Тачна или грешка?
Касна плаћања се појављују у вашим кредитним извештајима када зајмодавци пријављују да сте касније платили.
То се може десити на један од два начина:
- Стварно си платио касно, а зајмодавац говори истину.
- Никада ниси платио касно, а зајмодавник или кредитни биро направио је грешку додајући плаћање свом извештају.
Ако је извештај тачан , биће теже и дуготрајније да се плаћање уклони из ваших извештаја - и можда чак није могуће.
Ако је кашњење у плаћању грешка , требало би релативно лако поправити грешку : поднесите спор објашњавајући да постоји грешка и захтевајте да се плаћање уклони. Користите курир (као ФедЕк или УПС) или пошаљите писмо од УСПС-а уз захтев за повратак. Зајмопримци су обавезни да исправљају грешке, а ако то не учине кршење федералног Закона о фер извјештавању о кредиту (ФЦРА). Поправљање грешке може трајати неколико седмица, али можда ћете моћи убрзати процес користећи брзо поништавање . Плаћање за бржи поправак обично има смисла само ако сте у сред куће куповине или друге значајне трансакције.
Како добити касне исплате уклоњене
Ако је кашњење у плаћању тачно, можете и даље тражити од кредитора да уклоне плаћање из својих кредитних извјештаја. Они то нису обавезни , али могу бити спремни да примене ваш захтев, посебно ако се примењује једно или више од следећих:
- Имате легитиман разлог за кашњење (хоспитализација, катастрофа, грешке у банкама).
- Можете им понудити нешто заузврат.
- У супротном плаћате рачуне на време (или сте скоро платили на време).
Осим горе наведених фактора, добићете боље резултате ако лепо питате. Запамтите да тражите друго људско биће да вам помогне нешто што - технички - није потребно. Ово је стресна и важна ситуација за вас, што га чини посебно изазовним, али ваше шансе су увек боље ако можете мирно објаснити свој случај и затражити неку помоћ.
Само питајте: Најједноставнији је приступ да једноставно затражите од свог зајмодавца да изврши кашњење у кредитном извештају. То би требало уклонити информације из свог извора, тако да се неће вратити касније. Постоје два начина да направите овај захтев:
- Позовите свог зајмодавца на телефон и затражите да се уплата избрише. Прва особа са којом разговарате највероватније неће моћи да вам помогне. Политички затражите ескалацију питања и разговарајте са менаџером или одељењем који може одобрити ваш захтев. Једном када их имате на телефону, увјерите свој случај љубазно.
- Напишите писмо и затражите уклањање. Често познати као писмо добре воље , ти захтеви вам омогућавају да формално објасните зашто је плаћање потребно уклонити, а лако је укључити доказе који подржавају ваш случај. Што више доказа, то боље.
Преговарање: Можда ћете такође имати успех ако нудите свог зајмодавца нешто што желе. На пример, ако сте за плаћањем, можда бисте предложили да платите све што дугујете одмах (можда укључујући казнене накнаде) у замену за уклањање кашњења. Алтернативно, можете понудити да подесите аутоматска плаћања како бисте осигурали да ће плаћања стићи на вријеме у будућности. Добијте било какве уговоре у писаној форми пре него што пошаљете велико плаћање зајмодавцу.
Исплати: Још једна једноставна опција је само да се ухватите (или исплатите дуг који дугујете). Међутим, кашњења у вашој кредитној историји остају седам година, што отежава одобрење за најбоље кредите и стопе осигурања. Након тог времена, плаћања ће "пасти" ваше кредитне извјештаје - више неће бити приказана другима, а неће бити дио вашег бонуса.
Ако је то једина опција коју имате, боље је имати неколико кашњења (које сте на крају ухватили) од наплаћивања.
Добити правну помоћ: неке ситуације су толико сложене да вам је потребна професионална помоћ. Локални адвокат може прегледати ваш случај и понудити смјернице о додатним опцијама које могу бити доступне у складу са савезним и државним законима.
Ако не успете
Покушајте поново: Ваш почетни захтев можда неће бити успешан. У реду је - питајте неколико пута, јер можда имате више среће са другом особом. На крају крајева, можда нећете моћи да уклоните ова плаћања и једноставно ћете морати да живите са њима.
Обновите свој кредит: нарочито са кашњењима у вашим извештајима, морате да радите на поновном изградњи вашег кредита. Најважнија ствар коју можете учинити је избјећи додатна касна плаћања - извршите плаћања на вријеме. Пошаљите их за неколико дана раније, и пријавите се за електронска плаћања (бар за минимално плаћање) како бисте спречили проблеме. Додавање новчаних кредита и отплату на време могу такође помоћи, али само позајмити ако има смисла позајмити - немојте то учинити само да покушате играти кредитни систем.
Позајмљивање са лошим кредитом: Ваше оцене ће бити ниже ако се та касна плаћања држе, али то не значи да не можете позајмити. Кључ је да се избјегне предахнути зајмодавци (попут зајмодаваца који плаћају) који наплаћују високе накнаде и камате.
- ФХА кредити могу пружити средства за куповину куће , чак и ако немате савршен кредит. Не можете имати кашњења у последњих 12 месеци на вашим кредитним извештајима (24 месеца је боље), али неколико проблема у далекој прошлости не би требало да зауставе вашу апликацију за кредит.
- Ручно осигурање омогућава зајмодавцима да одобравају кредите који иначе не би били одобрени. Уместо да апликација избаци рачунар (због касних плаћања), можете имати стварног лица да прегледа вашу ситуацију . Додатне информације, као што су олакшавајуће околности и чињеница да плаћате станарину и комуналне услуге благовремено, могу направити разлику и довести до одобрења.
- Косигнер вам може помоћи да добијете одобрење за ауто кредите и студентске кредите. Косигнер се пријављује за кредит уз вас и обећава да ћете платити ако не извршите плаћања на време. Зајмопримци ће погледати кредитне резултате и приходе косигера и проценити апликацију за кредит засновану на способности вашег сарадника да отплати зајам. За више детаља, погледајте како функционира косињање .
Да ли је каснију плату?
Ваша историја исплате је најважнији део вашег ФИЦО кредитног резултата, са тежином од 35 процената . Чак и ако су ваши кредитни извјештаји у доброј форми, једно касно плаћање може оштетити кредит, а ти "кашњења" ће остати у вашим кредитним извјештајима до седам година, осим ако не урадите нешто о њима.
Широк утицај: Зајмопримци процењују ваш кредит да одобри или одбију апликације за кредит, али се ваш кредит појављује и на другим подручјима. Снажан кредит може олакшати посао, купити приступачно осигурање и изнајмити стан или стан.
Колико бодова? Утицај једног закаснелог плаћања зависи од неколико фактора, укључујући и да ли ваши зајмодавци заправо пријављују кашњења у кредитним бироима.
- Како касно? Плаћања мање од 30 дана касне неће се појавити у вашем извештају о кредиту. Након тога, плаћања се категоришу (30 дана, 60 дана, 90 дана, и тако даље, све док им не одобри потпуна надокнада). Плаћање од 90 дана касније има већи утицај од плаћања закашњења од 30 дана. Плаћање за неколико дана можда неће утицати на ваш кредит, али вероватно ћете морати да платите казне вашем зајмодавцу и ризикујете да се ваш рачун затвори.
- Колико често? Једна или два кашњења ће свакако оштетити вашу кредитну вриједност, али штета је ограничена ако избјегне изостанак. Ако често плаћате касно или имате кашњења у више кредита, утицај је већи.
- Колико је новијег? Касна уплата има непосредан утицај на вашу кредитну оцену, јер су резултати дизајнирани да предвиде будућност, а ви сте додали нове информације моделу бодовања. Ипак, може бити корисно уклонити кашњења која су стара неколико година, јер ће вам негативни предмети у вашем кредиту смањити ваше оцене.
Екуифак, једна од три главне агенције за кредитно извештавање, извештава да би потрошач са добрим кредитима могао да види пад од 100 бодова када први пут плате каснију 30 дана (оцена пада са 780 на 680). Ако сте већ имали резултат од 680 и један или два касна плаћања, ваш резултат би могао пасти додатних 70 поена ако додате још једно закашњење од 30 дана. На основу тих бројева, брисање исплате која је узроковала пад од 100 тачака вреди неколико телефонских позива и слова.