Најједноставнији је одговор да је дуг кредитне картице одговорност дужника, а не било ко други, посебно када се позајмљују појединачно. Али ситуације у стварном животу су компликованије.
Штавише, зајмодавци могу узроковати конфузију и панику када кажу пријатељима и породици да користе сопствени новац да би платили нечије дугове.
Ваша имовина плаћа дугове
Ваше имање је све што поседујете када умреш, као што је новац на рачунима у банкама, некретнинама и другој имовини. После смрти, ваше имање ће бити решено, што значи да неко ко дугује има право да се исплати од своје имовине, а онда ће се сва преостала средства пребацити на ваше наследнике.
Кредити имају ограничен временски период за наплату дугова. Ваш лични заступник (или извршилац) треба да обавести повериоце о вашем пролазу. Ово се може десити путем објављеног огласа и преко комуникације која се шаље директно зајмодавцима. Затим се дугови решавају све док се сви дугови не задовоље или се ваше имање сруши.
Нема довољно средстава? Ако ваша имовина нема довољно средстава да покрије све ваше дугове, зајмодавци су без среће. На пример, ако имате 10.000 долара дуга и ваша једина имовина износи 2.000 долара у банци, ваши зајмодавци ће отписати сваки неплаћени салдо и узети губитак.
Имовина се може продати: Ваше имање укључује ствари као што су ваш дом, возила, накит и друго. Свака имовина која иде у вашу имовину доступна је да задовољи ваше повјериоце. Прије дистрибуције имовине наследницима (било да следите упутства по вољи или слиједећи закон о државама), ваш лични заступник треба осигурати да су све потраживања поверилаца ријешене.
Ако нема довољно новца за исплату рачуна, имовина ће можда морати продати нешто за стварање готовине.
Да ли је кућа поштена игра? Могуће је да ће имовину морати продати стан за плаћање рачуна за кредитне картице и друге дугове. Међутим, државни закон одређује које су акције доступне повјериоцима. У многим случајевима, локални судови одлучују да ли имовина треба продати стан или ако се право на закуп може ставити у кућу.
Да ли наследници плаћају? Имовина плаћа дуг пре него што се имовина пренесе на наследника. Ово може бити збуњујуће ако неко очекује да наследи одређену имовину - средство још увек није променило руке и никада не би могло доћи до жељеног примаоца ако је потребно продати. Нажалост, за наследнике, осећа се као да отплаћују дуг, али технички плаћа имовину.
Непрерађена имовина
Само имовина у имању доступна је за исплату дуга. Средства могу и често прелазити на наследнике без проласка или постати део имања.
Није доступно за повериоце: Када имовина скиде пробати, од њих се не захтева да се исплаћују дуговања. Повјериоци генерално не могу ићи након имовине која иде директно на наследнике, иако постоје неки изузеци.
Именовани корисник: Одређене врсте средстава имају одређеног корисника или специфична упутства за руковање имовином након смрти власника рачуна.
Корисник је лице или ентитет који је власник изабрао да прима имовину приликом смрти. На пример, рачуни за пензионисање (као ИРА или 401к) и полиса животног осигурања нуде могућност да користе кориснике. Уз одговарајућу ознаку корисника, имовина може проћи директно кориснику без проласка кроз пробни рад. Ознака корисника преписује било коју инструкцију у вољи (воља није важна јер ће се односи само на имовину која је део имања, а корисничка ознака вам омогућује да заобилазите имовину у потпуности).
Заједничко станарско право: Један од најчешћих начина на који се средства избјегавају пробати је заједничко станарско право са правом преживљавања . На пример, пар би могао имати рачун као заједнички станари. Када један од њих умре, преживели власник одмах постаје нови 100-постотни власник.
Постоје предности и недостаци овом приступу, тако да процијените све опције са адвокатом - не ради то само како би избјегли отплату дугова.
Друге опције: Постоји неколико других начина да се средства одржавају од пробне (укључујући поверења и друге аранжмане). Говори са локалним адвокатом за планирање некретнина да сазнате о вашим опцијама.
Вјенчање и заједничка имовина
У неким случајевима, преживели супружник можда мора да отплати дугове које је преузео покојни супружник - чак и ако преживјели супружник никад није потписао уговор о зајму или чак није знао да је дуг постојао. У земљама у власништву заједнице , финансирање споусала се спаја, а то понекад може бити проблематично. Државе у власништву заједнице укључују Аризону, Калифорнија, Идахо, Луизијану, Неваду, Нови Мексико, Тексас, Вашингтон и Висконсин. Становници Аљаске могу такође да изаберу третман имовине у заједници.
Проверите код локалног адвоката ако сте суочени са плаћањем рачуна преминулих супружника. Чак иу државним земљама у заједници, постоје могућности да се неки дугови побију.
Дељени рачуни
У неким случајевима, рођаци и пријатељи су обавезни да отплате дугове за дужника који је умро. Ово је често случај када је на рачуну више дужника.
Заједнички рачуни су рачуни отворени од стране више од једног зајма. Ово је најчешће код брачних парова, али то се може догодити у било ком партнерству (укључујући пословна партнерства). У већини случајева, сваки појединачни дужник је 100% одговоран за дуг на кредитној картици. Није важно ако никада нисте користили картицу или подијелили трошкове 50/50.
Цосигнинг је великодушно дјело јер је ризично . Косигнер се залаже за кредит са неким другим, а добар кредитни резултат и високи приходи помоћника уз помоћ кредитора одобравају. Међутим, зарађивачи се заправо не позајмљују - све што раде је гаранција да ће се кредит отплатити. Уколико смислите и умирем зајмопримца, генерално вам је потребно да отплатите дуг. Можда постоји неколико изузетака (на пример, смрт студентског зајма зајмодавац може изазвати отпуштање или друге компликације), али косгалице увек треба да буду вољне и способне да отплате зајам.
Овлашћени корисници? Додатни власници картица обично нису потребни да плате дуг кредитне картице када примарни прималац кредита умре. Овим појединцима је једноставно дозвољено да користе картицу, али немају формалан договор са издаваоцем кредитне картице. Као резултат, издавалац кредитне картице обично не може предузети правне радње против овлашћеног корисника или оштетити кредит корисника. То је рекао, ако сте овлашћени корисник и желите да преузмете картицу (или број картице) након што умре примарни корисник, то често можете учинити. Мораћете да се пријавите са издаваоцем картице и добијете одобрење на основу сопствених бонуса и прихода.
Изгубљени зајмодавци су изузетак од свега наведеног. На пример, ако је очигледно да је смрт неизбежна и да покојник неће имати никакву имовину за отплату рачуна, можда ће бити скупље да оде у куповину (или уплати новац) као овлашћени корисник. Ако суд одлучи да је то неетично, овлашћени корисник можда мора да отплати дуг.
Када позову дугове
Руковање дуговима након смрти може бити збуњујуће. Осим емоционалног стреса и бескрајних задатака којима је потребна пажња, имате збуњујуће сета правила сакупљања дуга с којима се суочавате.
Колекционери могу често назвати породицу и пријатеље покојног зајмопримца, али правила се разликују од државе до државе. Зајмодавци не би требало да доводе у заблуду никога ко није дужан да отплати дуг. Закон дозвољава само ову врсту контакта да омогући позајмљивачима да ступе у контакт са особом која рукује имовином преминулог лица (лични заступник или извршилац).
Не узимајте се у напоре за прикупљање. Захтевајте да сва комуникација стигне у писаној форми и избегава пружање било каквих личних информација (посебно вашег броја социјалног осигурања) на сакупљаче дугова. Ако су колекционари дошли у вашу кућу, можете их замолити да престане .
Колекционари понекад доводе у заблуду наводе људе, чинећи их да мисле да им треба да отплати дуг. Већина дугачких колекционара су искрени, али ту су сигурно неке лоше јабуке. Ако нисте одговорни за дуг, позовите лендера и сакупљача дуга личном представнику који руководи имовином. Са упорним колекционарима, писменим путем - да престану да те контактирамо.
Ако средства пренете на вас , та средства вероватно нису поштена игра за колекционаре. Под претпоставком да су лични заступници и финансијске институције исправно поступали, ваша наследна средства треба да буду изван домашаја поверилаца. Међутим, проверите код адвоката у случају сумње.
Узмите правну помоћ ако неко од вас затражи да платите дуг кредитне картице некоме ко је умро. Колекционери су често збуњени и жељни да се једноставно прикупе. Понекад су и непоштени. Немојте претпостављати да сте одговорни само зато што неко каже да сте.
Савјети за зајмодавце
Уколико имате кредитну картицу, мудро је планирати унапред - све можете олакшати свима у тренутку ваше смрти.
Планирање некретнина је процес планирања смрти , и то је добра идеја за све (богате или сиромашне). Током тог процеса покриватеће важне теме као што су ваша воља, медицинске директиве, завршне жеље и још много тога. Такође је могуће постати сложенији и користити поверења за управљање имовином након што сте пролазили.
Животно осигурање може помоћи у отплати дуга када умреш. Нарочито ако је неко други одговоран за ваш дуг, животно осигурање штити ваше вољене. Може се користити за било коју сврху, укључујући исплату дуга кредитне картице или кућних зајмова ( укључујући зајмове за домаћи капитал ).
Поједноставите своје финансије пре него што умрете - ствари ће бити много лакше за вашег извршиоца. Ако имате бројне неискоришћене рачуне отворене, размислите да их затворите (али пазите на последице на ваш кредит ). Кредити распршени могу потенцијално бити консолидовани на једно место , а чак можете уштедјети новац и на камате.
Гледајте своје кориснике и власнике заједничких рачуна. Када имовина прелази на одређеног корисника, они могу заобићи пробатај и нису доступни повјериоцима. Исто важи за заједнички рачун са правом преживљавања. Међутим, уколико немате живих корисника, имовина може заврсити одласком у вашу имовину (проверите код свог пензионера и компаније за животно осигурање да сазнате која су њихова правила - то варира од компаније до компаније). Када имовина буде у вашој имовини, можда ће морати ићи на плаћање дуга. Периодично прегледајте своје корисничке ознаке како бисте били сигурни да и даље имају смисла.
Савјети за извршиоце
Ако сте извршитељ некретнина (или лични заступник или администратор, у зависности од ситуације), важно је да исправно управљате дугом покојног дужника.
Узми додатне потврде о смрти. Морате да обавестите бројне организације. Захтјеви за "копију" умрлице ће се разликовати, али најбоље је имати званичне документе из вашег локалног одјељења за Виталну статистику - добити више него што мислите да ће вам требати.
Обавестите повериоце да је дужник преминуо. Проверите код локалног адвоката да бисте осигурали да сте обезбедили довољно обавештења (можда не бисте били упознати са свим повериоцима, тако да вам је потребан начин да информације добијете непознатим зајмодавцима). Обавјештавајући повериоци такође спречавају некога да спашава дуг на име преминуле особе.
Обавештавајте и Управу социјалног осигурања о смрти. Ово може помоћи у спречавању крађе идентитета и других компликација и може бити корисно за повјериоце.
Узмите кредитни извештај за преминуо особу. Користите ово да бисте идентификовали зајмодавце који би можда требали бити обавештени о смрти потраживања. Чак и ако зајмопримац има нултални баланс, обавестите све потенцијалне зајмодавце - не желите кредитну картицу (или број кредитне картице) тамо на располагању лоповима.
Радите са адвокатом ако имате било каквих сумњи. Цена коју плаћате може вам помоћи да избегнете скупе и дуготрајне грешке.
Узмите велики приказ слике о свим дуговима покојника. Ако имовина нема довољно новца да плати сваком повериоцу тужбу, мораћете да поставите приоритете дуга - користећи државни закон као водич за наручивање листе. Сачекајте док не знате о свим потраживањима пре почетка плаћања. Дуг кредитне картице је генерално релативно низак на листи (док порези, крајњи трошкови и подршка дјеци имају већи приоритет).
Немојте дистрибуирати имовину наследницима док не будете 100 посто сигурни да су ваљани потраживачи кредита исплаћени. Нико не жели да насљедници чекају, али је од суштинске важности да сви детаљи буду тачни. Као извршилац, нисте одговорни за плаћање дуга покојника из сопствених средстава, али можете се сматрати лично одговорним ако направите грешку и не платите ваљан захтјев.
Различите врсте дуга
Врсте дуга о којима имате питања. Поново, постоји приоритет на који се дугови плаћају (и како), а дуг на кредитној картици је релативно низак на листи.
Лични кредити: Дуг кредитне картице је облик личног зајма , а већина других личних кредита се слично третира. За обезбеђење кредита није потребно обезбеђење , тако да се зајмодавци надају да ће имовина имати довољно средстава за отплату дуга.
Студентски кредити: Студентски дуг је у већини случајева и необезбедан. Међутим, ови кредити се понекад одлажу (или опраштају) приликом смрти зајмопримца. Нарочито са федералним студентским кредитима, који су кориснији од приватних кредита, постоје добре шансе да се дуг може избрисати. Приватни зајмодавци могу поставити сопствене политике .
Домаћи зајмови: Када купујете кућу са позајмљеним новцем, тај зајам је обично осигуран законом против имовине . Тај дуг треба исплатити, или зајмодавац може преузети имовину путем отписа , продати и преузети оно што дугује. Други хипотекарни кредити и кредити за домаћи капитал остављају вас на сличном положају. Савезно право олакшава одређеним члановима породице и наследницима да преузму домаће зајмове и задрже породичну кућу, тако да не очекују да се зајмодавац одмах заустави.
Ауто кредити: Ауто кредити су такође обезбеђени кредити у којима је возило осигурано. Ако се плаћање заустави, зајмодавник може поново да прими аутомобил . Међутим, већина зајмодаваца једноставно жели да се исплати и неће се враћати ако неко преузме плаћања.
Када си у недоумици
Узмите помоћ ако нисте сигурни како да решите ситуацију - нема ничега погрешног у томе. Преминули су вас изабрали на основу ваше пресуде, а можете одлучити да је потребна професионална помоћ (а наследници ће то морати да се баве). Успостављање имовине после смрти је сложен процес. Емоционална жртва губљења вољеног само отежава. Стручна помоћ локалних адвоката и рачуновођа може вас водити кроз процес и осигурати да се ствари не погоршају.