ИРА: Преглед
Прво, брзи преглед рада ИРА-а. За оне од 49 и испод, индивидуални рачун за пензионисање дозвољава инвеститорима да доприносе већу од 5,500 долара или опорезиву накнаду појединца за годину, на основу правила 2014.
Они који имају 50 година и више могу да допринесу 6,500 долара годишње.
Инвеститори не морају да плаћају порез на камате и капиталне добитке које зарађују у ИРА-у. Уместо тога, када почну узимати дистрибуцију (тј. Уклањање новца из ИРА), плаћају порезе на ове расподеле као редовни приход. Власник ИРА-а може почети да узима ове дистрибуције без казне у доби од 59 ½ година, али од њега није потребно да подели дистрибуцију до 70 ½ година. Целу листу ИРА правила доступна је од Службе унутрашњих прихода.
ИРА као дио укупне слике
Што се тиче инвестиционе стратегије ИРА, важно је размишљати о рачуну као део вашег укупног инвестиционог плана , а не као посебног ентитета. Другим ријечима, ИРА не мора бити сасвим диверзификована самостално. Уместо тога, може се стратешки користити за држање инвестиција које ће највероватније произвести највиши ниво пореских прихода и / или дистрибуције капиталних добитака .
На тај начин, порез је одложен до знатно каснијег датума, умјесто да се плати у наредном априлу.
Израда највећег пореског ослобођења
Природа ИРА-а одложена од пореза је разлог зашто се често саветују инвеститорима да стављају обвезничке фондове у свој ИРА. Пошто су приходи произведени од обвезничких средстава опорезиви, инвеститори који генеришу овај доходак на опорезивим рачунима могу видети знатан удио у њиховим накнадама по основу пореза.
Погледао је на други начин, улагање са 4% приноса нуди принос након пореза од само 3% инвеститору у 25% конзоли. Као резултат, обвезнице високог приноса и тржишта у настајању тржишта - или било који други тржишни сегмент који производи надпросјечни доходак - обично су добро прилагођени ИРА рачуну.
Фондови фондова: ИРА или Редовни рачун?
Како акционари раде у једначини? На крају крајева, вероватније је да ће дионице произвести дугорочне капиталне добитке - и припадајући порески рачун - него обвезнице. Међутим, дугорочни капитални добици (добици од продаје средстава која се држе више од једне године) тренутно се опорезују по повољнијим стопама од прихода (категорија укључује камату од обвезница и обвезничких фондова). Према правилима из 2014. године, инвеститори у 25%, 28%, 33% или 35% порезних група плаћају 15% на дугорочне капиталне добитке, док они у платном 39,6% плаћају 20%. Они у под-25% заградама имају стопу пореза од 0% на дугорочне капиталне добитке.
Уопштено говорећи, инвестиције за куповину и држање акција и фондови за ефикасно коришћење пореза стога су погоднији за редован (не-ИРА) рачун, док су обвезнице боље погодне за возила која одлажу порез, као што су ИРА.
Након тога, трговински рачуни или фондови који одбацују доста краткорочних капиталних добитака су добри избори за ИРА а не редовни рачун.
Имајте на уму да је ово само општи водич и да свака особа има другачију ситуацију.
Такође је важно напоменути да животна фаза игра улогу. С обзиром да акције имају тенденцију да надмашују обвезнице током времена, млађа особа која може имати чак 50 година за улагање, могла би видети знатно веће капиталне добитке од залиха, а не обвезнице, што би могло довести до стављања акција у ИРА на почетку. С временом, међутим, инвеститори обично ребалисе своје портфеље у корист обвезница пошто старају и морају очувати главницу . У овом случају може бити корисно користити ИРА за ову сврху.
Избегавајте држање општинских обвезница у ИРА
Једно од најважнијих разлога јесте да избегавамо да поседујемо општинске обвезнице у ИРА-у. Примарна привлачност муниције је да је камата на појединачним муни обвезницама и опћинским фондовима обвезница ослобођена пореза, што значи да имају тенденцију да понуди ниже приходе од опорезивања него опорезиве обвезнице.
Пошто су камате и капитални добици у ИРА-у већ ослобођени пореза, нема користи за држање муниса у ИРА-у. Уместо тога, користите регуларни (не-ИРА) налог да држите мунис и сачувате ИРА за друге инвестиције.
САВЕТИ у ИРА
Трезори са заштићеним инфлацијама (ТИПС) могу бити добар избор за ИРА рачун. Главна вриједност ТИПС-а се повећава у комбинацији с инфлацијом, која омогућава инвеститорима да генеришу позитиван реални (након инфлације) повратак . Међутим, ухвати се да се вриједност обвезница прилагођава сваке године од тренутка издавања обвезнице до доспијећа - а инвеститори морају платити порез на овај поправек навише. Имајући у виду држање ТИПС-а у ИРА-у, има смисла, јер омогућава инвеститорима да остваре пуну корист од прилагођавања инфлације и избегну главобоље повезане са плаћањем овог годишњег пореза.
Коначна мисао
Разматрање пореза је кључни елемент добре стратегије инвестирања, јер они могу помоћи инвеститорима да максимизирају повратак након пореза. Али имајте на уму да су важније компоненте добро осмишљеног плана ваши циљеви, толеранција ризика и временски хоризонт. Како стара реч каже: "Немојте дозволити да порески реп пада инвестиционом псу."
Такође, имајте на уму да је ово само водич. Ако имате специфична питања о вашој личној ситуацији, обавезно контактирајте финансијског саветника.
Одрицање од одговорности : Информације на овој страници су само за потребе дискусије и не треба их тумачити као савјете о инвестирању. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности. Обавезно консултујте инвеститоре и пореске професионалце пре него што инвестирате.