Како изабрати најбоље мјесто за премјестити ваш 401 (к) или план за пензију
"Претпостављам да само остане на мојим старим пословима", рекла је.
"Значи, твоја бивша компанија ће наставити да то управља?" Питао сам.
"Не знам", одговорила је она. "Претпоставио сам да ће то бити.
Последњи пут кад сам напустио посао, морао сам да готовим, јер нисам имао пуно тога. Али сада имам много више спашавања, тако да сам схватио да га могу оставити тамо. "
Драго ми је што сам питао, јер када се ради о вашем плану за пензионисање, не желите да претпостављате. Ако нисте сигурни шта се дешава са вашим послодавцем спонзорираним планом за пензионисање са дефинисаним доприносом када напустите компанију, морате да сазнате. Осим ако ваш бивши послодавац не размишља о континуираном управљању вашим средствима, потребно је донијети одлуку у року од 60 дана или ће се средства у плану аутоматски дистрибуирати вама или другом пензијском рачуну . Било да напуштате посао због премештања компаније, отказа, пуцања или промене начина живота, компанија мора бити врло јасно о томе шта треба да урадите са својим планом за пензионисање. На вама је на шта да радите следеће.
Опције плана за пензионисање приликом промене послова
Када напустите посао, могли бисте урадити низ ствари:
- Можете оставити новац са својим бившим послодавцем - неки послодавци ће то дозволити ако имате баланс који прелази 5000 долара. Други ће вас присилити да преместите новац из плана у року од 60 дана или ће га премјестити за вас. Ако вам бивши послодавац дозволи да задржите свој новац на рачуну, у некој тачки се још увијек морате бавити. Оставите план иза сваког посла и до краја своје каријере могли бисте завршити 401 (к) гробље попуњено запуштеним инвестицијама које не би утицало на ваш укупни портфолио . Осим ако су инвестиционе опције у стари 401 (к) толико јединствене, немогуће их наћи на другим местима, потребан вам је дугорочни план за пренос ових средстава. Постоје неки разлози за разматрање напуштања вашег плана за пензионисање са претходним послодавцем, укључујући упознавање са инвестиционим опцијама, потенцијално ниже накнаде, раздвајање правила услуга, професионално вођење и заштиту од тужби.
- Можете да пребаците новац директно у план новог пензионера новог послодавца. Многи послодавци ће понудити опцију да планирају планирање плана у свој 401 (к) или други квалификовани план за пензионисање . Као што помјерате своје вештине и искуство на нови посао, померите и своје гнездо за пензионисање . Нема оваквих пореских последица или кажњавања са овим потезом, а ваш послодавац треба да вам пружи упутства да вас проведе кроз то. Ово може бити врло једноставна опција која задржава вашу штедњу, све док вам се свиђају инвестициони избори у новом плану. Такође је лепо започети нови 401 (к) са лијепим, здравим балансом. И ако ваш послодавац нуди кредите, имате већи број средстава доступних вама (иако се 401к кредити нужно не препоручују ).
- Можете пребацити новац у ИРА Ролловер и изабрати сопствене инвестиције. - Ролловер ИРА је рачун који отворите. То је место за ваше старе 401 (к) и планове за пензионисање. Ако се склоните са посла на посао док се пењете на каријеру, Ролловер ИРА је одлична опција . Када вршите директну превару , не постоје пореске последице или пореске санкције. И Роллови ИРА-а нуде бескрајне инвестиционе опције за избор између акција , обвезница , заједничких фондова , ЕТФ-а , чак и некретнина - ако то тражите. У негативи, више неће бити редован допринос овом налогу, тако да ће рачун изгубити мало замаха. Међутим, ИРА Ролловер је тако флексибилан, можда ћете моћи поново да вратите имовину у план будућег послодавца.
- Можете узети 401 (к) новац и покренути - Ово се зове дистрибуција паузе, и очигледно је најгора опција . Из једног разлога аутоматски ћете узети порез од 20% и ако сте млађи од 59 ½, вероватно ћете платити додатних 10% казне. Узимајући у обзир вашу пореску групу и потенцијалне државне и локалне порезе, могли бисте изгубити половину своје уштеђевине. Ако то није довољно лоше, губите тренутак штедње које сте имали у плану за пензионисање, као и време проведено у новцу.
Шта ако не урадите ништа од ових ствари?
Према Служби унутрашњих прихода , ако је ваш уштедни биланс мањи од 5000 долара, ваш послодавац није потребан вашу сагласност пре него што расподелите средства из плана. Међутим, ако у вашем плану има више од 1000 долара и не одлучите се за другу врсту дистрибуције, ваш администратор плана је дужан да пребаци средства у ИРА.
Ово је прилично ново правило и помаже инвеститорима да остану посвећени плану штедње у пензији.
Ако је ваша 401 (к) равнотежа мања од 1000 долара, случајно можете да извршите паушалну расподелу без реализације. Можда мислите да 1000 долара није велика ствар. Али са магијом уједињења , $ 1000 може брзо да расте ако наставите да се надограђујете са континуираним доприносом од 6% до 10% ваше плате пред опорезивањем .
Ако добијеш случајну паушалну расподјелу, али још увијек је у року од 60 дана од раскида вашег стара плана, још увијек можете да пребаците новац у нови план послодавца или Ролловер ИРА. Требали бисте бити у могућности да тражите било какве порезе или пенале које сте платили на вашу пореску пријаву . (Има смисла да то унапред расправљамо са пореским професионалцем.) Након што прође 60 дана, ИРС каже да ће једино изузеци које се разматрају у случајевима када финансијска институција непрописно помера новац.
Многи рачуни , један портфолио
Ако задржите инвестиције које раде на различитим рачунима, дајте себи целовиту слику о томе како ваше инвестиције раде заједно. Желите да избришете свој портфолио, избегавате пуно преклапања инвестиција или прекомерне трошкове.
Садржај на овој страници је само за информације и дискусију. Није намијењена професионалним финансијским савјетовањем и не би требала бити једина основа за ваше одлуке о инвестицијама или планирању пореза. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.