Које је најбоље за вас? 15-годишња вс. 30-годишња хипотекарна поређења

Занима ли се сви избори које морате да направите приликом куповине куће? Хипотеке са фиксном каматном стопом су најједноставнији и најпопуларнији кредити за станове и спрјечавају изненађења која би могла доћи са хипотекама са подесивим стопама . Али и даље морате да изаберете између 15-годишњег хипотеке и 30-годишње хипотеке, радите са правим зајмодавцем и управљате својим трошковима.

15-годишња и 30-годишња хипотека

15-годишња хипотека минимизира ваше укупне трошкове позајмљивања и омогућава вам да брзо елиминишете дуг.

Али 30-годишњи кредит има мање месечне исплате, што вам омогућава да уштедите и за друге циљеве и платите неочекиване трошкове.

Не могу да одлучим? Детаљно ћемо покрити предности и недостатке. Међутим, ако је плаћање од 15 година превише заплашено, можете добити 30-годишњи зајам и додатно плаћати сваког месеца . Само израчунајте своја плаћања као да имате 15-годишњу хипотеку и извршите то веће плаћање док вам ванредна ситуација не спречи то. Та стратегија ће вас раније извући из дуга, а ви ћете плаћати мање камате него што бисте имали на 30-годишњој хипотеки. Међутим, ако желите да трошите апсолутни минимум на камате, обавезујете се на 15-годишњу хипотеку тако да добијете најнижу стопу .

Месечна уплата

На први поглед најизраженија разлика између кредита од 15 година и 30 година је неопходна месечна уплата. 30-годишњи зајмови имају нижу исплату - иако то не значи да су то неопходније. Друге, мање приметне, такође су значајне разлике.

Повољна плаћања: У зависности од вашег прихода и величине вашег учешћа , 15-годишња хипотека можда неће бити приступачна.

1. Ако сте забринути због месечног новчаног тока, може бити апелантно да истекне ваше уплате преко 30 година уместо 15.
2. Зајмодавци одобравају вашу апликацију за кредит, делимично, на основу ваше способности за отплату кредита. Да бисте то урадили, упоређују ваше месечне приходе са месечним исплатама дуга. Чак и ако се осећате пријатно за плаћање од 15 година, однос ваших дугова и прихода може вас дисквалификовати за те зајмове.

Остали циљеви: Ако штедите за друге циљеве, као што је пензионисање, 30-годишња хипотека олакшава финансирање тих циљева. Уместо да направите велику хипотеку сваког месеца, имате више слободних новца у вашем буџету да се усмјерите према тим дугорочним циљевима. Наравно, ако одете са 30-годишњим зајмом и само трошите новац на "жели" сваког месеца, можда ће вам бити боље са 15-годишњим зајмом.

Флексибилност: 30-годишњи кредит вам помаже да одржите своје опције отворене и апсорбујете животна изненађења. Ако мењате послове (или изгубите посао), цијените то нижу месечну уплату.

Израчуни плаћања: Да бисте видели механичаре иза месечног плаћања хипотеке, сазнајте основе плаћања и користите бесплатне онлине калкулаторе како бисте покушали различите опције плаћања.

Како брзо одлазите

15-годишња хипотека помаже вам да брзо исплатите свој кредит. Уз сваку месечну исплату, направићете већу уштеду у свом дугу него што бисте имали са 30-годишњим зајмом. У сваком тренутку, дугујете мање новца, што нуди неколико предности:

1. Ви брже градите једнакост , коју можете користити за следећу куповину или друге потребе.
2. Лакше је рефинансирати са нижим односом кредита и вредности .
3. Ако требате продати свој дом, мање је вероватно да ћете бити под водом .

Плус, ако останете у вашем дому, можете престати да правите хипотекарне исплате након 15 година уместо да их пустите да се задрже 30 година.

Трошкови камата

Са хипотеком од 15 година, плаћате мање камате него што бисте имали на хипотеку од 30 година. Два фактора раде у вашу корист:

1. Каматна стопа: 15-годишњи кредити обично имају ниже каматне стопе од 30-годишњих кредита, све остале су једнаке. Тако ћете платити мање камате почев од прве године.
2. Трошкови камате за живот: Што дуже времена позајмљујете, то ће вам више плаћати камате . Поред тога, уз мању месечну исплату на 30-годишњем зајму, вашу позајмицу (и износ на који плаћате камату) остаје још дуже. Да бисте видели како тај процес функционише, погледајте таблицу амортизације која приказује месечне уплате, месечне каматне стопе и стање баланса.

Пример: 15-годишња вс. 30-годишња поређење

Да видимо како сви горе наведени фактори раде заједно, идемо кроз пример.

Претпоставите да позајмите 200.000 долара за куповину куће, а можете бирати између 15-годишње и 30-годишње хипотеке.

• Претпоставимо 30-годишњи кредит са фиксном каматном стопом од 4,10 одсто.
• Претпоставимо 15-годишњи кредит са фиксном каматном стопом од 3,43 процената.

Месечно плаћање: 30-годишњи кредит има нижу месечну исплату.

• 30 година плаћања: $ 966
• 15 година плаћања: $ 1,432

Смањење дуга: Бржи ћете платити баланс са 15-годишњим зајмом.

• Преостали салдо кредита на 30 година кредита након седам година: 172.513 долара
• Преостали салдо кредита на 15 година кредита након седам година: 119.674 долара

Трошкови камата: Плаћате мање камате са 15-годишњим зајмом.

• Са 30-годишњим зајмом, плаћате 147,903 долара у каматама током трајања вашег кредита. Такође, морат ћете платити салдо од 200.000 долара.
• Са 15-годишњим зајмом, платит ћете само 56.122 долара у укупним трошковима камате.