Како утврдити да ли бисте требали рефинансирати своју хипотеку
Ви сте, међутим, посвећени хипотеки са фиксном каматном стопом пре неколико година, тако да плаћате 6 посто, а клинац комшије плаћа 3,25 посто. Да ли бисте рефинансирали?
Прво, позадина за оне од вас који нису упознати са речником: "рефинансирање" хипотеке значи да добијете нову хипотеку.
Ви "поновите финансирање" - поново финансирате, са измењеним планом плаћања.
Просвета рефинансирања
Многи људи са хипотекама са фиксним стопама, који рефинансирају, мотивисани су приликом да снижавају нижу каматну стопу.
Мале разлике у каматама стварају велику разлику. Упоредите две 30-годишње хипотеке од 240.000 долара. Једна носи каматну стопу од 4,00 одсто, а друга носи каматну стопу од 4,25 одсто.
То не звучи као велика разлика, зар не? То је само четвртина процента, зар не? Колико је то разлика?
Мале количине се сједињују у огромне суме. На крају 30 година, носилац стопе од 4,25 посто ће платити отприлике додатних $ 10,000 у току трајања кредита, у поређењу са носиоцем хипотеке 4,00 посто.
Очигледно, највећа корист за рефинанцирање је прилика да смањите каматну стопу, бријате хиљаде од укупне уплате.
Збуњеност рефинанцирања
Али свака ружа има трн: рефинансирање ће поново почети свој хипотекарни сат, што ће ваш амортизацијски распоред вратити на квадратни.
"Шта?" Шта то значи? "
Ево како функционишу хипотеке: Када извршите уплату, неки проценат тог плаћања иде према вашем интересу. Преостали износ иде према првобитном директору кредита.
Што више ваша уплата важи за вашу главницу, то боље. Исплата главног салда вам омогућава да брже исплатите кредит. (Зато морате да будете сигурни да ће се за вашу главницу примењивати додатна плаћања за хипотеку ).
Када започнете нову хипотеку, већина вашег плаћања се односи на камату. Само мала коса од ње иде према вашем директору. На крају прве године хипотекарних исплата, видећете да сте једва направили ударе у главном билансу.
Даље уз вас напредујете у оквиру хипотеке, више ће вам се плаћања примијенити на вашу главницу. До ваше 25. године 30-годишње хипотеке, скоро сва ваша плаћања ће се примењивати према вашој руководиоцу.
"Ово је заиста фасцинантно. (Зев.) Али како се то односи на рефинансирање?"
Када рефинансирате хипотеку, вратите сат на годину дана. Већина ваших плаћања примењиваће се на камату, а не на главницу.
Ако сте и даље у првих неколико година своје хипотеке, ово није велика ствар. Али ако наставите са хипотеком, требате покренути прегледницу да бисте видели да ли нижа каматна стопа оправдава преокретање сата.
Штедња новца на камате раније у зајму
Рецимо, Јое има хипотеку од 100.000 долара са 6 процената камате.
Његова месечна уплата је 599 долара. На крају прве године, Џо је платио 7,188 долара према хипотеки. Само 1.299 долара од тога је платило главницу. Остатак је забрањен интересом.
Само годину дана у својој тридесетогодишњој хипотеки , Џо открива да може добити нови зајам од 5%. Јое рефинанси, затварајуци своју стару хипотеку и поново поцињу на сат. Он плаћа 1000 долара у затварању трошкова за свој нови кредит.
Са 6 процената, Џо би платио 109,871 долара у камату током живота зајма (платио укупно 209,871 долара за његову кућу од 100,000 долара). Рефинанцирањем, Џо "губи" 5.889 $ у камати коју је платио за прву годину свог зајма. Оуцх.
Али то је вредно. Преласком на хипотеку од 5 одсто, Јое ће сада платити само 95,483 долара у камату током трајања кредита, а не на 109,871 долара. Другим речима, његов потез штеди му 14.387 долара.
Плаћање веће камате кроз рефинансирање касније у зајму
Али претпоставимо да је Џо био у 15. години своје 30-годишње хипотеке када је открио прилику да рефинансира. Не жели нову 30-годишњу посвећеност, тако да он рефинансира у 15-годишњу хипотеку . Шта се дешава?
Упркос смањењу каматне стопе на 5 процената и убрзавању исплате кроз 15-годишњу хипотеку, Јое заправо плаћа ВИШЕ камата рефинансирањем него што је урадио у првобитном сценарију. Другим речима, рефинансирање је страшан договор за Јоеа, јер је предалеко у хипотеку.
Доња граница
Не претпостављајте да је рефинансирање увијек добра или лоша идеја. Прикључите своју каматну стопу, услове кредита и трошкове затварања у табелу или калкулатор за рефинансирање на мрежи, да бисте израчунали да ли потенцијални послови који вам се понуди имају смисла у вашој конкретној околности.
Као опште правило, ако сте у првих неколико година плаћања хипотеку и можете смањити каматну стопу од 0,75% или више, требало би да га узмете у обзир. Што је раније у оквиру ваше хипотеке коју рефинансирате, то боље.