Топ 10 грешке у планирању школе које су родили родитељи

by Кен Цларк

01 Повећање очекиваног породичног доприноса (ЕФЦ)

С обзиром на то да медијску покривеност као и планирање колеџа добија у односу на друге врсте финансијског планирања, није чудно што родитељи праве грешке лево и десно. Нажалост, са тако мало времена између дјететовог рођења и почетка колеџа, обично је врло мало времена за опоравак од грешака у планирању колеџа.

Било да сте управо имали своје прво дете или велике трошкове колеџа, само неколико година, никада није касно да бисте били сигурни да сте на правом путу. Дефинитивно би била мудра инвестиција вашег времена да бисте провјерили своје тренутне планове на мојој листи Топ 10 Цоллеге планских грешака.

Подизање ЕФЦ-а

Очекивани породични допринос (ЕФЦ) је део прихода и имовине ваше породице за коју ће се очекивати да ће потрошити у било којој години пре него што почне финансијска помоћ. У суштини, финансијска помоћ покрива само трошкове који су остали изнад и изнад вашег ЕФЦ.

Иако нема никаквог смисла покушати да направите мање новца за добијање више финансијске помоћи, има смисла осигурати да се дјечији штедни рачуни правилно назначе. На пример, 20% средстава на рачунима у власништву дјетета (као што су УГМА или УТМА рачуни ) се очекује да се годишње користе према трошковима колеџа. Међутим, очекује се да се користи само 5,64 одсто имовине која се држи у име родитеља. Још боље, ниједна од имовине у власништву деде није очекивана да се користи за дијете (пошто нема мјеста за означавање овога на обрасцу ФАФСА ).

02 Не гледам твој временски хоризонт

За разлику од средстава за пензионисање, које ће већина људи полако исцрпљивати током 20-40 година, можете очекивати да користите свој штедни рачун у колеџу преко прозора од 2-4 године. То значи да, за разлику од вашег рачуна о пензији, немате слободу да изађете на привремене штикле на инвестиционим тржиштима.

Док инвестиције са вишим ризиком могу бити прихватљиве када имате деценију или више преостало до новца, пошто приближавате стварно потребама за повлачењем средстава , требало би размислити о помјерању ка мањој волатилној активи. Недавно увођење рачуна старијих у плановима одељка 529 учинио је овај процес аутоматским и представља одличну опцију за родитеље који имају ограничено знање о времену или инвестирању.

03 Не узимајући образовне пореске олакшице

Неке од најлепших пореских олакшица које су доступне америчкој средњој класи намењене су за планирање факултета. Ове бенефиције, које се могу појавити у виду пореског одбитка или пореског кредита , могу вам уштедети на хиљаде долара за плаћање школарине или финансирање рачуна државе на Секту 529 .

Можда највеће пореске олакшице које остану неискоришћене су Хопе Сцхоларсхип и Лифетиме Леарнинг Цредит , који могу ставити 1.500-2.000 долара назад у ваш џеп у порезном времену. Нажалост, многи родитељи нису у потпуности свјесни да могу искористити ове предности.

04 Не користе студентски зајмови

Многи родитељи гледају студентске зајмове као непријатан знак да они не зарађују довољно новца или нису добро радили штеди оно што су имали. Иако ово повремено може бити случај, важно је схватити да трошкови колеџа спирале брже него што већина Американаца може наставити. Правилно коришћење одговарајућих програма студијских програма за студенте може помоћи родитељима и студентима да финансирају вишу школу од 3,40 процената годишње.

Без обзира да ли мислите да ћете на крају позајмити новац кроз програм као што су Стаффорд или ПЛУС кредити , ипак је важно попунити образац ФАФСА . Ово је основни облик који користи већина школа за финансијску помоћ како бисте утврдили шта бисте можда могли испунити. Како стара реч каже: "Најгоре што се могло догодити је то што кажу 'не'!"

05 Потценити ефекте инфлације

Док не схватите колико брзо трошкови колеџа спирале ван контроле , тешко је урадити одговарајући посао планирања за колеџ. Док се широки "трошкови живота" повећавају или "надувају" са историјским просеком од 2 процента годишње, трошкови колеџа имају тенденцију повећања од 5-6 процената сваке године. То значи да се трошкови колеџа повећавају три пута брже од других трошкова живота, а вероватно три пута брже од ваше плате.

Разумијевање правилног избора улагања, као и кориштење рачуна који су намијењени за борбу против инфлације, као што су предплаћени школарини , од пресудног су значаја за то да осигурају да образовање на факултету остаје у разумном домету.

06 Како си претерано с вашим инвестицијама

Не знам шта је о нама (нарочито мушкарцима) да инсистирамо да идемо против тока ствари. Али, за сваких 10 породица са којима планирам колеџ, биће онај који инсистира на нетрадиционалним инвестицијама за колеџ рачун њиховог дјетета. Током година, све сам видио од људи који су сакупљали дрвну грађу да би се сакупљали када њихово дијете иде на колеџ некоме ко покушава да угери тржиште на новој картици бејзбола.

Не схватите ме погрешно. Ово су можда забавне и јединствене инвестиције када су део већег инвестицијског портфолиа, али они нису место за образовни фонд вашег дјетета. Поред чињенице да већина ових инвестиција изгуби статус пореза на добитке, други рачуни колеџа уживају, и они изгледају тако ретко колико и не.

Са мање од двадесет година док не будете требали средства вашег колеџа, држите се равним и уским. Изаберите једноставне инвестиције које завршавају посао; избегавајте инвестиције које никада нису биле планиране за колеџ .

07 Избор инвестиција високих годишњих трошкова

Нажалост, изгледа да су трошкови и расходи већине заједничких фондова и планова одељка 529 захтијевали напредак у математици за разумијевање. Иако би можда било превише пажње да занемарите овај аспект планирања колеџа, како бисте били сигурни да су ваше инвестиције економичније, кључно је да обезбедите свој дугорочни раст.

Иако изгледа да то нема огроман ефекат, додатних 2% накнада може смањити завршну вриједност портфолиа за до 50% у току 20 година. Прекомерне накнаде, чак иу добро обављеном портфолиу, у великој мјери могу повећати количину коју ћете морати уштедјети да бисте постигли своје јединствене циљеве у планирању колеџа.

08 Не користи рачуне исправне школе

Можете да издвојите виртуелно било који тип рачуна, са рачуна за проверу у својој банци у Ротх ИРА , као колеџ рачун за ваше дијете. Нажалост, нису сви ови рачуни креирани једнаки. Тачно исти взајемни фонд купљен на једној врсти рачуна може бити подложан већој опорезивости него ако се купи на другом рачуну. Исто тако, један рачун може да повреди ваше шансе за финансијску помоћ 4-5 пута више од другог.

Први корак у избору исправног колеџ рачуна је да се ваш вокабулар прикрије. Морате знати шта су различити рачуни и њихове основне карактеристике.

Да бисте започели, требали бисте прегледати наше профиле од пола туцета главних рачунских колеџа. Ако сте чврсто на време, скочите напред на мој чланак о избору најбољег колеџ рачуна за своју породицу.

09 Коришћење ваших пензионих средстава за плаћање колеџа

Друга најтрауматична грешка у планирању колеџа коју многи родитељи зарађују користе своје постојеће пензионе фондове за плаћање колеџа. Другим ријечима, многи родитељи узимају дистрибуције или зајмове од 401к или другог пензијског плана своје компаније, најчешће како би избјегли узимање студентских кредита. Да би додали увреде на повреде, многи родитељи такође не успевају да уштеде у своје 401кс или ИРА током колеџних година.

Оно што чини ову грешку толико огромним јесте чињеница да већина родитеља обично то ради негдје између 40 и 60 година старости. То оставља болно кратко време да сакупља осиромашена средства пре пензионисања за маму и тату. За многе родитеље, они не схватају све док не буде прекасно, да задуживање у односу на њихово пензионисање заправо одложи за 5-10 година!

Ако се нађете на огради са одлуком да повучете план за пензионисање, само запамтите ову шетњу мудрости: Увек ћете имати лакши временски период да добијете студентски зајам од пензијског кредита!

10 Најгора колегијумска планска грешка: одуговлачење

Далеко од тога, највећи грешак у планирању коледза можете извршити, јесте одуговлачење. Од дана када се дијете роди, имаш око 18 година док не мораш да изађеш с великим готовином. Сваке године чекате да се суочите са том чињеницом знатно подиже трошкове из џепа.

Најважнији први корак, од кога бисте требали почети данас, израчунаваће шта ће вам будући трошкови бити. Ово ће вам заузврат омогућити да израчунате оно што вам је потребно за уштеду сваке године како бисте дошли до тог циља.

Сада ме не схватите погрешно. Само зато што вам калкулатор штедње у колеџу каже да вам је потребно уштедјети 250 долара месечно, не значи да то морате учинити или ништа. Али, знајући број, останите свесни како се сваки долар троши. Иако можете само да уштедите 100 долара месечно, знајући да ће ваш циљни број помоћи да будете мудри уз додатну новчану накнаду када се нађете.

Посетите наш калкулатор штедње у колеџу и сазнајте који је циљни број.