Разумјети и управљати ризицима
Шта значи Цосигн?
Косигнер је неко ко помаже зајмопримцу да се одобри .
Неки зајмопримци нису у могућности да се сами одобре: немају довољно прихода за покриће плаћања кредита, или је њихов кредитни резултат можда пренизак (било да је то због проблема у прошлости или једноставно недостатак историје задуживања) .
Када се сместите, слажете се да преузмете зајам уз зајмопримца: постанете 100% одговорни за дуг. Ако зајмопримац није у могућности (или није вољан) да изврши плаћања, зајмодавац ће очекивати да извршите плаћања. То укључује свака и сва мјесечна плаћања до доласка у потпуности исплаћене, плус накнаде или казне. Од вас се очекује да извршите плаћања на време.
Да бисте сместили, заправо ћете потписати уговор о зајму са зајмопримцем или се слажете да ћете усагласити онлине.
Ризици подражавања
Одлично је помоћи некоме да добије кредит, али је неопходно разумети ризике пре него што то уради. Постоји разлог што зајмодавац хоће копигнера: зајмодавац није увјерен да примарни зајмопримац може исплатити у потпуности и на вријеме.
Ако професионални зајмодавац није сигуран у зајмопримца, боље је да имате добар разлог за предузимање ових ризика.
Оштећење вашег кредита: ако се зајам не отплати по договору, ваш кредит ће трпети заједно са кредитом примарног зајмодавца. Касни и пропуштени исплати ће се појавити на вашим кредитним извештајима, а ваши кредитни резултати ће пасти.
То вам отежава преузимање кредита, а можда и друге последице (као што су виши стопи осигурања ).
Добио новац? Сложили сте се да покријете исплате за кредит, па ће даваоци кредита очекивати од вас да извршите потребна плаћања - плус плаћате касне накнаде на основу тих месечних плаћања. Није битно да ли зајмодавац има више новца него што то чините - зајмодавац ће се прикупити гдје год је то могуће, а ви се слажете да се ставите у мешавину када будете смирили. Такође није битно зашто се зајмодавац не плаћа: можда ће изгубити посао, престати, постати онемогућен или једноставно нестати. Добићете позиве и писма од зајмодаваца (и евентуално сакупљача дуга) и чак имате правних пресуда против вас.
Правоснажне пресуде: ако не вршите плаћања, зајмодавци могу поднети правну тужбу против вас . Ови покушаји прикупљања такође ће се појавити на вашим кредитним извештајима и даље штете. Штавише, зајмодавци могу да уштеду своје плате и узму средства са свог банковног рачуна ако не плаћате плаћено. Ово није ризик да се узме лагано.
Смањена способност позајмљивања: када замените кредит, остали зајмодавци виде да сте се сложили да гарантујете нечији кредит. Као резултат, они претпостављају да ћете бити онај који врши плаћања.
Ово смањује износ вашег мјесечног прихода који је на располагању за плаћања за нове кредите. Иако се не задужујете - и чак и ако никада не морате да извршите једнократно плаћање за кредите за које сте сматрали - тешко је да се квалификујете за кредит који вам је потребан. Ово вам може спречити куповину куће или аутомобила.
Нема једноставног изласка: једном када сте упућени, ушли сте у дугорочну везу. Зајмодавци су нерадо пустити вас на кредит - зашто би они, када би имали два (или више) људи који би сакупили од умјесто само једног? У неким случајевима је могуће уклонити из кредита, али то не функционише увијек на начин на који бисте се надали.
Сви ризици, Ништа од користи
Када поравнате, постајете одговорни за дуг - то је то. Ви немате власништво онога што се купује, а немате право на имовину само због тога што сте позвани.
Ако зајмопримац престане да врши плаћања, можда би било (у правом случају) бити закривљена законска процедура коју можете пратити како бисте повратили нешто од оног што сте изгубили, али немојте се надати - а време и енергија коју трошите биће нестао заувек. Ако не узимате ризик, избегавајте упаривање.
Када то чини осећај да се смири за неког другог (можда)
Тешко је тврдити да косињање никад нема смисла. Ризично је, али само треба да процените ризике и одлучите шта да радите.
Можете себи приуштити ризик: ако можете приуштити да преузме ризик и само желите то учинити, онда би било смисла да се смири. Ово може бити случај ако имате доста додатног новчаног тока и знатне имовине која је на располагању за исплату кредита ако ваш кредитни корисник не задовољи. Такође бисте желели да будете сигурни да сте добри за било какво потенцијално позајмљивање које би могло бити у вашој будућности - потребно вам је довољно прихода и средстава за квалификацију. Запамтите да бисте можда могли да приуште ризик сада, али морате бити у могућности да апсорбујете губитке у незнатно време иу будућности.
У њој сте заједно: ако стварно позајмљујете са неким, то би могло имати више смисла да се смири. На пример, можда ћете купити аутомобил који ће бити део вашег домаћинства, а вашем партнеру треба мало потицаја да би се одобрили. То је рекао, можда би било боље бити сувласник аутомобила и заједнички поднијети захтјев за кредит.
Желите да помогнете (и не постоје друге опције): у неким случајевима, људи само желе да помогну некоме другом, да дођу шта би могло. Опет, узимате знатне ризике када сте смислили, али можда ћете бити вољни да преузмете те ризике. Понекад ствари раде добро - али морате бити спремни да ствари иду лоше.
Алтернативе Цосигнинг
Пре него што смислите, процените алтернативе. Будите креативни и схватите шта ће постићи оно што свима треба - истовремено држећи све сигурне. Неколико идеја које сте покренули су испод.
Помоћи са учешћем : уместо да поређаш, тако да ваш зајмоптер може себи приуштити кредит, уместо тога помаже с плаћањем. Већа уплата може довести до смањења потребних месечних плаћања - што олакшава дужнику да се квалификује са ограниченим приходима. Очигледно је да морате имати знатне готовине на располагању, а ви морате да комуницирају о томе како да управљате тој улошци (да ли је то поклон, или треба да поставите приватни кредитни уговор?).
Ленд: када се говори о приватним зајмовима, можете сами да позајмите новац ако постоји висок ризик од неизвршавања обавеза (под претпоставком да можете да приуштите да изгубите новац). Уверите се да јасно говорите о очекивањима и договорите се писменим путем. Приватни кредит - где сте банка - је још један сјајан начин да помогнете некоме . Међутим, ови зајмови могу учинити ствари неугодним и уништити односе, и можда би било теже за зајмопримца да изгради кредит уз ове кредите.
Ако Ви Цосигн за некога
Ако одлучите да је комбиновање смисла за вас, управљајте ризицима да бисте заштитили себе и вашу везу. Немојте се изненадити ако морате да платите: Федерална комисија за трговину (ФТЦ) је једном пријавила да се чак 75% косигнера тражи да изврше плаћање за неког другог.
Комуницирајте: комуникација је хармонија. Останите у блиском контакту са примарним зајмопримцем, и подстичите комуникацију раније и често.
Добијте информације: уверите се да ћете имати приступ информацијама о кредитирању и историји плаћања. Захтевајте да вас зајмодавац обавести о било којим кашњењима - писмо је одлично, али се пријавите за текстуалне или е-поште упозорења ако је могуће .
Задржите струју: ако утврдите да се исплате не слажу, покушајте задржати тренутни кредит како бисте избјегли штету вашој кредитној способности (самим извршењем плаћања). То није оно што желите да урадите, већ сте се сложили. Наравно, такође ћете желети да сазнате шта се дешава код зајмопримца и да их вратите на прави пут.
Управљајте ризиком: када је циљ једноставно помоћи некоме да изгради кредит, управите свој ризиком држањем кредита малим и краткорочним. Ако је то кредит који се лако може исплатити, имате мање да бринете. А кредит који се дугује у року од једне године значи да можете потрошити мање времена и енергије који прате кредит.
Ослободите се: неки кредити дозвољавају да се осигуравач ослободи након одређених услова (на примјер, ако зајмопримац изврши плаћања на одређено вријеме на одређено вријеме). Искористите ову прилику што је прије могуће. Чак и ако очекујете да зајмопримац настави да плаћа, вреди узимати кредит тако да можете ослободити свој приход, а никада не знате која изненађења ће доћи у животу.