Избори за пензионисање ране каријере могу направити разлику
Планирање за пензионисање је један од најважнијих финансијских изазова с којима ћете се суочити у животу. Стварање правог плана за вашу ситуацију ће вам помоћи да будете на путу ка постизању финансијске независности касније у животу.
Али ако направите једну од ових грешака у "Биг Тхрее" приликом креирања првобитног плана за пензионисање након започињања новог посла, могли бисте се суочити са неким главним препрекама на путу ка финансијској слободи.
Није довољно штедети или чека већ дуго за почетак
Када сте у раним фазама ваше каријере, пензионисање је вероватно нигде у врху листе животних изазова и забринутости. Када сте у вашим двадесетим и тридесетим, вероватно ћете бити усредсређени на исплату студентских кредита и рачуна за кредитне картице или плаћање свакодневних трошкова живота. Остали финансијски циљеви унутар вашег погледа могу бити куповина куће или само покушати да изградите тај фонд за хитне случајеве чујете финансијског планера који вам говори који је потребан.
Сви ови финансијски циљеви и изазови се боре за исте тешко зарађене доларе у вашем буџету. Зато је тако лако направити грешку претпостављајући се да можете сутра уштедјети још сутра да бисте надокнадили изгубљено вријеме или потпуно спасили штедњу.
Остали се претерано ослањају на свог послодавца како би им помогли да бирају колико ће допринијети плану за пензионисање кроз подразумевано подешавање током аутоматског уписа. Проблем са овим приступом је ваша почетна стопа доприноса можда неће бити довољна.
Најбоља стратегија за обезбеђивање довољно штедње јесте да покренете основну обрачун пензионисања када сте првобитно поставили свој пензијски рачун, а затим поново најмање једном годишње током годишњег прегледа.
Овај процес ће вам омогућити да добијете солидну процену колико ћете требати да сачувате да бисте одржали жељени начин живота током пензионисања и не ослањате се на своје пријатеље и сараднике да бисте водили ову важну одлуку.
Често се препоручује да почнете са почетним циљем да уштедите најмање 10-15% вашег прихода годишње током ваше каријере. Покушајте да бар доприносите довољно да бисте добили пуну утакмицу из свог плана за пензионисање на послу ако је понуђено задовољство послодавца ако је уштеда од 15% или више нереална од самог почетка. Редовно повећавање будућих доприноса сваке године аутоматски је још један начин да "уштедите више сутра" ако је у вашем плану за пензионисање понуђена могућност ескалације стопе доприноса. Ако то није доступно, подесите подсетник календара да би повећали доприносе најмање 1-2% сваке године. Такође можете желети да примените будућа повећања плата или бонусе на свој пензијски рачун. Доња линија је да аутоматизујете штедњу и исплатите је вашој пензији!
Немам план од почетка
Ако сте икада били у ресторану који има преко 200 ставки менија, знате тај осећај неодлучности када сте приморани да смањите своје опције. Ваша финансијска будућност је далеко важнија од вашег следећег оброка.
Неки избори у животу могу изгледати претерано, посебно када знамо колико су важни.
Избор ваших почетних инвестиционих опција у плану за пензију је изазов за многе од нас, јер ми сви не поседујемо финансијско поверење да доносимо информисану одлуку. Реалност је да алати и ресурси постоје да би нам помогли да доносимо ове одлуке, па чак и почетнику инвеститору треба основни план. Ако немате писани план игре, ваша будућа уштеда у пензији можда неће бити довољна да помогне у плаћању важних животних циљева.
Основни инвестициони план такође нам помаже да избјегнемо емоционалне одлуке које могу одбацити наше планове. Када периоде екстремне нестабилности тржишта многи инвеститори имају тенденцију да се изблаве од акција и инвестирају превише конзервативно. Дозволите недавним падовима и падовима тржишта да вас уплашите са берзе може бити огромна грешка ако сте у ранијој фази ваше каријере.
То је зато што се само фокусирање на ризик на берзанском тржишту може бити кратковидно и изложити вам већи ризик и то је ризик од преживљавања вашег новца.
За инвеститора за руковање, размислите о коришћењу ниско-трошковне пасивне инвестиционе стратегије која се фокусира на додјелу средстава (или како дијелите свој рачун кроз клијенте активе попут акција, обвезница, стварних средстава и готовине). Ово ће обично радити боље него само покушати одабрати врхунске извођаче из претходних година. Један од начина за улагање у диверсификовани портфолио који пружа професионално вођење укључује одабир заједничког фонда за додјелу средстава која одговара вашој толеранцији ризика. Као алтернатива, циљни датум заједничког фонда који се аутоматски прилагођава постепено постаје конзервативно инвестиранији када се приближавате пензији.
Не правити већину пореских пријава
Многи пензионери чине грешку у томе што не искоришћавају у потпуности предности повољног пореза на 401 (к) планове и ИРА. Традиционални рачуни за пензију, као што су 401 (к) планови и одбитне ИРА, пружају добар почетак јер имате непосредну пореску олакшицу и могућност да смањите опорезиви приход. Граница доприноса за ИРС за 401 (к) износи 18.000 долара, а граница доприноса за ИРА износи 5.500 долара у 2016. години.
Још једна од кључних предности у потпуности искориштавања рачуна пензија је да они омогућавају да ваша зарада расте по основу пореза. Кад упарите ову пореску корист с моћима повећања камате, мисли о пензионирању почињу да изгледају мало мање застрашујуће. Такође можете да користите концепт локације некретнине у своју корист доприносећи Ротх 401 (к) или Ротх ИРА да бисте добили користи од пораста зараде без пореза. Само будите свесни да се Ротхови рачуни финансирају са доларима након опорезивања. Као резултат тога, ова стратегија углавном најбоље функционише када не морате смањити опорезиви приход у текућој години или ако очекујете да ћете бити у вишој пореској групи током пензионисања.
Са смањењем пензија и забринутости у погледу одрживости социјалног осигурања , све је јасно да је терет финансирања пензионисање на нас као појединци. Ако избегнете ове три главне грешке приликом креирања вашег плана за пензионисање, бићете у стању да избалансирате уживање у животу данас, без обзира на то да ли се припремате за истинску финансијску независност у пензији (без обзира колико далеко овај циљ може изгледати или како сте дефинишите своје "пензионисање").