка, одређују нову хипотеку.
Ако финансијски извештај гарантује, банка може тражити већу уплату.
Привремене измене зајмова
Имајте на уму да неке банке нуде привремену модификацију кредита. То значи да банка неће пристати да изврши трајну модификацију кредита, већ може умјесто тога понудити сљедеће услове:
- Главна равнотежа остаје иста.
- Кућни власници се траже да изврше ново умањено плаћање.
- Термин за нову исплату постављен је за 3 до 6 месеци.
- Импликација је ако власник куће изврши нова плаћања на време током ограничења лимита за привремени кредит, банка може одобрити трајну модификацију кредита.
Међутим, на крају мандата, банка може слободно рећи: "Хвала вам пуно што сте нам дали неки новац, али је ваш кредит сада неизвршен." А банка би могла да настави да заустави. Чуо сам ову причу од неколико клијената из Сацрамента који су били приморани на кратку продају овим маневром.
Банке не обрађују кратку продају истовремено са модификацијом кредита
Већина банака не отвара два фајла истовремено. Морате унапријед одлучити да ли желите да извршите модификацију кредита или кратку продају. Требало би да ловиш једну или другу.
Банка ће затворити краткорочну трансакцију уколико власник куће касније одлучи да покуша да изврши модификацију кредита. Трајање времена за обраду кратке продаје у односу на модификацију кредита је приближно исто. Неке модификације кредита трају од 3 до 6 месеци за закључивање.
Непоштено је за купца који је поднео понуду за добру вест на краткој продаји и пристао је да чека одобрење за кратко куповину да би открио да су продавци имали помисао и сада желе да изврше модификацију кредита усред кратке продаје.
Мој савјет је да одлучите и држите се. Штавише, немојте ангажовати било коју компанију да изврши модификацију кредита за вас јер можете сами да га затражите без плаћања било кога. Многа предузећа за модификацију кредита су сцаммерс.
Зашто би могла бити кратка продаја преко модификације кредита?
Кућни власници који би волели да изађу из подводних вода можда више воле да продају кратку продају у замени за модификацију кредита. Кратка продаја значи да ће банка прихватити смањену исплату и ослободити кредит. Ако је ваш дом вриједан драстично мање од износа који се дугује, можда би било више смисла направити кратку продају и ослободити се оптерећеног дуга. Ево и других фактора који треба размотрити:
- После 3 године одржавања кредита, уколико цене остају стабилне, власници кућа могу се квалификовати да купе други дом након кратке продаје са хипотеком и плаћања која је приступачна.
- И модификација кредита и кратка продаја могу утицати на кредит . Али било које рјешење је генерално боље него што је одузимање.
- Многи кредити за позајмице позивају на подесиву стопу плаћања него што би могла да се повећа сваке године након што су прошле 5 година плаћања фиксне каматне стопе.
- Већина кратких продаја које се продају у Сацраменту укључују продавце којима није одобрен модификација кредита.
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ЦалБРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.