Предности 401 (к)
Прво, вреди напоменути да 401 (к) има доста користи за раднике, и то:
- Доприноси прије опорезивања
- Подударање послодавца
- Аутоматско улагање
"Доприноси пре опорезивања" значе да долари које унесете на ваш 401 (к) рачун нису опорезовани пре него што уђу. Умјесто тога, можете допринети порезу, гледајте како ваше инвестиције расте током своје каријере и само имате плаћати порезе када се повучете током пензије. До тада можете имати нижи доходак, а тиме и нижу пореску стопу, у пензији.
Подесавање послодаваца је још једна велика предност. Мада то није прописано законом, многи послодавци бирају да одговарају вашим доприносима до одређеног процента годишње плате. У мојој прошлости добио сам поравнање послодавца од око 3% до 4% од моје бруто зараде, мада не подсјећам ни до 6%.
На крају, због тога што су ваши доприноси одбијени од плате, ваша 401 (к) уштеда су потпуно аутоматизована. Ово може бити највећа корист од свих, јер она гарантује да ћете уствари уштедјети и уложити у пензију.
Два слоја од 401 (к) накнада
Уз све што је речено, главни недостатак је накнада коју ћете морати платити.
Највјероватније је да ваш рачун 401 (к) управља великом компанијом за управљање инвестицијама или банком попут Веллс Фарго, Фиделити или Вангуард. Ове компаније не нуде 401 (к) управљање из доброте својих срца - то раде како би зарадиле профит.
Ово може бити пуна накнада или на основу процента вредности вашег рачуна. На примјер, можете платити 0,5 посто, 1 посто или 2 посто годишње, што се аутоматски одбија од вашег налога тако да тешко приметите. Осим ако не прочитате вашу изјаву, могли бисте да будете као 71% испитаника ААРП-а који нису мислили да им се наплаћује накнада.
Затим вам се наплаћују накнаде од стране одређених заједничких фондова које сте изабрали за свој 401 (к) рачун. Ако имате приступ новчаним средствима од провајдера као што је Вангуард, можете платити врло ниске накнаде, и то само 0,04%. На вишој страни, међутим, можете пронаћи средства која наплаћују више од 2%. Иако се разлика од 1,95% можда неће осетити много, разлика је 1,950 долара годишње на рачун од 100,000 долара. Током неколико година, то би могло да кошта десетине ако не и стотине хиљада долара у инвестиционим добиткама.
Између њих двојица, удари се са двоструким наградама. Према студији из Морнингстара за 2015. годину , просечан трошак трошкова за сва средства износио је .64 процената; док трошкови управљања 401 (к) који највише планирају наплаћивати ће додатних 1 посто накнаде, према Тхе Мотлеи Фоол.
Резање 401 (к) Накнада за Ваш тренутни посао
Иако не можете изаћи из плаћања управљачких такси, имате прилику да избришете своје инвестиције, што вам може побољшати слику накнаде.
Свака накнада зарачуната од заједничких средстава је јавна и обично можете брзо пронаћи те информације у свом 401 (к) информативном пакету или интранету запослених. Пасивно управљана средства укључујући фондове индекса и циљане пензијске фондове углавном наплаћују мање од активно управљаних средстава.
Такође, немојте смањивати идеју вашег одељења за људске ресурсе који ће вам променити 401 (к) да бисте уштедели новац. Ако утврдите да су ваше накнаде за управљање веће од просека у индустрији, пронађите праву особу да разговара са вашом компанијом о преласку на план нижих трошкова. Стартупс као што је ФорУсАлл ометају индустрију тако што нуде планове за мала предузећа са ниским таксама, а велика предузећа могу мигрирати на провајдере попут Вангуард, Фиделити или Цхарлес Сцхваб да приступе опцијама за инвестирање које имају више и ниже цене.
Немојте заборавити да пређете преко ИРА-а када напустите
Ваш 401 (к) рачун има ограничене инвестиционе опције које су изабрали ваши послодавци и 401 (к) менаџер.
Квоте су оне ограничене опције које укључују углавном средства високих накнада и не морају нужно укључити најбоље инвестиране изборе за ваше потребе.
Да бисте избјегли трошкове и добили приступ већем броју опција, можете пребацити 401 (к) на Илов рачун за Ролловер када пребаците послодавце. Можете добити помоћ од вашег ИРА брокеража за ролловер да позовете свог стара 401 (к) провајдера и осигурајте да преноси без икаквих проблема.
Ролловер ИРА рачуни су углавном бесплатни од накнада за управљање, а можете бирати између било којих јавних фондова, обвезница или фондова уместо само кратке листе. Ова транзиција је веома вриједна на рачунима са великим билансима, јер то значи да можете пронаћи средства с мањим односом трошкова. То значи да у потпуности смањите једну накнаду и потенцијално смањите накнаде за фонд који сте платили.