Пензионери штедње имају још један начин да сачувају у Ротх рачуну
Због тога је увек важно знати границе доприноса за пензионо планирање.
Лимит ИРС за 401 (к) доприносе износи 18.000 долара у 2016. години (плус још 6.000 долара ако сте 50 или старији). Међутим, већина људи није свесна да ће моћи да уштеде додатни новац у плану за пензионисање под покровитељством послодавца. У неким случајевима "штедња више" значи допринос до укупног годишњег ограниченог лимита доприноса (од запосленог и послодавца) од 53.000 долара (плус 6.000 долара до 50 долара) или 100% од ваше накнаде, у зависности од тога шта је мање. Ово звучи као одличан план ако имате могућност да толико уштедите за пензију, али већина људи није у могућности да максимално доприноси доприносу за пензионисање. Међутим, ако сте већ довољно срећни да бисте могли да допринесете максималном дозвољеном износу у доприносима пре опорезивања и Ротх-у, ево неколико разлога да уштедите више кроз накнаде након плаћања пореза на 401 (к) план или неки други дефинирани допринос пензиони план:
Имате могућност да повучете доприносе
Уопштено морате бити у могућности да повучете добровољне доприносе након опорезивања, с обзиром на смернице о повлачењу . То значи да ако имате хитан случај, моћи ћете да приступите тим средствима. Међутим, можда нећете моћи да повучете придружени раст зараде, а ако сте, та зарада - али не и ваш изворни допринос - биће предмет пореза и 10% казне ако се повучете пре 59 година.
Учините процес штедње за пензионисање аутоматски
Једна од највећих предности планова за пензионисање под покровитељством послодаваца је погодност и једноставност повезана са аутоматским доприносима. Уместо да одлучите да уштедите за пензију сваки пут када добијете плату, ваша уштеда се аутоматски дешава. Као резултат тога, уштеду након плаћања пореза у плану за пензионисање на раду је једноставан и лак начин повећања штедње у пензији. Све што треба да одлучите јесте проценат ваше плате коју желите да допринесете и како желите да тај новац буде уложен. У већини случајева, опције за инвестирање у пензионом плану су идентичне онима у вашим рачунима пре пореза и Ротха.
Рачунови после пореза су квалификовани за преусмеравање пореза без пореза на Ротх ИРА
Највеће користи од увођења доприноса након плаћања пореза у пензијски план обично се виде када одлучите да напустите своју компанију или да се пензионишете. Биланс рачуна плата након пензије ће се састојати од двије важне компоненте: вашег оригиналног доприноса након пореза и раст пореза на одложени порез на првобитне доприносе. ИРС вам омогућава да одвојите ове различите компоненте током процеса превртања.
У тренутку када напустите компанију или се пензионирате, имате могућност да убрзате раст пореза на одложене зараде у традиционалну ИРА и уложите своје доприносе након пореза у Ротх ИРА.
Способност да се добровољни доприноси добровољни након добивања пореза у Ротх ИРА дају вам могућност да дозволите да се сваки будући раст прихода одвија без пореза, ако оставите новац у Ротх ИРА-у најмање пет година и све док не достигнете старост 59 ½.
Према ИРС-у, " зараде повезане са доприносима након пореза су износи пре опорезивања на вашем рачуну. Стога, доприноси након пореза се могу пребацити на Ротх ИРА без укључивања зараде. Према обавештењу 2014-54, можете да преусмерите износе пре опорезивања у дистрибуцију традиционалној ИРА и, у том случају, износи неће бити укључени у приход док се не дистрибуирају из ИРА-а. "
На пример, претпоставите да већ уложите 18.000 долара годишње у свој план 401 (к) пред опорезивањем и имате могућност да сачувате додатних 12.000 долара помоћу доприноса након плаћања пореза у план.
После 10 година, претпоставимо да имате око 160.000 долара од вашег доприноса након пореза (120.000 долара у доприносу и 40.000 долара у порасту). У овом сценарију такође имате 250.000 долара уштеде и раста од пореза од доприноса 18.000 долара годишње (тренутна максимална дозвољена количина ИРС). Када оставите послодавца да се пензионише или отвори нови посао, можете пребацити баланс плана добровољног пензионисања након неколико пореза на неколико различитих дестинација: 120.000 долара у Ротх ИРА и 290.000 долара у традиционални ИРА или план дефинисаног доприноса новог послодавца.
Најзад, ако наставите са још 10 година до пензионисања, рачун Ротх ИРА-а сама по себи би вредео приближно двоструко (без додатних доприноса) уз претпоставку од 7,2% годишњег повратка и употребом Правилника 72 . То је додатних 120.000 долара без пореза, користећи штедњу новца након плаћања пореза у пензијском плану на послу.