Имате опције и можда би било боље да извршите плаћање
Како купити без новца
Програми владиних зајмова су ваша најбоља опција.
Када америчка влада гарантује зајмодавце од губитка, вероватније ће одобрити кредите без учешћа. Али ипак морате да се квалификујете за те зајмове. Ако не можете конвенционалне зајмове бити опција, или ћете можда морати да направите малу уплату у свом дому.
ВА кредити су доступни преко УС Департмент оф Ветеранс Аффаирс (ВА). Службеници, ветерани и квалификовани супружници могу купити стан са нултим процентом. Ови кредити немају месечне премије осигурања хипотеке, тако да мјесечна плаћања могу остати релативно ниска (али кад год купујете са нула доле, ваша плаћања ће бити велика). Бројни зајмодавци у САД могу да обезбеде ове кредите, па разговарајте са хипотекарним брокером или финансијском институцијом да се пријавите. Зајмопримци се такмиче за ваше пословање, тако да упоређујете понуде из неколико различитих извора. Сви ће имати различите каматне стопе и трошкове затварања .
УСДА кредите подржава Министарство пољопривреде САД-а (УСДА) и дизајниране су да промовишу власништво над кућом у руралним подручјима.
Ови кредити имају лимит за доходак, иако обично можете зарадити до 115% америчког медијског прихода (или користити државну мјеру) да бисте се квалификовали за кредит. Као и код ВА кредита, зајмодавци морају да учествују у програму УСДА, али постоји пуно хипотекарних брокера и банака које могу да бирају.
Добијте понуде од више зајмодаваца и упоређујте трошкове пре него што одлучите.
Други извори
Ако се не квалификујете за ВА или УСДА кредит, можда ћете моћи да купите без новца уз помоћ других извора (или ћете можда требати да направите мало учешће). У прошлим годинама било је лакше купити без учешћа. После хипотекарне кризе, то није тако лако.
Грантови и помоћ у плаћању могу вам помоћи да ефикасно купите уз плаћање од нултог процента. Технички, неко плаћа уплату, али можда није ви. Тражите локалне организације за које можете да се квалификујете и питајте представника локалног одељења за становање и урбанизам (ХУД) за све расположиве ресурсе. Неки програми првог пута хомебуиер такође могу бити од помоћи . Те програме је тешко наћи и теже се квалификују. Међутим, ако сте у праву погодност за организацију, можда ћете добити помоћ која вам је потребна.
80/20 кредити , такође познати као кредити за пеггибацк, омогућавају вам куповину помоћу два кредита. Пре финансијске кризе ова стратегија је била популарна стратегија. Данас ће вам требати прави кредит и профил прихода да бисте се квалификовали. Да бисте користили овај приступ, добили бисте прву хипотеку за 80 посто вриједности куће (дајући вам 80 посто кредита у односу на вриједност за тај дио, што значи да не бисте морали платити приватно осигурање од хипотеке ).
Преосталих 20% потиче од друге хипотеке које сте добили истовремено са вашом првом хипотеком. Други кредит ће имати вишу каматну стопу, али зајмопримци обично покушавају брзо платити тај кредит. Проверите код локалних банака и кредитних синдиката да бисте сазнали да ли нуде 80/20 кредита и да сазнају који су захтеви.
Приватни зајмодавци могу бити вољни да вам дају 100 посто купљене цијене куће. Они могу или не морају бити професионални зајмодавци. У многим случајевима, ти кредити долазе од чланова породице који само желе да помогну (нису у послу кредитирања). Ако одете на ту руту, користите писани споразум како би сви разумели (и документовали) детаље о вашем аранжману. Пре него што потпишете уговор, консултујте се са локалним адвокатом, стручњаком за некретнине и рачуновором, пошто ћете желети да поштујете све важеће законе (и можда ћете добити порез или друге погодности ако правилно одредите ствари).
Ако сте довољно срећни да имате ту могућност, то може бити ситуација са добитком, али свима треба знати у шта улажу .
Можда је најбоље извршити плаћање
Апелација куповине без новца је очигледна: Не треба вам велика сума новца, можете користити своју уштеду за намештај и поправку куће, а вероватно ћете купити прије него што касније. Али постоји неколико недостатака за задуживање укупног износа куповине.
Већа месечна плаћања: Што је већи кредит, то ће бити веће ваше плаћање, а ви ћете бити заглављени са том уплатом за живот вашег кредита. Да бисте видели како функционишу бројеви, израчунајте исплате за било који кредит који размишљате. Покушајте да користите све веће и мање износе кредита (умањење умањења износа кредита) да бисте видели колико је важно. Када се заглавите са великим исплатама, у будућности имате мање опција. Било какве повреде, промјене посла или друга изненађења биће теже избјећи.
Виши трошкови камате: Задуживање 100 процената вредности куће повећава укупне трошкове вашег дома. Можда нећете морати да напишете чек данас, али ћете више плаћати камату на свој кредит него што бисте платили уз добро плаћање. Та разлика у каматом може износити десетине хиљада долара током живота вашег кредита. Да бисте видели неке од ових бројева, погледајте графиконе за амортизацију кредита за било који кредит који размишљате.
Приватно осигурање стамбених кредита (ПМИ): Када позајмите више од 80 посто вредности вашег дома, морате платити ПМИ, који штити вашег зајмодавца. Једина погодност коју добијете од тог плаћања је прилика да купите без новца (укључујући и предности и слабости о којима се овде расправљало). Тај трошак може додати хиљаде или више вашег укупног трошка живота, а додатно повећава месечно плаћање.
Пад цене куће: Идеално је да ће ваш дом добити вредност током времена. Али то се увек не дешава - куће изгубе вредност, а можда ћете бити присиљени да продате са губитком. Ако се то деси, можда дугујете више у кући него што је вриједно. Да бисте се извукли из свог зајма, морат ћете извршити значајно плаћање свом зајмодавцу, и то никада није добродошао догађај.
У суштини, узимате значајан ризик када купујете без новца. Ваш приход мора остати исти или повећати, а ваш дом мора да се повећа у вредности брже него што вам крвари новац. Сви ми верујемо да ће се те ствари десити, али многи пре него што се докаже да је погрешно.