Зајам који користи свакоме
Како процењујете одлуку да користите (или понудите) приватну хипотеку, водите рачуна о великој слици.
Обично је циљ стварање решења за победу у којој сви добијају финансијски без превише ризика.
Приватна хипотека или тврди новац? Ова страница се фокусира на хипотекарне кредите са неким кога познајете . Ако тражите да позајмите од приватних зајмодаваца (које не знате лично), прочитајте о кредитима са тврдим новцем . Кредити зајмодаваца су корисни за инвеститоре и друге који имају тешко време да их одобрију традиционални зајмодавци. Често су скупљи од других хипотека и захтевају ниске ЛТВ односе .
Зашто приватно?
Свет је пун зајмодаваца, укључујући велике банке, локалне кредитне задруге и онлине зајмодавце . Па зашто не само да попуните пријаву и позајмите од једног од њих?
Квалификације: За почетак, зајмопримци можда неће моћи да се квалификују за кредит од традиционалног зајмодавца. Банке захтевају доста документације , а понекад ваше финансије неће изгледати на начин на који банка жели. Чак и ако сте више него способни да отплатите зајам, главни зајмодавци су дужни да верификују да имате способност за отплату, а имају и специфичне критеријуме за комплетирање те верификације.
На примјер, самозапослени индивидуе немају увек В2 форме и истовремену историју рада који посједују зајмодавци, а млади одрасли можда неће имати добре бонне оцјене (још увијек).
Држите га у породици: зајам међу члановима породице може бити добар финансијски смисао.
- Зајмопримци могу уштедјети новац тако што члановима породице плаћају релативно ниску каматну стопу (умјесто да плаћају каматне стопе банке). Само будите сигурни да пратите правила ИРС ако планирате да држите ниске стопе.
- Кредити са додатним готовим новцем могу зарадити више кредитирањем него што би добили од депозита банака као што су ЦД-ови и штедни рачуни .
Разумјети ризике
Живот је пун изненађења, а сваки зајам може бити лош. Наравно, сви имају добре намјере, а ти послови често изгледају одлична идеја када им први пут дођу на ум. Али, паузирајте довољно дуго да бисте размотрили следеће проблеме пре него што се дубоко уђете у нешто што ће бити тешко отићи.
Односи: Постојеће везе између зајмопримца и продавца могу се променити. Нарочито ако ствари отежавају зајмопримцу, зајмопримци могу да осете додатни стрес и кривицу. Зајмопримци се такође суочавају са компликацијама - можда ће морати одлучити да ли ће строго спровести споразуме или имати губитак.
Толеранција ризика за зајмодавце: Можда је идеја да се зајам (са очекивањем отплате) врати, али се изненадују. Процените способност зајмодавца да преузме ризик (не може се пензионисати, ризик од банкрота итд.) Пре него што крене напред. Ово је нарочито важно ако други зависе од зајма (нпр. Зависна дјеца или супружници).
Вредност имовине: Непокретност је скупа. Флуктуације у вриједности могу износити десетине (или стотине) хиљада долара. Зајмодавци морају бити угодни за стање имовине и локацију - посебно са свим тим јајима у једној корпи.
Одржавање: Потребно је време, новац и пажња за одржавање имовине. Чак и са добрим инспектором, појављују се проблеми. Зајмопримци морају бити сигурни да ће становник или власник решити проблеме пре него што изађу из руке и буду у могућности да плате за одржавање.
Питања о наслову и редослед плаћања: Зајмопримац треба да инсистира на обезбеђивању зајма уз залог (види доле). У случају да зајмодавац додаје све додатне хипотеке (или неко стави заложно право на кућу), желели бисте да будете сигурни да ће се зајам први платити. Међутим, такође ћете желети да проверите било која питања пре куповине имовине. Традиционални хипотекарни зајмодавци инсистирају на тражењу наслова, а зајмопримац или зајмодавац треба да осигура да имовина има јасан наслов. Осигурање наслова пружа додатну заштиту и биће мудра куповина.
Пореске компликације: порески закони су незгодни и покретање великих сума новца може стварати проблеме.
Пре него што нешто урадите, разговарајте са локалним саветником за порез тако да вас не изненађује.
Приватни хипотекарни споразуми
Сваки кредит би требао бити добро документован. Добар уговор о кредиту ставља све у писање тако да су сва очекивања јасна и има мање могућих изненађења. После неколико година, ви (или друга особа) може заборавити оно о чему сте разговарали и шта сте имали на уму, али писани документ има много боље памћење.
Документација више не само да одржава свој однос неоштећен - штити обе стране у приватној хипотеки. Опет, не знате шта не знате о будућности, и најбоље је избјећи било какав правни губитак од почетка. Штавише, писмени споразум може учинити да је посао боље из пореске перспективе.
Док прегледате свој уговор, уверите се да су сви могући детаљи описани, почевши од:
- Када су доспеле исплате? Месечно, квартално, првог месеца, итд.
- Шта ако плаћања нису примљена? Може ли зајмодавник наплатити накнаду, а постоји ли грејс период?
- Како / где треба извршити уплату? Електронско плаћање је најбоље.
- Може ли зајмопримац предвиђати плаћање, и да ли постоји казна за то ?
- Да ли је зајам обезбеђен било којим колатералом ? Боље да буде.
- Шта може учинити зајмодавац ако зајмопримац пропусти исплату? Може ли зајмодавник наплаћивати накнаде, извјештавати агенције за кредитне извјештаје или затворити у кући ?
Обезбедите зајам
Мудро је осигурати интересовање зајмодавца - чак и ако су зајмодавац и зајмопримац блиски пријатељи или чланови породице. Обезбеђени кредит омогућава зајмодавцу да преузме имовину (путем отписа) и врати новац у најгорем случају.
Да ли је то заиста неопходно? Опет, не знате шта не знате о будућности.
Зајмопримац (који има способност и сваку намјеру да отплати) може умрети или се неочекивано тужи. Ако се имовина држи само на име зајмопримца - без прописаног заложног права - повериоци могу ићи за својим кућом или притиснути зајмопримца да користи домаћу вредност да задовољи дуг. Обезбеђена хипотека помаже заштити интересовања зајмодавца, под претпоставком да је све структуирано исправно. У ствари, термин "хипотека" технички значи "сигурност" - не "зајам".
Осигурање зајма са имовином може такође помоћи у вези са порезима. На пример, зајмопримац би могао да одбије трошкове камате на зајам, али само ако је кредит правилно осигуран. Разговарајте са локалним даватељем пореза или ЦПА-ом за више детаља и идеја.
Како исправно урадити приватну хипотеку
Ако размишљате о приватној хипотеки, размислите као "традиционални" зајмодавац (иако можете и даље понудити боље стопе и потрошачки производ). Замислите шта би могло ићи наопако и структурирати договор тако да не зависи од среће, добрих сећања или добрих намјера.
За документацију (споразум о кредиту и подношење заложних права, на примјер), радите са квалификованим стручњацима. Разговарајте са локалним адвокатима, вашим порезом и осталима који вам могу помоћи у вођењу овог процеса. Ако радите са великим сумама новца, ово није ДИИ пројекат. Неколико онлајн сервиса може да реши све за вас, а локални пружаоци услуга такође могу да раде посао. Питајте тачно које услуге се пружају, укључујући:
- Да ли ћете добити писмене хипотекарне уговоре?
- Може ли се плаћање вршити од стране неког другог (и аутоматизованог)?
- Да ли ће документи бити поднесени локалним властима (нпр. Осигурати зајам)?
- Да ли се исплате пријављивати кредитним бироима (који помажу дужницима да граде кредите )?