Три разлога због чега су Американци толико дуги
Постоје две врсте потрошачког дуга: кредитне картице (револвинг) и кредити с фиксном исплатом (не-револвинг). Дуг кредитне картице се назива револвинг, јер се мора исплатити сваког месеца. Они имају различите каматне стопе везане за Либора .
Необновљиви дуг се не исплаћује сваког месеца. Умјесто тога, ови кредити се обично држе за живот основног средства. Зајмопримци могу да бирају између кредита или фиксним каматним стопама или променљивим стопама. Већина не-револвинг дуга су ауто-кредити или школски кредити.
Иако домаћи хипотеки представљају огроман зајам, они нису врста потрошачког дуга. Умјесто тога, то су лична улагања у стамбене непокретности.
Статистика
У фебруару 2018. амерички потрошачки дуг порастао је за 3,3 посто на 3.867 трилиона долара. То је надмашило прошлогодишњи рекорд од 3,857 милијарди долара.
Од тога, 2.837 трилиона долара је био неротворни дуг, и порастао је за 4,4 посто. Већина раста долази од образовања и ауто кредита. Најновији подаци су од децембра 2017. године. Показује школски дуг у износу од 1,491 милијарди долара, а ауто кредити су износили 1,111 милијарди долара.
Кредитна картица је у фебруару износила 1.031 милијарди долара, што је повећање од 0,2 посто. Прекорачила је рекорд од 1,02 билиона долара у априлу 2008. године.
Али дуг кредитне картице је само 26,7 одсто укупног дуга. То је 38 посто у 2008. години.
Федералне резерве извештавају о потрошачком дугу сваког месеца. Ево историјских статистика по мјесецу од 1943. године.
Зашто су Американци толико дуги?
Зашто је дуг у Америци толико висок? Постоје три разлога.
Прво, дуг кредитне картице је порастао због Закона о стечају из 2005. године .
Закон је отежао људе да поднесу захтев за стечај. Као резултат тога, обратили су се кредитним картицама у очајном покушају да плате своје рачуне. Дуг кредитне картице достигао је највећи максимум од 1,028 милијарди долара у јулу 2008. То је у просјеку износило 8.640 долара по домаћинству. Највећи део овог дуга био је покривање неочекиваних лекарских рачуна. Као резултат тога, трошкови здравствене заштите су разлог бр. 1 за банкрот .
Рецесија је ограничила дуг кредитне картице. Падао је више од 10 процената у сваком од прва три месеца 2009. године. Током рецесије, банке су смањиле потрошачке позајмице. Затим је Додд-Франк закон о реформи у Валл Стреету повећао прописе о кредитним картицама. Такође је створила Агенцију за заштиту потрошачких финансија за спровођење тих прописа. Поред тога, банке су пооштриле кредитне стандарде. До априла 2011. године, дуг кредитне картице пао је на најнижи ниво од 839,6 милијарди долара. Упркос овим опадањима, просечно америчко домаћинство је и даље дугало по 7.055 долара.
Друго, ауто кредити су се толико повећали због ниских каматних стопа. Људи су искористили експанзивну монетарну политику Федералних резерви. Фед је смањио стопе у 2008. години за борбу против рецесије. Ови кредити су од три до пет година. Ако зајмопримац не изврши плаћања, банка ће обично повраћај основног средства.
Треће, школски кредити су се повећали током рецесије, јер су незапослени покушали да унапреде своје вјештине. У 2010. години, Закон о приступачној заштити омогућио је савезној влади да преузме програм студентског зајма . Заменио је Саллие Мае , претходног администратора. Елиминишући средњошћу, влада је смањила трошкове и повећала доступност образовне помоћи. То је помогло да се необновљиви дуг порасте са 62 процената укупног потрошачког дуга у 2008. на 73 посто у 2017. години.
Школски зајмови су 10 година, али неки су дуги и 25 година. За разлику од аутоматског зајма, банка не може користити као колатерал. Из тог разлога, савезна влада гарантује школске кредите. То омогућава банкама да понуде ниске каматне стопе за подстицање високог образовања. Влада то подстиче зато што земља користи од квалификоване радне снаге.
То смањује неједнакост дохотка нације и ствара здраву економију .
Како потрошачки дуг користи економији
Потрошачки дуг доприноси економском расту . Док год расте економија, у будућности можете да платите овај дуг брже. То је зато што вам образовање омогућава боље плаћени посао, а ви сте добили на тај посао. То ствара растући циклус, што још више подстиче економију.
Она вам омогућава да обезбедите свој дом, платите за образовање и добијете аутомобил без потребе да их спасите. На тај начин подржава амерички сан .
Недостаци дуга
Али дуг може бити разарајући. Ако се економија укључи у рецесију и изгуби свој посао, можете ићи у подразумевано стање. То може уништити вашу кредитну оцену и способност да преузме зајам у будућности. Чак и ако економија остаје, робустна, можете преузети превише дуга. То није само због такозваних лоших навика потрошње. То је такође резултат неочекиваних лекарских рачуна.
Најбољи начин да избегнете недостатке дуга кредитне картице јесте исплатити сваки месец. Осим тога, уштедите трошкове од шест мјесеци. То ће вас ублажити ако рецесија удари, изгубите свој посао или се суочите са хитном медицином.