Кредитни биро је компанија која прикупља и одржава индивидуалне кредитне информације и продаје је зајмодавцима, повериоцима и потрошачима у виду кредитног извјештаја. Иако постоји десетине кредитних бироа широм САД, већина потрошача је упозната са великим тројицом: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Највећи кредитни бирои чине више него само компајлирање и извештавање потрошачких кредитних информација.
Они такође пружају десетине решења која помажу предузећима у бољим одлукама.
Врсте информација које сакупљају Кредитни бирои
Кредитне бирои одржавају низ детаља везаних за вас и кредитну историју, почев од времена када отворите први кредитни рачун. На пример, кредитни биро прикупља информације о кредитним рачунима: вашу историју отплате, износ кредита који имате на располагању, износ кредита који користите, неплаћена колекција дуга, детаљи о јавним записима као што су стечај, ослобађање од пореза, отписивање права и повраћај.
Кредитне бирои такође одржавају не-кредитне информације о вама укључујући вашу адресу, тренутне и претходне послодавце и информације о платама. Док се ове информације не користе за израчунавање вашег кредитног резултата, предузећа могу размислити када процењују да ли ће пословати с вама.
Где Кредитни бирои добијају информације?
Кредитни бирои зависе од банака и других предузећа како би им пружили информације о потрошачима.
Многе компаније са којима послујете пошаљете редовне исправке на отворене налоге. Кредитни бирои такође добијају информације о вама из јавних судских записа.
Кредитне бирои користе различите изворе за добијање информација, тако да се ваш извештај о кредитирању може мало разликовати од бироа до бироа. Укупни рачуни можда недостају из вашег извештаја о кредиту.
Ко користи податке о кредитном бироу?
Банке и издавачи кредитних картица су најочигледнији корисници информација достављених од стране кредитних бироа. Бројне друге компаније се обраћају кредитним бироима да доносе одлуке о вама. Послодавци, осигуравајућа друштва, станодавци и сакупљачи дуга захтијевају информације од кредитних бироа.
Кредитне бирои обезбеђују листе за пресецање банкама и осигуравајућим друштвима како би помогли овим компанијама да одлуче које потрошаче могу искористити своје производе. Издавачи кредитних картица, на примјер, могу затражити листу потрошача са високим билансом кредитне картице како би послали ове потрошаче понуде за кредитне картице за пренос биланса. Ако сте се икада запитали како унапред одобрена кредитна картица нуди ветрови на вашем банковном рачуну или како банке знају да нуде нежељени рефинанс на својој хипотеки, то је како. (Иначе, можете да искључите пресцреенинг тако што ћете отићи на ОптОутПресцреен.цом.)
Закон о кредитним бироима
Закон о фер извјештавању о кредиту (ФЦРА) је савезни закон који дефинише како би кредитни бирои требало да послују. ФЦРА даје потрошачима право на тачан кредитни извјештај. Ако нађете грешке у свом извештају о кредитирању, дозволите вам да оштећујете ове грешке код кредитних бироа.
Од кредитног бироа је онда потребно извршити истрагу и исправити грешке када је то потребно.
Кредитни бирои који пружају бесплатне извјештаје о кредиту
Такође имате право да наручите свој кредитни извештај из три кредитне бироа. Закон о фер и прецизним кредитним трансакцијама даје вам право на један бесплатни кредитни извештај сваке године од сваког од три главна кредитна бироа. Овај годишњи кредитни извештај можете да наручите преко Годишњег кредитног портфеља.
Кредитни бирои су такође обавезни да вам дају бесплатан кредитни извештај ако:
- имали сте одбијену пријаву због информација о вашем кредитном извјештају
- незапослени сте и планирате започети тражење посла у року од 60 дана
- ти си на добробити
- ти си жртва крађе идентитета.
Ваше кредитне информације могу имати грешке
Један од 20 потрошача има грешку у извештају о кредиту, која ће смањити њихову кредитну оцену до тачке да то олакшава кредитирање, према студији из 2013. године од стране Федералне трговинске комисије.
Информације другог лица могу погрешно завршити на вашем извештају о кредиту, поготово ако је њихово име или друге личне информације сличне вашој. Савезно право вам даје право да оспорите грешке у вашем извештају о кредиту, али процес не функционише увек тако лако као што би требало. У 2013. години жена из Орегон-а освојила је тужбу од 18 милиона долара против Екуифак-а, једне од три велика кредитне бироа, након што није успела да исправи грешку у извештају о кредитима која је оспорена 13 пута током две године.
Ове грешке понекад снабдевају и потврдјују повериоци и зајмодавци који се ослањају на (понекад погрешне) информације у својим рачунарским системима, а не на документацију коју пружају потрошачи.
Кредитне буре само обезбеђују информације
Иако кредитни бирои пружају неке или све кредитне информације које повериоци и зајмодавци користе да одбију или одобре ваше апликације, сам биро не доноси кредитну одлуку.