Предности и недостаци финансирања ПАЦЕ-а
Шта је ПАЦЕ?
Имовина процењена чиста енергија (ПАЦЕ) је начин позајмљивања новца за пројекте чисте енергије. Власници некретнина, укључујући власнике кућа и предузећа, добијају средства за надоградњу и отплату пореза на имовину. Одобрење за финансирање ПАЦЕ углавном се заснива на правичности у надоградњи имовине , која ће се користити као колатерал за осигурање кредита, а обично можете позајмити до 15 посто вриједности имовине.
Уобичајене употребе ПАЦЕ-а укључују соларне инсталације, енергетски ефикасне грејање и хлађење, уређење уређаја за уштеду воде и бројне друге пројекте за стамбене и пословне објекте.
ПАЦЕ је доступан само на локацијама где државни и локални закони дозвољавају овакву врсту финансирања и гдје су развијени локални програми. Ови програми иду на неколико различитих имена, укључујући и популарни програм за обнову енергије (ХЕРО) и Игрене.
Најзначајнији видови ПАЦЕ кредита
Ови програми имају неколико функција које их чине атрактивним за зајмопримце.
Лако се квалификује: подобност ПАЦЕ-а је релативно једноставна. У поређењу са зајмовима за домаћи капитал који су популарне алтернативе за скупа побољшања у кући, критеријуми за одобравање изгледају опуштени. Ваш ФИЦО кредитни резултат је мање важан за ПАЦЕ, али актуелне или недавне проблеме у вашим кредитним извештајима могу изазвати проблеме.
Морате такође бити актуелни на свим порезима на имовину.
100% финансирање: ПАЦЕ вам омогућава да финансирате цијену трошкова пројекта без потребе за учешћем . Као резултат тога, можете брзо започети без потребе за уштедом за пројекте или покретањем новца. Наравно, већи кредити значе веће каматне трошкове и већа плаћања.
Може се пребацити на следећег власника: Ако продате имовину након што сте направили побољшања, не морате нужно исплатити зајам. Кредит се припада имовини, тако да га може пренети и исплатити следећи власник. Без обзира да ли је то добра ствар вероватно зависи од тога да ли сте купац или не.
Време за отплату: значајна побољшања могу бити скупа. Могу се исплатити кредити ПАЦЕ-а током дужег временског периода (на пример 5-20 година). Као резултат тога, плаћања могу бити релативно мала. Међутим, као и код било ког кредита, што дуже траје за отплату, то ће бити више камате које ћете платити у току тог живота.
Потенцијални порески кредити: финансирање ПАЦЕ-а може олакшати квалификацију за еколошке пореске кредите - проверите код вашег пореског савјетника прије доношења било каквих одлука. Када је време забрињавајуће, ПАЦЕ омогућава да заврши пројекат пре него што порески кредити истекну, а добивање великог кредита омогућава вам да инсталирате све у року од једне године (за разлику од тога да се током неколико година гурају ствари за управљање новчаним токовима).
Неки кредити су доступни само за годину када је инсталација заправо завршена , тако да ћете желети да платите све те трошкове током исте године.
Проблеми са финансирањем ПАЦЕ-а
Пре коришћења ПАЦЕ средстава за ваш пројекат, упознајте се са неким питањима.
Сукоб интереса: финансирање ПАЦЕ-а често се организује кроз уговараче који могу имати подстицај да промовишу скупе надоградње. Ово може бити погодан облик куповине на једном мјесту, али уговарачи не знају за ваше финансије и шта можете "приуштити" - а ви можете приуштити готово све с ПАЦЕ кредитом. Већина пружалаца услуга је искрено, а на крају је на купцима да доносе паметне одлуке, али мали проценат извођача радова може довести у заблуду да само добија високе платежне послове. Поред плаћања за посао који обављају, извођачи могу добити додатне трошкове упућивања од зајмодавца уколико организују финансирање, па је потенцијал за сукоб интереса стваран.
Шок за плаћање: Чак и ако се враћате у дужем периоду, плаћање може бити терет. Већина људи размишља о месечним исплатама, али се процјене имовине често плаћају само једном или два пута годишње. Можда ћете се суочити са изненађеним трошковима када је време да направите те надуване исплате. У неким случајевима (уколико ваш сервисер кућних кредита плаћа порез на имовину преко есцров рачуна), исплата ПАЦЕ-а ће бити додата у вашу месечну уплату хипотеке у мање комаде.
Трошкови камата: финансирање ПАЦЕ-а релативно је лако квалифицирати. Међутим, каматне стопе су понекад веће него што бисте платили ако једноставно користите кредит за домаћи капитал или кредитну линију - посебно ако имате добар кредит. Без обзира да ли можете добити бољи договор, зависи од бројних фактора, али кредити ПАЦЕ-а нису нужно јефтини.
Трошкови и предности: Лако је одобрење за ПАЦЕ програме, али је ли то вредно? Ови програми имају највише смисла за појединце који не могу приуштити мање скупе зајмове (често због кредитних проблема или ограничених прихода). Пројекти попут замене прозора могу додати вриједности вашег дома, тако да бисте требали добити неки од тог новца када продате. Међутим, нећете видети неопходне промене у комуналним трошковима - и још увек ћете морати да извршите већа плаћања пореза.
Ризик од изузећа: кредити ПАЦЕ-а су осигурани од стране вашег дома, тако да је могуће изгубити ваш дом у отпису ако не извршите плаћања. У многим случајевима, зајам ПАЦЕ-а се креће на "прву позицију" (испред хипотекарног зајмодавца), што значи да ризикујете одузимање, чак и ако извршите редовно плаћање хипотеке по договору. Остале врсте кредита (осим ако нису и домаћи зајмови ) не би требало да вас стављају на ту позицију.
Изглед може да вара
Горе наведени ризици не значе да су програми ПАЦЕ лоши. Међутим, вреди знати предности и недостатке ових аранжмана прије потписивања. Нажалост, ризици се често занемарују јер се програми ПАЦЕ сматрају "сигурним".
Владин однос? Локалне власти омогућавају финансирање ПАЦЕ-а, а програми ПАЦЕ-а понекад су збуњени са програмима које нуди влада. У крајњем случају, то су само зајмови као и сваки други кредит - они морају бити враћени, а постоје посљедице због неплаћања .
За добар разлог? Осећано је добро радити добре ствари, а ПАЦЕ финансирање помаже вам да платите зелене пројекте. Међутим, постоји и неколико ентитета који би могли бити више заинтересовани за остваривање профита него што би направили разлику. Критичари тврде да ови кредити имају сличности са субприме зајмовима .
Одбити од пореза? Можда је могуће одбити трошкове камата који се односе на ваш пројекат. Међутим, порески закони су комплексни - потребно је да разговарате са локалним даватељем пореза како бисте потврдили своју могућност да узимате одбитке. Нажалост, неки власници имовине верују да је укупна цена пројекта одбијена јер је плаћање део рачуна пореза на имовину, а то није типично тачно.
Како користити ПАЦЕ кредит
У неким случајевима, савршен је смисао кориштење ПАЦЕ средстава за пројекат. Ево неких савета који ће вам помоћи да добијете новац.
Разговарајте са зајмодавцем директно: Након што сте сазнали за ПАЦЕ од извођача радова, разговарајте са стварним зајмодавцем или финансијском организацијом ПАЦЕ-а. Битно је разумети тачно у шта улажете. Сазнајте предности и слабости различитих опција и погледајте колико ћете платити . Чак и поштени извођачи радова могу заборавити да укључе важне детаље и не знају за вашу финансијску ситуацију. Добијате детаље директно из извора и имате ту расправу кад ваш извођач није присутан (тако да можете слободно говорити без бриге о повреди било чих осећања).
Упоређивање других врста кредита: Опет, кредити ПАЦЕ-а нису увек најнижи пут за позајмљивање. Истражите све алтернативе испод.
- Купујте међу онима који се баве интернетом , локалним банкама и кредитним синдикатима у вашој области
- ФХА 203К кредити се такође могу користити за финансирање побољшања у кући и захтевају релативно малу уплату
- Можда ћете чак моћи да финансирате свој пројекат личним зајмом и избјегате обећање
Сазнајте колико можете реално очекивати и сазнати који ће затварајући трошкови бити плаћени . Такође, сазнајте да ли ћете завршити закашњење у вашем дому (што ће се десити ако користите ПАЦЕ финансирање или традиционалну другу хипотеку). Можете и даље да се квалификујете за пореске кредите - а можда чак и одбитку камате - ако користите друге кредите.
Добијте цитате од више уговарача: Када не плаћате унапред, све се чини приступачним. Али још увек постоји могућност да уштедите новац (и смањите своје уплате) одласком са најконкурентнијим уговарачем. Само запамтите да понекад добијете оно што плаћате, тако да можете одабрати најнижу цену да вас прогнан.
Буџет и плаћање новца: То није најлакши начин за обављање послова, али увек можете одложити свој пројекат, уштедјети новац и платити новчану накнаду како бисте то учинили у неком тренутку у будућности. Тиме ће вам уштедети новац по каматним трошковима, а ви ћете имати додатне опције када је у питању избор извођача и тачан рад који они обављају.
Продаја (или куповина) некретнина са ПАЦЕ-ом
ПАЦЕ кредити су јединствени зато што остану са имовином - не оригиналним зајмопримцем.
Продавање имовине: Ако сте користили ПАЦЕ за финансирање побољшања, можда и даље дугујете новац када се одлучите продати. У том случају можете продати побољшану имовину, а купац може бити одговоран за отплату (нови власник имовине добиће процјене). На неки начин, то има смисла јер је имовина у ствари вредна више. Међутим, неки купци могу бити невољни да преузму та плаћања, а можда чак имају тешко вријеме да добију финансирање ако имовина има додатне процјене.
Ако вам се више свиђа, увек можете да платите дуг ПАЦЕ-а, што чини вашу имовину атрактивнијом за купце. Све се може преговарати о некретнинама: можете наплатити вишу цену за побољшана плаћања, или можете прихватити нижу цену за имовину која долази са већим трошковима (бар привремено).
Куповина имовине: Ако размишљате о имовини са постојећим дугом ПАЦЕ-а, потребно је мало времена да сазнате како ће тај дуг утицати на вашу трансакцију. Вероватно ћете имати користи од побољшања, тако да би можда било вредно преузети преузимање (на примјер, имате ниже рачуне за електричну енергију ако кућа има робустан фотонапонски систем, а уживат ћете у оним нижим рачунима дуго након Завршава се процјена ПАЦЕ-а).
Пре него што одете предалеко, разговарајте са својим зајмодавцем како бисте сазнали како се баве проблемима ПАЦЕ-а. У неким случајевима, ПАЦЕ осигурање мора бити на првом месту, али неки програми ПАЦЕ-а су спремни да преузму другу позицију иза вашег купљеног кредита.